Это новое delo.ua. Cайт работает в тестовом режиме

Банки-роботы

Украинские банки сделали первый шаг к полной автоматизации своего розничного бизнеса. В Украине стали появляться банкоматы, которые могут принимать наличные деньги. Правда, создания полностью автоматизированных банковских отделений придется подождать — по

Украинские банки сделали первый шаг к полной автоматизации своего розничного бизнеса. В Украине стали появляться банкоматы, которые могут принимать наличные деньги. Правда, создания полностью автоматизированных банковских отделений придется подождать — пока что стоимость рабочей силы для банков ниже, чем цена автоматических сейфов и банкоматов с расширенными функциями

Новомодное направление в розничном банковском бизнесе — автоматизированные банковские отделения — могут в скором времени появиться и в Украине. Как стало известно, сразу несколько банков запускают пилотные проекты использования банкоматов с возможностью приема наличных денег. Дальнейшее распространение таких услуг, как интернет- и SMS-банкинг, система мгновенных денежных переводов, интернет-кредитование, заказ пластиковых карт через Интернет, также сокращают объемы операций, для осуществления которых необходимо участие банковского служащего.

Банковский киоск

Автоматизированное банковское отделение представляет собой обычное помещение, в котором находится несколько банкоматов с расширенными функциями. К ним относятся, прежде всего, внесение наличных денег на счет, возможность оплаты различных услуг (например, операторов мобильной связи), перевода денег, управления счетами, снятия наличных денег и обмена валют.

Пионером создания таких мини-банков на постсоветском пространстве стал "Альфа-Экспресс", розничное подразделение "Альфа банка". Особенностью подобных отделений стало то, что они работали круглосуточно, то есть в зону обслуживания "Альфа-Экспресса" можно было войти в любое время дня и ночи, воспользовавшись банковской карточкой как ключом. В рабочее время в "безлюдном" офисе находится только один консультант, а клиенты производят все операции со счетами на электронном терминале. Наиболее популярной операцией являлось погашение взятых кредитов с помощью внесения наличных на счет.

Именно эта особенность привлекла и второй банк — "Русский кредит" — к развитию автоматизированных отделений, которые специализируются на выдаче потребительских кредитов в московских гипермаркетах.

Что же получает банк от внедрения таких отделений? Вопреки распространенному мнению, экономия достигается не столько за счет сокращения персонала, сколько путем снижения первоначальных инвестиций в создание банковского отделения. Обычно к помещениям банковских учреждений (особенно к бэк-офису, где находятся сейфы и депозитарии) предъявляются очень жесткие требования по общей площади и системам безопасности. Требования к автоматизированным отделениям такие же, как и к помещению — как к месту расположения обычных банкоматов. Понятно, что в первую очередь подобные отделения создаются в больших городах, где чрезвычайно высокая стоимость недвижимости, более высокий уровень доходов и, соответственно, затрат на персонал.

Потребитель, в свою очередь, получает более качественный сервис — прежде всего это относится к клиентам украинских банков, для которых, например, обычным делом является ожидание в очереди для погашения кредита.

Впрочем, идеально схема автоматического банка выглядит только в теории. Первая трудность, с которой столкнулись в России, это то, что поначалу клиенты просто не могли разобраться, как пользоваться сложными банкоматами, что создавало еще большие проблемы и очереди. Второй момент — консервативные клиенты могут отказаться доверять свои наличные банкомату, предпочитая вносить их на счет через кассира.

Пока что только банкоматы

Учитывая довольно неоднозначный опыт российских банков, украинские финансовые учреждения пошли эволюционным путем. Так, даже депозитные банкоматы (машины, которые могут принимать наличные деньги на счет клиента) появились в Украине только в прошлом году, и пока специалисты сдержанно отзываются об успешности данного проекта. Несмотря на то, что в конце прошлого года сразу несколько банков заявили о своих намерениях внедрить новую услугу (УкрСиббанк, "Надра",

"Правекс-Банк"), пока депозитные банкоматы есть лишь у ПриватБанка и "Аваля".

По словам начальника департамента обслуживания клиентов

ПриватБанка Владлена Дедкова, новая услуга будет успешной лишь в том случае, если ей будут предшествовать удачные карточные проекты. "Нужно больше карт, чтобы подобные отделения были коммерчески привлекательными — с одной стороны, а с другой — должно быть, как минимум, наличие востребованных банковских операций. Есть отрицательный московский опыт, положительный немецкий, мы наблюдаем за работой конкурентов в Украине и, скорее всего, вскоре мы воспользуемся подобными технологиями, так как для любого клиента важно жить "не хуже соседа", — считает г-н Дедков. Кстати, иностранные банкиры заявляют, что депозитные банкоматы не пользуются большой популярностью и за рубежом. По их словам, такие банкоматы если и пользуются спросом, то лишь у корпоративных клиентов, которые не успевают в рабочее время банковских отделений внести выручку на расчетный счет.

