Эксклюзив

Досье на заемщика: Бюро кредитных историй обеспокоены идеей создания единого реестра в НБУ

01 октября 2015, 09:00
Увеличить размер шрифта Увеличить размер шрифта

Нацбанк создаст свой кредитный реестр. Что это значит для заемщиков, банков и бюро кредитных историй, разбиралось Delo.UA

Досье на заемщика: Бюро кредитных историй обеспокоены идеей создания единого реестра в НБУ | Банки | Дело Увеличить картинку

Национальный банк намерен создать собственный кредитный реестр. С этой целью в парламенте уже зарегистрирован законопроект №3111 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты касательно создания и ведения Кредитного реестра Национального банка Украины".

Законопроект предусматривает, что в Национальном банке будет создан единый реестр заемщиков, как физических, так и юридических лиц, в котором будет прописана вся их кредитная история. Банки смогут использовать информацию из реестра при принятии решений о выдаче кредитов и условиях их предоставления.

До сих пор функцию информирования банков о кредитной истории заемщика выполняли частные Бюро кредитных историй, но решение о создании единого реестра в НБУ вызвало в рядах Бюро беспокойство.

Информацию о заемщиках банки смогут передавать в НБУ без согласия на это самого заемщика

Ассоциация Бюро кредитных историй направила в профильный комитет Верховной Рады обращение, в котором заявила, что внесенный законопроект нарушает права граждан и создает неконкурентные условия для бизнеса. Кроме того, в обращении подчеркивается, что инициатива НБУ также имеет под собой коррупционную основу, так как орган власти берет на себя несвойственные ему полномочия, вступает в конкуренцию с рыночными структурами и создает под себя неконкурентные условия.

Delo.UA разбиралось в том, что будет собой представлять новый кредитный реестр, а также есть ли причины для беспокойства у частных Бюро кредитных историй.

Banks only

В законопроекте предусмотрено, что все банки, в том числе неплатежеспособные, будут передавать в кредитный реестр данные о физических и юридических лицах-заемщиках. При этом, для передачи данных не нужно согласие заемщика. В то же время, банки обязаны уведомить физлицо или юрлицо о том, данные о них попадут в реестр НБУ.

Насколько законна передача данных в реестр без согласия заемщика? В случае принятия законопроекта она будет абсолютно законной. В Ассоциации Бюро кредитных историй Delo.UA рассказали, что в данный момент все Бюро получают информацию от банков с письменного согласия заемщиков, а также из интернета и госреестров.

Но законопроектом урегулируется данный вопрос. В соответствии с законом "Об информации", не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом. По словам юристов Нацбанка, законопроект и устанавливает такой случай — вводится норма о предоставлении банками информации об операциях юридических и физических лиц к кредитному реестру НБУ без их согласия.

Информацию из реестра НБУ не сможет получить никто, кроме банков

Появление законопроекта вызывает опасения, что частный сегмент рынка закроется, не будучи в состоянии конкурировать с монополистом в лице НБУ. "Нацбанк таким действием практически уничтожает свободный рынок оборота кредитных историй и становится монополистом в этом виде деятельности, то есть получается государственная централизация рынка", — сетует заместитель председателя Ассоциации бюро кредитных историй Сергей Остапчук. Он уверен, что уничтожив свободный рынок Бюро, на котором присутствует здоровая конкуренция и отсутствует коррупция, Нацбанк создает коррупционную составляющую.

В Национальном банке прокомментировать опасения отказались. В пояснительной записке к законопроекту подчеркивается, что кредитный реестр Национального банка не рассматривается как замена частных бюро кредитных историй.

Стоит отметить, что реестр НБУ по функционалу несколько отличается от того, которым располагают Бюро. В частности, информацию Бюро могут использовать не только банки, но и лизинговые компании, кредитные союзы и страховые компании. Более того, субъект кредитной истории может раз в год получить бесплатно информацию о себе от кредитного бюро. В то же время, из реестра Нацбанка не сможет получить информацию о себе ни заемщик, ни любое кредитующее небанковское учреждение.

"Реестр создается исключительно для целей банковского регулирования и надзора, а также управления кредитным риском в банках", — сообщили Делу в Нацбанке.

"Введение в законодательное поле предлагаемых законопроектом изменений позволит осуществлять мониторинг концентрации кредитного риска, в том числе, усилит мониторинг крупных бизнес-групп (в частности, связанных с владельцами банков)", — сказано в пояснительной записке к законопроекту.

Голос рынка

Участники рынка положительно оценивают деятельность Бюро кредитных историй, но как один, сетуют на неполноту баз данных отдельных организаций.

Начальник отдела анализа и моделирования управления контроля за кредитными рисками розничного бизнеса ОТП Банка Сергей Илюченко поясняет, что поскольку банки самостоятельно выбирают, к какому бюро подключиться, ни одно из бюро не может похвастаться полным охватом данных по кредитным историям всего банковского сектора.

"Для минимизации такого ограничения банкам приходится подключаться к нескольким бюро одновременно", — говорит Илюченко.

