Финмониторинг сродни охотнику, у которого задача найти тропу, по которой пройдет зверь — директор финмониторинга Фидобанка

В прошлом году по обвинению в участии в схемах по отмыванию средств своих лицензий лишились десятки банков. При этом продолжают появляться сообщения от фискальной службы о подозрениях в отношении участия финучреждений в подобных схемах. В том числе возникали претензии и к Фидобанку.

Delo.ua пообщалось с директором финмониторинга Фидобанка Сергеем Дмитровым, который считает, что в заявлениях о причастности банка к схемам "все не так однозначно", ведь госструктуры делают выводы на основании отчетов по подозрительным операциям, которые сами же банки предоставляют Госфинмониторингу.

Дмитров уверен, что в большинстве случаев, когда какой-либо банк принимает участие в работе "конверта", это человеческий фактор, когда отдельные работники сознательно либо случайно пропускают подобные операции, "а потому некорректно винить во всем само финучреждение".

Подробнее о тонкостях работы финансового мониторинга в банках Украины, самых популярных сомнительных операциях и влиянии событий последнего года на работу финмониторинга в интервью Сергея Дмитрова для Delo.ua.

Как работает система финансового мониторинга в банках Украины?

Финансовый мониторинг в Украине четко регламентирован законодательно. Есть базовый закон "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення". Закон определяет, что в Украине существуют субъекты первичного финансового мониторинга — это банки, страховые компании, ломбарды и прочие — все те, кто оказывает финансовые услуги населению. И есть госорганы, которые контролируют и регулируют их деятельность.

Например, банки — это субъекты первичного финансового мониторинга, а Национальный банк — это субъект государственного мониторинга, который регулирует работу банков.

Структура работы системы финансового мониторинга следующая: банки проводят операции клиентов и осуществляют мониторинг этих операций. При мониторинге они выделяют финансовые операции, имеющие признаки сомнительности.

Что это за признаки?

Существуют документы Государственной службы финансового мониторинга, в которых определены все признаки, по которым можно судить о том, что операция связана с отмыванием криминальных доходов, уклонением от уплаты налогов или с любыми другими преступными деяниями.

Банки выявляют эти операции. Они их обрабатывают и передают всю информацию в Госфинмониторинг. Тот в свою очередь собирает информацию со всех банков и других субъектов финансовой деятельности и готовит обобщенные материалы. Потом эти материалы передают правоохранительным органам.

Всегда ли информация о подозрительных сделках передается госорганам?

Да. Если операция подпадает под обязательный финансовый мониторинг, банк обязан сообщить о ней на протяжении трех рабочих дней с момента ее регистрации или попытки ее проведения. Например, это может быть перевод средств за границу по импортным контрактам, которые не предусматривают фактическую поставку товаров на таможенную территорию Украины.

Если операция подпадает под внутренний финансовый мониторинг, тогда информация об этой операции, а также информация о подозрениях банка относительно деятельности его клиентов или их активов передается госорганам в день возникновения подозрений.

Кроме того, банк проводит идентификацию, изучение клиента и уточнение информации о нем, как это предписано законодательно. Потому банк постоянно изучает деятельность своих клиентов, оценивает их финансовое состояние, анализирует их финансовые операции и оценивает их риски.

Кто отвечает в банке за проведение финансового мониторинга?

Есть такое понятие, как "сотрудник, ответственный за финансовый мониторинг". Это сотрудник банка, который несет персональную ответственность за работу системы финансового мониторинга в банке. За создание системы финансового мониторинга в банке отвечает лично председатель правления банка.

Собственно, ответственный за финмониторинг сотрудник подотчетен только руководителю банка. Он обязан не реже раза в месяц информировать руководителя о выявлении сомнительных финансовых операций и предпринятых мерах.

Например, когда я видел возможные риски, то оперативно предлагал председателю правления варианты по их снижению и всегда получал поддержку в этом вопросе.

