Предприниматели хотят сразу же играть по-крупному, хотят миллиарды — зампред МСП Банка

В развитых странах доля доходов малого и среднего бизнеса в ВВП превышает 50%. МСБ — основной двигатель экономики. Сегмент создает общую экономическую среду и обеспечивает рост. Однако в Украине на пути развития МСБ встали административные барьеры, непосильное налогообложение и, чуть ли самое важное, — дороговизна финансовых ресурсов.

Россия — не Европа, но и опыт наших северных соседей в вопросах поддержки предпринимательства более прогрессивен, чем наш. Финансированием МСБ в РФ преимущественно занимается Внешэкономбанк через свое дочернее финучреждение — МСП Банк. О специфике развития малого и среднего предпринимательства, нововведениях в этой сфере и возможных уроках для Украины Delo.UA поговорило с зампредправления МСП Банка Надеждой Мартыновой.

Какая основная проблема банков в работе с малыми и средними предприятиями?

Первая и самая значимая проблема, с которой сталкиваются банки, — это сама практика ведения бизнеса в России. Зачастую предприниматели предпочитают уйти "в тень" или "полутень", чтобы оградить свой бизнес от налоговых платежей, и лишь немногие работают легально и в установленном порядке декларируют свои доходы. Соответственно, такая практика работы создает проблемы для банков при расчете денежных потоков.

Вторая серьезная проблема — отсутствие залогов. Согласно действующему законодательству, при недостатке имущественного обеспечения банки формируют определенный процент резервов, попросту "замораживают" средства, создавая своего рода "подушку безопасности".

Третьей проблемой остается низкая финансовая и юридическая грамотность предпринимателей, недостаточная информированность бизнеса, в том числе и о мерах государственной поддержки, которые могли бы значительно упростить пути развития этого сегмента.

С чем связано такое внимание к МСБ в России?

Мы — дочерняя компания Внешэкономбанка, и наша деятельность направлена исключительно на поддержку малого и среднего бизнеса. Лично я считаю, что именно МСБ будет генерировать основные структурные перестройки экономики. В Америке, Европе доля малых и средних компаний в ВВП уже значительна. Вот и перед нами правительство поставило задачу обеспечить к 2020 году участие малых и средних предприятий в валовом продукте России на уровне около 50%.

Это достижимо?

Уверена, что мы выполним.

Что для этого необходимо?

Прежде всего, комплексная поддержка малого бизнеса. Да, конечно, наличие достаточного количества финансовых ресурсов — важная составляющая, но далеко не единственная и даже не первоочередная. По результатам опросов, проведенных нашим аналитическим центром, можно увидеть, что недостаток финансирования занимает четвертое место среди основных проблем для малого бизнеса. Первое и второе сейчас делят административные барьеры и налоговая нагрузка. Дальше идет недостаток квалифицированных кадров. И только после этого предприниматели указывают на нехватку финансирования.

У нас наблюдается такая тенденция, что малый и средний бизнес все чаще уходит в офшоры. Есть ли такая тенденция в России?

Малый и средний бизнес вряд ли полностью может уйти в офшоры — слишком сложно. Но если налоговое давление на бизнес будет усиливаться, то уход "в тень" или в офшоры вполне возможен — бизнес будет искать более комфортные условия развития.

Какие основные критерии для выдачи кредитов новому предприятию?

Поскольку мы работаем через партнеров, то оцениваем финансовую устойчивость не предприятия, а банков, лизинговых компаний и микрофинансовых организаций, устанавливаем допустимые границы. Потом оцениваем, насколько активно банк или лизинговая компания работают в сегменте малого и среднего бизнеса (например, разработаны ли специальные программы). После этого партнер выбирает определенный продукт, по которому он готов с нами сотрудничать, и в соответствии со своим выбором получает ресурсы, в рамках которых он осуществляет кредитование. На основе регулярной отчетности кредитования малого и среднего предпринимательства проводится анализ, результат которого является одним из решающих факторов для дальнейшего развития или сокращения сотрудничества.

Это похоже на схему рефинансирования: вы выбираете банк, и если он себя хорошо зарекомендует, вы увеличиваете кредитную линию?

Чем активнее работает банк, чем ниже у него процентная ставка и больше кредитный портфель в приоритетных для нас нишах, тем выше шансы на увеличение кредитной линии. Приоритетными, согласно установке правительства, являются, конечно, модернизация, инновации и энергоэффективность. То есть, чем активнее банк или лизинговая компания работают в этом сегменте, тем комфортнее будут условия для него и, соответственно, для малого бизнеса.

Какие размеры процентных ставок?

Для инновационного проекта, например, процентная ставка по кредиту в рублях составляет 7,5%. По такой ставке привлекаются средства банками-партнерами. Непосредственно для малых предприятий ставка на сегодня составляет около 10%, при этом, согласно требованиям правительства, тенденция идет на снижение.

Есть ли какие-либо ограничения для предпринимателей на получение кредита?

