- Категория
- Банки
- Дата публикации
Госбанки "оживят" ипотеку
Обещание президента с мая начать выдавать очередникам кредиты на жилье по 2-3% годовых, а так же создать условия для снижения ставок по ипотечным кредитам для остальных граждан эксперты встретили скептически. Основной вопрос: где возьмется сегодня дешевая "длинная" гривна, чтобы снизить ставки по ипотеке с текущих 20-25% до приемлемых 12-15% годовых.
И, главное, как заставить работать на экономику $10 млрд., которые банки уже направили в сектор ипотечного кредитования до кризиса (когда еще было можно выдавать валютные кредиты населению).
Ведь объем ипотечного портфеля банков сейчас стремительно сокращается — "старые" кредиты погашаются более динамично, чем выдаются новые займы (сейчас даже крупнейшим банкам обычно удается "выдавить" из себя за месяц до десятка ипотечных займов).
Подписывайтесь на Youtube-канал delo.uaИпотечный драйвер
Ответы на эти вопросы сейчас пытаются дать Национальный банк и Ощадбанк, которые работают над созданием механизма рефинансирования ипотечных кредитных портфелей, которые на сегодня сформировали крупнейшие украинские финучреждения.
В частности, Ощадбанк совместно с тремя другими банками, подконтрольными государству, уже зарегистрировал специализированное финансовое учреждение — Агентство по рефинансированию жилищных кредитов, которое и должно дать толчок возобновлению ипотечного кредитования в стране.
Активизация ипотечного кредитования не только поможет решить один из острейших в стране вопросов — "квартирный", но и поддержит всю экономику страны, которой критично нужны опорные точки для дальнейшего роста. "Это не только будет способствовать стабилизации ценовой ситуации на потребительском рынке (из-за отвлечения средств граждан на жилищное инвестирование), но и поддержит экономический рост из-за увеличения объемов производства строительной и смежных отраслей", — цитирует пресс-служба председателя НБУ Сергея Арбузова.
Банкиры убеждены: если все пойдет, как запланировано, АРЖК со временем станет драйвером роста рынка ипотечного кредитования.
Как работает АРЖК
Система работы АРЖК следующая. Любой банк, пожелавший сотрудничать с агентством, объединяет собственные ранее выданные ипотечные кредиты в т.н. пулы и передает их Агентству для обеспечения выпуска ипотечных облигаций. После этого АРЖК эти ипотечные облигации продает инвесторам. Полученные средства АРЖК предоставляет банку-партнеру, а тот выдает с помощью этого ресурса новые кредиты.
К чему это приведет? Во-первых, банковские учреждения получат новый долгосрочный гривневый ресурс (срок оборота ипотечных облигаций — несколько лет). А это чрезвычайно важно для возобновления ипотечного рынка. Ведь сегодня банки не имеют возможности финансировать жилищное строительство в т.ч. из-за того, что имеющийся у них ресурс — очень короткий. Для кредиторов большой риск выдавать "долгие" ипотечные займы на 10-20 лет в условиях, когда депозиты (основной ресурс для кредитования) размещаются в банке всего на несколько месяцев.
"Благодаря появлению на рынке долгосрочного ресурса, ситуация станет более прогнозируемой, что в перспективе в т.ч. может способствовать реальному удешевлению займов", — отмечает председатель наблюдательного совета Platinum Bank Юрий Блащук.
Второе преимущество созданного Ощадбанком Агентства — это шанс для банков-партнеров задействовать ресурс, который "мертвым грузом" лежит у них на балансах. Речь идет об уже выданных валютных ипотечных кредитах — так как они так же могут стать залогом при выпуске АЖРК ипотечных облигаций. И, соответственно, принести банкам так необходимую для кредитования долгосрочную гривну.
Хотя ипотечные облигации будут продаваться с доходностью, значительно меньшей, чем на сегодня являются, например, ставки по депозитам, эксперты уверены, что инвесторы будут с удовольствием покупать такие ценные бумаги. Главная причина — их надежность, так как залогом по облигациям выступают качественные кредиты, обеспеченные реальными объектами недвижимости. А такая защита от рисков для кредиторов также интересна, как и госгарантии по правительственным облигациям госзайма.
"Сейчас на европейском и американском рынке много свободных денег. Теоретически облигации АРЖК могут заинтересовать даже их, если объемы не будут "детскими". Нет сомнений, что обязательно найдутся внутренние покупатели — банки, инвестиционные компании, негосударственные пенсионные фонды и т.д.", — считает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
Покупать ипотечные облигации будут и сами банки — так как смогут использовать их для формирования обязательных резервов и получать под них рефинансирование НБУ. "Это решение позволит банкам оптимизировать управление собственными финансами, повысить запас свободных средств, что опять же будет способствовать активизации кредитования и сделает займы более доступными для населения", — поясняет Блащук.
Полмиллиарда со старта
Первый выпуск ипотечных облигаций на 0,5 млрд грн АРЖК планирует осуществить в апреле-мае, а до конца года Агентство планирует предоставить банкам кредитный ресурс в размере более 1 млрд грн. А это эквивалент тысяч ипотечных кредитов. Когда же АРЖК заработает на полную мощь, на рынке может появиться дополнительный ресурс на десятки миллиардов гривен, которые и помогут реализовать надежду десятков тысяч семей получить свое жилье.