Как вообще оценить эффективность функционирования системы финансового мониторинга в банке?

Для этого есть много методик. Одна из них основана на применении теории вероятности, Байесовского анализа. Допустим, банк просто подает в финмониторинг всю информацию о клиентах. Это хорошо или плохо? Это плохо, потому что банк не анализирует их деятельность и не учитывает специфику работы отдельных клиентов. Банк вообще не подает информацию о финансовых операциях клиентов. Это хорошо или плохо? Это тоже плохо. То есть, необходимо придерживаться золотой середины, которая и будет показателем эффективности работы финансового мониторинга банка.

Если все так зарегулировано, как вы говорите, откуда такое количество сообщений о банках-"прачечных", участвующих в схемах конвертцентров?

Что такое конвертцентры? Создается какая-нибудь "левая" фирма, которая пытается через банк легализовать доходы. Допустим, банк видит по результатам анализа финансовых операций, что через какое-то отделение банка проходит выдача налички, то есть банк видит, что работает конвертцентр. Банк передает информацию в Госфинмониторинг и продолжает мониторить ситуацию. Служба передает информацию в правоохранительные органы, и в дальнейшем "конверт" закрывают. Или же банк самостоятельным решением отказывает клиенту в дальнейшем обслуживании.

Когда мы выявляем подобные операции, то тут же их пресекаем. У банка есть много законных рычагов для противодействия деятельности таких клиентов. Это и отказ в обслуживании, и повышение тарифных ставок и т.д. Думаю, в других банках такая же политика.

Сколько за 2014 год вы увидели таких сомнительных операций?

Много. Я могу сказать, что мы сообщаем в Госфинмониторинг о 100-150 операциях в день. А уже они обрабатывают полученную информацию.

По сути, что такое Госфинмониторинг? Это огромнейший аналитический орган. Он сравнивает сомнительные операции по времени, по объектам, по валютам, по сумме и т.д. И устанавливает истину. Банк может видеть только первичные признаки сомнительности.

Какие это признаки?

Те, которые описаны в новой редакции закона. Все они собраны в справочнике признаков с соответствующими кодами. Получив информацию о подозрительной операции, я обязан ее закодировать и отправить.

С каким кодом больше всего операций проходит?

- Операции связанные с наличкой — коды 1031 (зачисление на счет наличности с перечислением этих средств в тот же день другому лицу — ред.), 1032 (зачисление на счет наличности с перечислением этих средств на следующий день другому лицу — ред.), 1035 (финансовые операции по получению средств наличностью — ред.) и т.д.

Так или иначе, эти операции могут быть связаны с отмыванием криминальных доходов. Вообще, это понятие корнями уходит к "сухому закону" США от 16 января 1919 года, который запрещал производство спиртных напитков. С тех пор начался финансовый мониторинг, так как началось отмывание криминальных доходов, полученных от нелегальной продажи спиртных напитков — за бутлегерство. То есть наличка, полученная за продажу, вводилась в законный оборот. В этом суть отмывания — деньги, полученные в результате незаконной продажи наркотиков, оружия, спиртного, живого товара, проституции, вводятся в законный оборот. Они начинают инвестироваться в банки, строительство и т.д. Вот это — классика отмывания.

У нас же отмывание доходов сделано предикатом к налоговым преступлениям. То есть, фактически получается, что деньги где-то украли, незаконно получили и выводят в наличку. Так это происходит у нас. Наличку можно использовать для коррупционных схем, например. И чаще всего эти схемы выявляются. Есть сайт Госфинмониторинга, где и размещена информация о типичных схемах.

Финансовый мониторинг сродни охотнику, у которого задача найти в лесу ту единственную тропу, по которой пройдет зверь. А у зверя тысяча троп. Это тот, кто хочет отмывать криминальные доходы и может использовать для этого тысячу вариантов. Поэтому закон все время совершенствуется, т.к. меняются схемы отмывания. Хотя это и не происходит слишком часто — изменения были в 2010, 2012, 2015 годах.