"Практически все банки, которые работают в розничном сегменте кредитования, пользуются информацией частных бюро кредитных историй. Эти данные имеют весомое значение для принятия положительного решения о кредитовании потенциальных клиентов. Но информация в них или пересекается или дополняет друг друга, что, в свою очередь, заставляет банкиров прибегать к необходимости использования всех существующих бюро", — отмечает Игорь Кусковский, Начальник управления малого бизнеса ВТБ Банка.

Соответственно, банки заинтересованы в создании единой базы, как минимум, с точки зрения оптимизации расходов и систематизации данных.

"Банкам такой реестр сможет помочь в оптимизации расходов, так как необходимость прибегать к услугам нескольких частных бюро снизится в разы", — говорит Елена Домуз, директор по рисками Банка "Кредит-Днепр".

"Наличие единого источника, который даст возможность получить одновременно полную и всю необходимую информацию о кредитных историях — более предпочтительный вариант", — отмечают в пресс-службе Фидобанка.

Если закон обяжет банки передавать всю информацию по заемщикам в реестр, считает Ростислав Дюк, заместитель главы правления Вернум Банка, все будут видеть полную картину рынка.

"Сейчас топ-3 бюро кредитных историй покрывают до 75% рынка кредитных историй физических лиц и более 35% кредитных историй юридических лиц, единый кредитный реестр даст 100% рынка кредитных операций. Это обеспечит превентивной анализ со стороны банковского надзора и улучшит прозрачность рынка", — уверен Дюк.

По его словам, на рынке появится мощный инструмент для противодействия мошенничеству: один из способов, который распространен среди мошенников, такой как подмена личности, будет гораздо труднее реализовать. Операционные затраты банков на проверку информации уменьшатся — сейчас нужно дать запрос минимум в три бюро кредитных историй с различным уровнем наполнения, а так один запрос в государственный реестр со 100% наполнением.

При этом, участники рынка подчеркивают, что многое, в том числе, будет зависеть от стоимости использования реестра НБУ. Регулятор цену сообщить пока отказывается.

Кроме того, как отмечают в ОТП Банке, будет ли финучреждение по-прежнему использовать услуги частных бюро, будет зависеть от наполненности данными нового реестра. "В любом случае, услуги бюро, как правило, не ограничиваются собственно выпиской по кредитной истории. Кроме того, бюро могут предоставляться еще услуги по специализированным решениям предотвращения мошенничества, скоринга, мониторинга изменений и т.д.", — говорит Илюченко.

Вылов инсайдеров

Еще один вопрос, который возникает к проекту закона, касается позиционирования его, как инструмента в борьбе с высоким уровнем кредитования связанных лиц. Может ли такой реестр помочь решить данную проблему? Михаил Демкив, аналитик банковского сектора группы ICU, поясняет, что имея централизованную базу данных по должникам, прежде всего корпоративных клиентов, НБУ сможет оперативно, в безвыездном режиме анализировать и выявлять инсайдерское кредитование и его чрезмерную концентрацию.

Однако, он скорее станет дополнением к уже существующим мерам НБУ по устранению чрезмерного кредитования инсайдеров.

"Не думаю, что создание единого реестра должников НБУ окажет серьезное влияние на вопрос инсайдерского кредитования. Нацбанк и так активно работает в данном направлении и тщательно следит за тем, чтобы финучреждения не нарушали законодательство, а какие-либо несоблюдения нормативов выявляются в ходе проверок достаточно быстро", — уверена Елена Домуз.

Тем не менее, подобные реестры функционируют в центробанках различных стран, и мировая практика показывает их достаточную эффективность с точки зрения уровня рисковости банковской деятельности.

Автор: Валерия Давыдова Валерия
Давыдова
журналист

По материалам: "Дело"
Раздел: >
Теги: банки, нбу, кредиты, кредитование

Главные новости от delo.ua
Поздравляем! Вы подписались на рассылку от delo.ua
Досье на заемщика: Бюро кредитных историй обеспокоены идеей создания единого реестра в НБУ | Банки | Дело
Читайте также
Комментарии Facebook
Комментарии
Вход

Если у Вас до сих пор нет аккаунта на Дело - зарегистрируйтесь

Мнения
Курсы валют
покупка продажа НБУ
USD USD 25.6 26 25.31
EUR EUR 28.8 29.5 28.69
RUB RUB 0.39 0.41 0.39
Цены на топливо
ДТ СПБТ
Донецкая область 19.74 10.69
Киевская область 19.42 10.83
Львовская область 19.38 10.79
Читаемые в разделе
Комментируемые
Видео
Фото
Популярные теги
3G
web-T::CMS. Проверенные решения Хостинг-партнер
Хостинг сайтов - MiroHost
© 2005-2016 Ekonomika Communication Hub.
Все права защищены
Тел.: 044 585 58 91/92
Узнай, как перепечатывать новости, и смело используй материалы из новостной ленты портала Delo.ua

— Материалы, которые отмечены этим знаком, публикуются на правах рекламы. За содержание рекламы ответственность несут рекламодатели.