Да, в одни руки малые предприниматели обычно могут получить по одному продукту только до 60 млн рублей ($2 млн) на реализацию проекта. Правда, когда мы стали заниматься проектами в области модернизации и энергоэффективности, стало понятно, что 60 млн рублей не достаточно. Теперь для крупных затратных проектов эта планка увеличена до 150 млн рублей ($5 млн). Кроме того, совместно с партнером мы участвуем в структуризации таких проектов. Это включает в себя изучение бизнес-плана, анализ источников возврата, обеспечения кредита и так далее.

Чем в таком случае ваша деятельность отличается от венчурного инвестирования. Инвестиции, выходит, не менее рискованные?

Сложно сравнивать. Венчурное инвестирование и банковское кредитование — это разный уровень риска, разная доходность. Отличаются пути реализации проектов. Венчурное инвестирование — это по сути возможность реализации идеи. Банки же занимаются кредитованием уже понятного бизнеса, который выходит на стадию реализации продукции.

Вы кредитуете компании, у которых уже есть история ведения бизнеса?

Как правило, да. Но есть и механизмы лизинга, факторинга, микрофинансирования — здесь требования несколько мягче.

Предусмотрены ли льготные условия, кроме ставки: каникулы, отсрочки?

Так как мы функционируем в условиях рынка, о льготах как таковых речи не идет. Но благодаря ограничению процентной ставки, в рамках нашей программы она намного ниже рыночной. Если на рынке ставка составляет порядка 15-17%, то по нашему кредитному портфелю средневзвешенная ставка составляет 12,8%, срок предоставления ресурсов — до 7 лет.

При этом банк активно сотрудничает с администрациями субъектов РФ. Со стороны администраций возможны гарантии, субсидирование процентных ставок и другие преференции.

Сколько обычно времени занимает выдача кредита малому и среднему бизнесу?

Все зависит от уровня подготовки документов. Если предприниматель финансово грамотный, времени уходит не много. В противном случае, на доработку документов может уйти месяц. Мы принимаем решение достаточно оперативно и предпринимаем максимум усилий для повышения осведомленности предпринимателей о существующих мерах господдержки. Для этого проводим в регионах обучающие мероприятия, оказываем информационную поддержку.

Существуют ли законодательные проблемы?

Конечно, есть. Прежде всего, они проявляются в изменении законодательства. Например, в бизнес-план закладываются одни условия ведения бизнеса, а в момент реализации проекта могут увеличиться налоги или арендная плата и возможны ситуации, когда расчет бизнес-плана становится не верным и возникает недостаток средств для погашения кредита.

Насколько банки активно используют механизм реструктуризации для МСБ сектора?

Банки чаще всего идут навстречу бизнесу, ведь проще сделать одну реструктуризацию и понять, когда будут возвращены деньги, нежели создавать резервы и фиксировать убытки на балансе. Но сама реструктуризация ведет к увеличению резервов.

Какие сектора малого и среднего бизнеса в России наиболее нуждаются в кредитовании на данный момент?

В источниках финансирования остро нуждается абсолютно каждая сфера бизнеса. Зависимости от отрасли нет. Тут в большей степени все зависит от предпринимателя и в первую очередь от того, насколько он готов легально осуществлять бизнес. Во-вторых, насколько адекватны амбиции и требования предпринимателя. Как правило, все хотят сразу же играть по-крупному, хотят миллиарды. А хлеб, как говорится, не без крох. Поэтому мы рекомендуем начинать с малого. Микрофинансовые организации предоставляют займы до 1 млн рублей — этого достаточно для начала бизнеса и возможности зарекомендовать себя как успешного предпринимателя.

Такое понятие, как госгарантии для малого и среднего бизнеса в России существует?

В этом году из федерального бюджета было выделено 20 млрд рублей на госгарантии среднему бизнесу. Поскольку программа государственная, основные условия для их выдачи определяет Минэкономразвития. Проводником выбран Внешэкономбанк и, соответственно, мы как дочерняя структура. В августе была заключена первая сделка по предоставлению государственных гарантий.

Гарантии предоставляются на цели реализации инвестиционных проектов. Таким образом, появилась возможность финансировать те предприятия, которые раньше не могли рассчитывать на получение кредитных ресурсов из-за недостатка обеспечения.

Какие перспективы развития банка вы видите на ближайшие два-три года?

Согласно недавно утвержденной стратегии, планируется по ряду сегментов занять от 10 до 20% рынка. Политика банка — поддерживать регионы со сложной социально-экономической обстановкой — при этом сохранится. Нашей целью является показать рынку, что в этих регионах возможно работать.

Какой бы вы дали совет украинским банкирам по развитию кредитования малого и среднего бизнеса?

Развитие кредитования этого сегмента — это не только финансовая поддержка бизнеса, это развитие самого банковского сектора.

Сегодня малый и средний бизнес нуждается в комплексной поддержке — законодательной, финансовой, информационной, образовательной. Поэтому сделайте шаг навстречу малому предпринимательству и попробуйте обеспечить ему многостороннюю поддержку.