Можете рассказать о каких-то самых интересных случаях, с которыми вы сталкивались?

Давно в одном из банков был случай, когда клиент обналичил деньги для оплаты 50 тонн белых грибов, которые были собраны в одном из районов Закарпатья. Вы грибы собираете? Знаете, насколько они легкие? Можете представить 50 тонн белых грибов? Начали проверку — 50 тонн же нужно где-то хранить? Например, какие-то склады. Оказалось, просто какая-то землянка и две рассохшиеся бочки.

Сколько человек в Фидобанке занимается финансовым мониторингом?

Финансовым мониторингом в банке занимаются все сотрудники в пределах своих функциональных обязанностей. Поэтому я бы не хотел называть конкретную цифру. Количество людей, которые занимаются финансовым мониторингом в банке, зависит от количества финансовых операций, проводимых банком. Нужно все эти операции проанализировать, провести работу по оценке рисков, работу по отчетности и т.д. Чем больше операций, чем больше банк, тем больше людей. Численность соответствующего персонала в каждом большом банке колеблется от 6 до 12 человек.

Сколько времени уходит на проверку каждой операции?

По-разному. Есть операции, которые обрабатываются и отбираются автоматически, с помощью программных фильтров. Есть операции, которые нужно анализировать, которые не попадают в автоматический отбор. Я не могу сказать вам точное время, это очень сложный процесс. Сотрудники занимаются проверкой операций, анализом, формированием сообщений для отправки в Госфинмониторинг, проведением оценки рисков клиентов, проверкой других факторов, которые позволят провести полный анализ этой операции.

У банка очень много отчетности. Каждый клиент банка попадает в особую шкалу риска. По категории риска это может быть "нормальный" клиент, клиент "повышенной степени риска", "высокой" и "очень высокой". Чем более рисковая категория, тем больше времени уделяется работе с таким клиентом. Я не могу сказать, сколько на одну операцию уходит времени, потому что это будет средняя температура по больнице. Даже не по палате. Могу сказать только, что у меня сотрудники службы финансового мониторинга приходят к 8 утра и уходят в 9-10 часов вечера.

Многие из этих подозрительных операций подтверждаются как преступные?

Такая статистика есть на официальном сайте финмониторинга. Но для примера могу сказать статистику прошлых лет: финансовый мониторинг получал в год около 3,5-4 миллионов сообщений. Из этих сообщений формировалось где-то 4500 обобщенных материалов.

Это те, которые были признаны?

Которые по результатам анализа заслуживают внимания правоохранительных органов. Эти 4500 уходили в МВД, прокуратуру, СБУ и так далее. Из этих 4500 было открыто 400-600 уголовных дел. До суда дошло 100-150. Еще пример: есть у вас киоски на рынке. Каждый день вы проходите по киоскам, снимаете с них прибыль и сдаете ее в банк. Потом проводите платеж своим поставщиками, и эта операция, если она на сумму больше, чем 150 тысяч, проходит через обязательный финансовый мониторинг.

Как быстро госорганы реагируют на ваши сообщения?

Не готов сказать. По закону банк обязан передать информацию по операциям, подлежащим финансовому мониторингу, в течение трех дней. Банк передают эту информацию, а уже правоохранительные органы реагируют в течение месяца, двух недель, недели — невозможно заранее определить время реагирования. Бывают моменты, когда они не реагируют вовсе. Значит, нет необходимости.

С чем связаны претензии отдельных депутатов и ГФС к Фидобанку?

Я не в праве это комментировать. Банк прилагает все усилия, чтобы не участвовать ни в каких преступных схемах. И мне не известно о незаконных схемах, где мы как банк принимали бы участие. Как было сказано ранее, банк всю информацию о выявленных операциях в ходе финансового мониторинга передает в Госфинмониторинг, а затем эта информация может попасть и в фискальную службу. Т.е. фактически ГФС работает на основании имеющейся у нее информации и также на основании информации, полученной от банка.

