Как украинцы смогут становиться банкротами

В США регулирование банкротства физлица является составной частью Федерального кодекса о банкротстве США от 1 октября 1979 года, а процедура банкротства осуществляется федеральными судами. В отличие от европейских стран, для США не характерно широкое применение досудебных процедур урегулирования возврата долгов гражданами, поэтому процедура банкротства приобрела там беспрецедентно массовый характер. Учитывая, что должник может использовать такую процедуру финансовой реабилитации один раз в семь лет, в период 2005-2011 годов ее прошли 8,3 млн человек или 2,3% населения страны.

В Германии закон о банкротстве юридических и физических лиц действует с января 1994 года. Процесс признания физлица банкротом является более привлекательным для должников, чем долговременная (сроком до 30 лет) процедура исполнительного производства. Процедура банкротства в Германии, как и в большинстве других развитых стран, также приобрела массовый характер. В кризисный 2009 год по собственной инициативе подали заявление о признании их банкротами более 3 млн граждан.

Великобританию в вопросе банкротства физических лиц считают одной из самых гуманных стран, поскольку британский должник имеет право получать новые кредиты. Эта норма английского законодательства контрастирует с положением законодательства США, где должник не может брать кредиты без согласия суда.

Во Франции действует Потребительский кодекс. Его положения применяются к добросовестным должникам, которые не в состоянии выплатить свои долги. Предусмотрено и внесудебное урегулирование спора. Также составляется план урегулирования задолженности, максимальный срок которого составляет 10 лет (обычно это 5 лет), при этом возможно частичное или полное списание долга. Фамилии должников записываются в Национальную базу нарушений по выплате кредитов.

В целом в США и Канаде в процессе банкротства подход является более благоприятным для потребителей, в то время как в европейских странах процедура регулирования неплатежеспособности больше направлена на защиту прав кредитора, позволяя удовлетворять большую часть исков в его пользу.

В Украине же процедура банкротства физлиц до сих пор не предусмотрена законодательством. Как следствие, граждане, у которых есть задолженность, вынуждены ее выплачивать, невзирая на все жизненные неприятности, а после смерти должника эта обязанность переходит к его родственникам. Все это приводит к тому, что, к примеру, в период с 2012 по 2015 год долги подлежали взысканию органами Государственной исполнительной службы на сумму более 67 млрд грн, из которых на начало 2015 года был взыскан только 1,67 млрд грн или лишь 2,46%.

Чтобы урегулировать этот вопрос на законодательном уровне, вместе с коллегами по парламенту мы разработали и зарегистрировали законопроект №2353а"О реструктуризации долгов физического лица или признании его банкротом", который уже поддержан профильным Комитетом и рекомендован к рассмотрению в сессионном зале Верховной Рады. Этот документ должен стать основным для регулирования отношений, связанных с неспособностью граждан выполнить свои обязательства.

Законопроект разработан с учетом рекомендаций Всемирного банка, изложенных в его докладе о существующих системах банкротства физических лиц в мире, одобренного в 2013 году, благодаря чему удалось найти разумный баланс между защитой интересов как должника, так и кредитора. Это позволит, с одной стороны, поддержать граждан, которые попали в сложные жизненные обстоятельства и больше не могут выполнять взятые на себя обязательства, а с другой стороны, сохранит банковскую систему, расшатывание которой может нанести непоправимый вред. Банки же, как и другие кредиторы, хотя и могут что-то терять в случае их согласия на реструктуризацию долга, в целом выиграют за счет очистки своих балансов от безнадежных долгов.

Законопроект определяет четкие критерии, в соответствии с которыми человек может обратиться к реабилитационным процедурам (реструктуризация задолженности или признание банкротом):

• Добросовестный гражданин, оказавшийся в состоянии неплатежеспособности по независящим от него причинам;
• Гражданин, относящийся к категории уязвимых слоев населения;
• Наличие у должника высокого уровня задолженности;
• Доказана неплатежеспособность должника и невозможность решить проблему внесудебными способами.

Предлагается рассматривать дела о банкротстве физлиц хозяйственным судом по месту проживания, что позволит обеспечить профессиональное рассмотрение такой специфической категории дел.

Дело о банкротстве будет возбуждаться, если бесспорные требования кредиторов к должнику-физическому лицу в совокупности составляют не менее 100 минимальных зарплат, а к должнику-физическому лицу-предпринимателю — не менее 300 минимальных зарплат, которые не были удовлетворены должником в течение двух месяцев после установленного для их погашения срока.

В целом же предлагаются три общие судебные процедуры, которыми может воспользоваться гражданин:

1. Реструктуризация долгов: срок выполнения плана реструктуризации долгов в деле о банкротстве не может превышать 3 года, а в случае погашения долгов по ипотеке, срок реструктуризации долгов может составлять до 5 лет. При наличии оснований суд может продлить этот срок;
2. Удовлетворение требований кредиторов путем реализации имущества;
3. Мировое соглашение.

Законопроект также устанавливает много преференций для должников, например:

• В случае продажи объектов недвижимости должника преимущественное право на их приобретение принадлежит членам его семьи;
• При наличии погашенного кредита на приобретение жилья более чем на 50%, суд может не отчуждать это недвижимое имущество.

В то же время законопроект предусматривает случаи, когда суд может отказать в освобождении физического лица от обязательств после завершения процедуры удовлетворения требований кредиторов в деле о банкротстве. Это является своего рода барьером на пути злоупотребления в процедурах банкротства и мошеннического использования системы — тестом на добросовестность.

Следует также отметить, что прохождение процедуры банкротства для физлица предусматривает некоторые последствия: в течение пяти лет после признания должника банкротом он не может брать на себя обязательства по договорам займа и кредитным договорам, а также не может заключать договор поручительства, передавать имущество в залог без указания этого факта.

Какой бы сложной и необычной ни была для наших граждан процедура банкротства, по ее завершении все долги лица могут быть списаны и ему предоставляется второй шанс, что, конечно, имеет свои негативные последствия, но это новый старт для человека. И именно такой новый старт сегодня ждут десятки тысяч украинцев.