Зампред "Инго Украина": Имущество нужно страховать не дешево, а правильно

Какую долю в портфеле страховых компаний сегодня занимают имущественные риски и как на этот сектор страхования повлиял кризис?

С начала 2009 года рынка добровольного имущественного страхования в Украине практически не существует. Дело в том, что имущественные портфели почти всех страховых компаний на 80-90% сейчас сформированы из клиентов, которых вынудили страховаться различные обстоятельства — сотрудничество с банками, лизинговыми компаниями и так далее.

В этом есть вина и страховщиков, которые зачастую не задумываются о своей репутации, финансовой устойчивости, выполнении обязательств перед клиентами, а занимаются демпингом. Даже по таким высокоубыточным видам, как КАСКО и «Зеленая карта», некоторые страховщики умудряются давать скидки до 50%. Это недопустимо для рынка.

Какие виды имущественного страхования вы считаете сегодня наиболее перспективными?

В первую очередь это страхование сельхозрисков. Украина — мировая житница. При этом у нас средняя урожайность зерновых — 18 центнеров с гектара. А на Западе, где земли гораздо беднее, — около 56 центнеров с гектара. И при этих условиях Украина занимает четвертое место в мире по производству зерна. А если сельхозпроизводство начнет активно развиваться? Это же огромное поле для деятельности страховщиков.

Мы как члены Украинской федерации страхования инициируем принятие в Украине американской модели страхования агрорисков: в США фермеры надежно защищены от катастрофических убытков, в том числе и на уровне страхования. Чего, к сожалению, не скажешь об Украине: в бюджете на компенсацию страховых платежей фермерам нет средств, а самостоятельно они просто не готовы страховаться.

Да и чего греха таить, многие страховщики испортили имидж этого вида страхования тем, что заключали договоры по мизерным тарифам, а в итоге не смогли расплатиться с клиентами. Увы, это факт — сегодня на рынке агрострахования по крупным убыткам аграриям выплачивают не многие страховщики. Наша компания, к примеру, в 2008 году выплатила более 20 млн. грн. компенсации за неурожай свеклы сельскохозяйственной группе.

Кроме сельхозрисков, что еще может быть интересно страховщикам?

Огневые риски. Количество пожаров в Украине достигает 200 в сутки. За 2008 год у нас погибло при пожарах столько же людей, сколько Украина потеряла во время военных действий в Афганистане. Это реальный риск? Да. Однако на рынке иногда можно встретить  тарифы по огневым рискам имущественных комплексов на уровне 0,01-0,05% от размера страховой суммы. Компания, страхующая клиента от огневых рисков по таким тарифам, очень рискует сама. Такие тарифы не позволяют страховщикам накопить адекватные резервы для вы-плат, ведь при огневых рисках одна выплата может составить десятки, а то и сотни миллионов гривен.

К примеру, наша компания в конце 2007 года осуществила крупнейшую в истории отечественного имущественного страхования выплату — 194 млн. грн. за пожар на складских помещениях в Киеве. И мы справились, потому что реально оценивали степень риска. Кроме того, наши партнеры по перестрахованию — крупные иностранные перестраховочные компании Swiss Re и Munich Re — не подвели.

Так что сегодня этот вид страхования очень перспективный, но развиваться ему мешает в первую очередь недобросовестная конкуренция между страховщиками.

Аккредитацию используют не по назначению

В этом году банки практически остановили кредитование, что самым негативным образом отразилось на имущественном страховании. Какие направления пострадали больше всего?

В первую очередь страхование ипотеки, где объемы собранных премий в среднем по рынку упали на 80-90%, по КАСКО падение составило 70%, по страхованию имущества юрлиц — на 50-60%.

Вместе с тем банки резко повысили комиссию для страховщиков за право страховать заемщиков. А многие откровенно лоббируют интересы одной-двух страховых компаний, не учитывая интересы клиентов.

Вы намекаете, что институт аккредитации себя изжил?

Нет, определенный смысл в этом все же есть: банкиры, проводя аккредитацию, «отсекают» откровенно неплатежеспособных страховщиков и компании, у которых слабая перестраховочная защита. Но некоторые банки дополнительно используют аккредитацию не по назначению, отсекая финансово здоровые компании, с которыми есть определенные разногласия.

С другой стороны, кто мешает серьезным игрокам страхового рынка выставлять свои условия банкирам? Мы, к примеру, предлагаем банкам, которые требуют высокие комиссионные, решать этот вопрос по результатам нашей совместной работы. То есть прошел год, мы с банком успешно поработали и готовы ему из прибыли, которую принесла совместная работа, заплатить больше агентских. Но не заранее, так как в противном случае нам нечем будет платить клиентам.

За советом — в «Ингосстрах»

Кто в вашей компании оценивает имущественные риски клиентов и насколько серьезной является проблема профессиональной оценки имущественных рисков?

Многие компании, стремясь заполучить в свой имущественный портфель крупных корпоративных клиентов, делают ставку не на грамотную оценку рисков, а на снижение стоимости страхования.

В нашей компании андеррайтеры не просто оценивают степень риска, они выставляют условия принятия того или иного объекта на страхование. Бывает такое, что мы и вовсе отказываемся страховать имущество, если риски неоправданно высокие. Или же сами советуем клиентам какие-то постройки не страховать, а защитить только самый пожароопасный объект на территории комплекса. Ведь можно и дом в Киеве от падения метеорита застраховать. При этом стоимость страхования будет мизерной. Но такая страховка вряд ли оправдает себя.

Кроме того, правильно оценить риски и принять превентивные меры — важно для самого страховщика. Мы, например, не видим ничего зазорного в том, чтобы посоветоваться в этом плане со своей материнской компанией «Ингосстрах». К примеру, от них мы узнали, что в России в этом году начали массово гореть склады товаров. Как вы думаете, почему? А потому что кризис — товары не продаются. И зачастую причиной пожаров являются банальные поджоги. Так зачем нам ждать, когда у нас начнут происходить такие же события? Лучше самим поехать и проверить наши застрахованные склады.

В 2008 году именно имущественные риски стали причиной очень высокого уровня убыточности в вашей компании. В этом году вы исправили ситуацию. Каким образом?

Крупнейшая выплата 2007 года, о которой я упоминал, повлияла на показатели уровня убыточности в 2008 году. Они действительно были очень высокими — выше 100%. Проанализировав ситуацию, мы исправили андеррайтинговые просчеты, допущенные при страховании тех рисков. Кроме того, мы усилили управление андеррайтинга в компании и ввели взаимный контроль внутри компании между продавцами, андеррайтерами и «убыточниками». Теперь наш продавец не может реализовать полис без оценки риска андеррайтером, а тот, в свою очередь, отвечает за свою оценку перед отделом урегулирования убытков. Таким образом, мы сбалансировали интересы основных категорий наших сотрудников.

Но мы не ставили перед собой цель снизить убыточность любой ценой, в том числе и за счет невыплат. По статистике, на развивающихся рынках, в том числе и украинском, уровень убыточности по имущественному страхованию должен быть в пределах 30-40%, а если речь идет о КАСКО, то 50-65%. Как добиться такого уровня — каждая компания решает на свое усмотрение.

Читайте также:

Автомобилисты раздувают страховой рынок

Страховщикам разрешили торговать на таможне

Как забрать деньги из умирающей страховой компании

специально для «ДЕЛА»