Проверку по финансовому мониторингу банков имеет право проводить только Национальный банк как регулятор банковской системы Украины. Он проверяет нас регулярно и систематически. Виды проверок бывают разные: плановые и внеплановые, выездные и безвыездные.

В любом случае такие вопросы решаются через письменные обращения как в Национальный банк, так и в Госфинмониторинг. Они же действуют в рамках, определенных для них законом.

К вам приходили с такой проверкой?

Конечно, как я и сказал, Национальный банк регулярно осуществляет свои функции в части проверок.

Национальный банк имеет широкие полномочия по проверке банков по вопросам финансового мониторинга. Раньше мы подвергались проверке НБУ раз в год. Сейчас, по новому закону, — раз в два года. Но регулятор может провести и безвыездную проверку по нашей отчетности, может устроить внеплановую выездную проверку.

Звучат заявления, о том, что "банк — это как звено в схеме отмывания". Это мнение тех, кто именно так видит роль банков в государстве. Я не хочу комментировать эти выступления.

А вы как считаете? Вы не считаете, что банки могут участвовать в этом?

В большинстве случаев, в 99% — нет.

Но все равно остается 1%, который...?

Человеческий фактор. Я должен сказать, что в нашем банке есть определенная внутренняя статистика — мы отказывали определенным клиентам в обслуживании. Они пытались использовать наши отделения по регионам, и мы принимали оперативное решение — "да, этот клиент приносит прибыль, но он рисковый, мы отказываемся от работы с ним".

В 2014 году увеличилось количество схем в связи с ситуацией в стране?

На мой взгляд, да, увеличилось. Дело в том, что Национальный банк отозвал у многих банков лицензии. Банки закрылись, а клиентам необходимо где-то обслуживаться. Сейчас любой банк скажет, что с ними пытаются установить деловые отношения клиенты, которые работают с наличкой. Должен заметить, что увеличилось и количество наличности.

В новой редакции закона введено требование о том, что под обязательный финансовый мониторинг подпадают все операции по выдаче налички на сумму больше 150 тыс. грн. Например, это все зарплатные проекты. Таким образом, это увеличило в разы количество операций, которые необходимо анализировать подразделениям финансового мониторинга.

Были случаи, когда пытались каким-то образом профинансировать терроризм в зоне АТО?

Я не могу сказать конечную цель этой операции, однако были случаи получения налички в районах, близких к зоне АТО.

На сумму больше 150 тысяч?

Нет, мельче, по 10, по 15 тысяч. Эти операции были пресечены и подана соответствующая информация в госорганы.

Как вы считаете, из проверяющихся сейчас банков кому-нибудь будет потом предъявлено обвинение?

Обвинение будет предъявлено не банкам, а непосредственно ответственным сотрудникам, которые участвовали в незаконных схемах. Скорее всего, начальники отделений, которые допустили у себя проведение таких операций, и которые, возможно, были в сговоре с недобросовестными клиентами. Но, опять же, я не могу судить об этом.

Каждый банк имеет право отстаивать свою правоту. И лучшим аргументом для этого будут являться результаты проверок этих банков регулятором. По поводу ГФС ведь тоже возникают вопросы: как может, допустим, та же фискальная служба регистрировать клиента, с минимальным основным капиталом, но который пишет, что будет делать обороты?

Как могут они регистрировать клиентов по потерянному паспорту? А потом этот же клиент выплывает в банке и занимается обналичиванием. Поэтому вопросы могут быть к каждому, кто в этой систем работает.

Но я бы хотел еще раз акцентировать внимание на том, что добиться успеха в борьбе с отмыванием криминальных доходов в Украине можно только в тесном взаимодействии друг с другом. Это взаимодействие будет эффективным только тогда, когда оно будет основано на обмене информацией с учетом понимания задач каждого, а не взаимных обвинениях.