Банки объединяются для совместного кредитования

Вчера о таком сотрудничестве заявили банки "Национальный кредит" и "Ренессанс кредит". Пока программа проходит в тестовом режиме в трех отделениях первого из них — Мариуполе, Горловке и Артемовске. Клиентам предлагают оформить беззалоговый потребительский кредит "Ренессанс кредита". Планируется, что с 1 сентября программа будет запущена по всей филиальной сети банка "Национальный кредит".

При подобных схемах кредитные риски, само собой, остаются за банком-кредитором. В свою очередь банк-агент выполняет лишь функцию оформления кредитов и проверки достоверности всех документов. Интересно, что в случае с вышеуказанными банками процедуру погашения кредитов можно будет также проводить через терминальную сеть агентского банка.

В "Национальном кредите" "Делу" подтвердили, что развитие совместных агентских схем — это популярный ныне тренд на банковском рынке. В принципе, зарождаться он начал еще год-полтора назад, однако в последнее время получил импульс к развитию. "Многие банки, имеющие в своем продуктовом ряду потребительское кредитование, предлагают агентские схемы по распространению таких кредитов. Кроме банка "Ренессанс кредит", заинтересованность в таких программах проявляют и другие банки, например, ОТП банк, Дельта банк", — рассказал Дмитрий Гриша, директор департамента организации терминального бизнеса.

Среди причин появления таких альянсов, как объясняет замдиректора департамента розничного бизнеса Терра Банка Сергей Шевченко, — сокращение филиальных сетей банков и сужение их специализации. Сократив отделения, банк с розничным вектором развития все равно испытывает потребность в выдаче кредитов, и агентская схема для него оптимальна в данном случае. В то же время банк, который временно или частично свернул кредитование (или просто не работает в потребительском сегменте), получает возможность дополнительного комиссионного дохода.

"Банковские учреждения, которые осуществляют кредитование физических лиц, а это, заметьте, по большей части массовые потребительские кредиты, оказались в ситуации, когда для увеличения клиентопотока необходимо расширять географию своего присутствия, не ограничиваясь только регионом местонахождения своих региональных представительств, — говорит эксперт. — Эти схемы не противоречат законодательству, но позволяют оптимизировать накладные расходы и уменьшить себестоимость кредитования".

Впрочем, несмотря на ряд преимуществ, схемы могут иметь также и побочный эффект для банка, работающего по агентской схеме. "Банки являются конкурентами, и при реализации совместных программ могут потерять часть целевой аудитории. Банку-конкуренту достаточно предложить более выгодные условия по остальным услугам, которыми может заинтересоваться клиент, оформляющий потребительский кредит", — рассуждает маркетолог Пивденкомбанка Виталий Троян. Правда, добавляет он, в качестве компенсирующего фактора у "банка-донора" появляется возможность протестировать новую услугу без существенных инвестиций.

Эксперты не сомневаются в дальнейшем росте популярности агентских схем. По словам эксперта банковского рынка Игоря Шевченко, сейчас ситуация такова, что многие крупные банки, заморозив или уменьшив объемы ипотеки и автокредитов, перестали "вертеть носом" (как это было до кризиса) и начали концентрироваться на высокодоходном потребительском кредитовании. При эффективных ставках в 60-110% годовых в данном сегменте они легко могут себе позволить даже 15-25% дефолты клиентов. Не составит труда при этом и покрытие агентских комиссионных банка-партнера, которые в среднем составляют 6-10% от суммы кредита.

Однако повальной массовости схем все же не будет в силу нескольких причин. "Во-первых, активно кредитующих учреждений сегодня не так много. Во-вторых, вряд ли найдется много банков, готовых предоставить в пользование свою сеть конкурентам, поскольку приходится нести репутационные риски — клиентам ведь надо объяснять, почему учреждение X продает продукты учреждения Y. Это особенно актуально в свете ужесточающийся конкуренции за депозитные вклады", — резюмирует Сергей Шевченко.