Член правления PlatinumBank Анджей Олейник: "Многие банки обожглись на потребительском и кэш-кредитовании"

Так ли привлекателен сегмент кэш и потребкредитования, как показалось многим банкам, какая доля невозвратов считается нормальной, и продадут ли Platinum Bank "Делу" рассказывал Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank
Забезпечте стрімке зростання та масштабування компанії у 2024-му! Отримайте алгоритм дій на Business Wisdom Summit.
10 квітня управлінці Арсенал Страхування, Uklon, TERWIN, Епіцентр та інших великих компаній поділяться перевіреними бізнес-рішеннями, які сприяють розвитку бізнесу під час війни.
Забронировать участие

- Анджей, в прошлом году многие банки вышли в сегмент потребительского и кэш-кредитования. Как развиваются эти ниши в этом году?

Анджей Олейник: В начале года, а именно в январе-феврале, мы увидели резкий спад активности в этих нишах по сравнению с декабрем. Но это было связано лишь с сезонным фактором — люди потратились на праздники, поэтому количество обращений в банки сократилось. Однако уже в марте-апреле спрос населения на эти продукты возобновился. В целом, мы ожидаем, что объемы кредитов в этих нишах в среднем по рынку будут сопоставимы с цифрами 2011 года.

- То есть, приоритеты банков не меняются. В рознице потребы и кэш-кредиты останутся основными драйверами рынка?

А.О.: Это будет логично, так как банки не располагают длинным ресурсом для активизации в ипотеке или автокредитовании. А потребительские займы и кэш-кредиты укладываются в срок 1-3 лет, что соответствует длине ресурсов, которые сейчас есть у банков.

- Именно этот фактор, а не высокая доходность этих кредитов, обуславливает активность банков в этих сегментах?

А.О.: Хотелось бы отметить, что этот сегмент далеко не так высокорентабелен, как многие представляют. Обожглись многие банки, которые думали, что это высокодоходный сегмент. Несмотря на то, что реальная эффективная ставка по потребительским кредитам может быть в 2-3 раза выше, чем по другим видам услуг, финучреждения принимают на себя большие риски, связанные с невозвратом средств. Кроме того, большие затраты идут на маркетинг, и не стоит забывать про операционные расходы — администрировать множество мелких займов гораздо сложнее и дороже, чем один крупный.

- Какой уровень просрочек и невозвратов по потребам и кэш-кредитам?

А.О.: Сложно судить о средней температуре по рынку. В принципе, если по этой части кредитного портфеля у банка невозвраты на уровне 10-20%, то это приемлемо. Но естественно, что на рынке есть банки, у которых уровень невозвратов в потребительской нише гораздо выше.

- Насколько выше?

А.О.: Думаю, что это может быть как 10%, так и 50%, и выше. Все зависит от риск-менеджмента конкретного банка.

- Как банки реагируют на эту проблему?

В сравнении с прошлым годом мы видим некоторое ужесточение требований к заемщикам. Впрочем, на это накладывается не только фактор просрочек, но и в целом ухудшение макроэкономических ожиданий. Если в прошлом году наш банк принимал более 50% кредитных решений в автоматическом режиме, то сейчас этот показатель значительно меньше. Определенную часть потребительских кредитов, выданных в прошлом году, пришлось продавать специализированным коллекторским компаниям, которые работают с взысканием долгов.

- Какую динамику демонстрируют процентные ставки по потребительским и кэш-кредитам?

А.О: Значительных изменений мы не наблюдаем. Полагаю, что существенно удешевить потребительские кредиты могла бы четко выстроенная система сбора и хранения кредитных историй заемщиков. В Украине работает несколько бюро кредитных историй, но информации у них откровенно мало. Гражданам Украины еще не хватает понимания важности этого момента, как и бюро — готовности объединяться и предоставлять более качественные данные. Американцы, к примеру, с самого детства начинают "строить" свою кредитную историю, чтобы впоследствии получать более дешевые кредиты.

- Нацбанк не слишком приветствует потребительское кредитование, так как оно стимулирует ускорение роста импорта. Вы ощущаете на себе эту позицию регулятора?

А.О.: Мы уверены, что у НБУ нет каких-либо предубеждений против потребительского кредитования. Другое дело, что регулятор хотел бы видеть более активное кредитование реального сектора экономики, поэтому в какой-то мере он заинтересован в перераспределении кредитных ресурсов банковской системы. Вряд ли его слишком сильно может беспокоить импорт, который стимулируют потребительские займы. Доля этой части импорта слишком незначительна, для того чтобы влиять на инфляцию.

- Platinum Bank не планирует сокращать присутствие в розничных нишах, как это уже сделали многие банки с иностранным капиталом?

А.О.: Нет, на данный момент, по нашей оценке, мы находимся на 9 месте по объемам выданных потребительских кредитов, и не планируем сдавать позиции. В прошлом году банк практически выполнил план развития сети отделений, увеличив количество отделений на 60 до 71. Еще 2-3 отделения мы возможно откроем в этом году, если найдем хорошие площадки. Мы сейчас ищем помещения в Виннице и Киеве на Оболони и Святошино.

- Интенсивное развитие — это не подготовка банка к продаже? Такие слухи ходят постоянно.

А.О.: В отличие от большинства украинских банков основными акционерами финучреждения всегда являлись западные инвестиционные фонды (сейчас это Horizon Capital и East Capital — "Дело"). Их специфика работы такова, что они практически постоянно могут вести переговоры с возможными новыми инвесторами. Это просто специфика таких инвестиций. За время существования банка уже не один раз менялась структура акционеров, но это никак не сказывалось на развитии финучреждения. Поэтому, конечно, исключать таких изменений в структуре акционеров нельзя и в дальнейшем.

Справка: Анджей Олейник имеет 9-летний опыт работы в инвестиционных и финансовых компаниях Польши и Украины. К команде Platinum Bank присоединился 5 лет назад. Занимал позиции менеджера стратегических проектов, руководителя FP&A и заместителя финансового директора