Основное преимущество депозитных банкоматов, по мнению банкиров, состоит в том, что от их появления на рынке выигрывают как клиенты банков, так и сами банковские учреждения. "Сравнивая стоимость операции банкомата и в кассе банка, можно сказать, что банкоматная значительно дешевле. Пополнение через кассу производится на основе приходного ордера, то есть отнимает время не только кассира, но и операциониста банка, который мог бы использовать это время для продажи более сложного, требующего личных консультаций, продукта", — считает начальник отдела сети самообслуживания и эквайринга банка "Аваль" Юлия Шевель.

Но, несмотря на все преимущества депозитных банкоматов, украинские банки очень осторожно продвигают новую услугу на рынке. В первую очередь банкиры сетуют на дороговизну таких машин. Как сообщили "Инвестгазете" в компании-поставщике банковского оборудования ООО "Банкомсвязь", стоимость машин, используемых украинскими банками, в среднем составляет $40 тыс. (для сравнения — обычный банкомат стоит порядка $18 тыс.).

Как показал опрос банков, количество банкоматов с возможностью внесения наличности существенно не увеличится. По имеющимся у нас данным, в текущем году будет установлено всего 130 депозитных банкоматов — 70 машин планирует поставить ПриватБанк, 60 — банк "Аваль". Прежде всего, такие банкоматы появятся во всех областных центрах. Так, "Аваль" намеревается поставить один-два банкомата в каждом регионе и до десяти — в Киеве. На сегодняшний день в Украине установлено всего три депозитных банкомата, которые принадлежат "Авалю".

Первые шаги

Для повышения доверия населения к депозитным банкоматам отечественные банки используют исключительно "купюрные" автоматы. Они, в отличие от устаревшей "конвертной" технологии (когда деньги опускаются в банкомат в специальном конверте), просто принимают деньги клиента купюра за купюрой и мгновенно перечисляют их на счет. Кстати, стоимость этих банкоматов примерно в два раза выше "конвертных". "Такая схема более воспринимаема клиентом — сразу после пополнения счета через депозитный банкомат клиент может распечатать чек и убедиться в наличии денег на счету", — поясняет Юлия Шевель. — Однако выбор именно "купюрных" банкоматов украинскими банками имеет еще одно, более простое, объяснение. Появляется возможность точно установить и зафиксировать сумму, внесенную на счет клиентом, а, следовательно, пресечь все попытки не брезгующих мелким жульничеством граждан "обсчитать" машину — мол, "вложил в конверт 200 грн., а счет пополнился лишь на 2 грн.". Характерно, что большинство банкоматов ПриватБанка будет установлено исключительно в офисах банковских учреждений, поскольку, по словам одного из сотрудников, "сознательность и порядочность наших соотечественников оставляет желать лучшего, а техника высокоточная и не потерпит вкладывания в денежный приемник инородных предметов". Правда, в таком случае новая услуга теряет одно из своих первостепенных преимуществ — возможность для клиента пополнить счет в удобном для себя месте в любое время суток.

Лидеры банковского розничного бизнеса

Банк

Карты МasterCard и Visa

Банкоматы

ПОС-терминалы в торговой сети

Пункты выдачи наличных, оборудованных ПОС-терминалами

ПриватБанк**

6 056 964

2 113

14 234

3 931

Аваль**

2 514 069

1 196

2 672

3 117

Надра

2 067 126

437

1 569

356

Проминвестбанк

1 126 513

741

506

685

Укрсоцбанк

742 519

250

0

485

Правекс

703 641

260

125

322

УкрСиббанк

640 505

249

18

375

Ощадбанк

496 910

319

7

1 186

ПУМБ

448 891

186

535

65

Укрэксимбанк

309 923

224

512

167

Укринбанк

240 180

39

158

70

Укрпромбанк

214 472

107

0

205

*На 1 февраля 2005 года.

**Банки, установившие депозитные банкоматы

Источник : Е uropean Member Association

Комментарии

О перспективах развития сети депозитных банкоматов в Украине

Владимир Кореневский, начальник управления мониторинга и поддержки терминалов ПриватБанка:

— Пока использование депозитных банкоматов себя, естественно, не оправдало. Ведь это должна быть развитая сеть, и клиенты должны привыкнуть доверять механизмам, как это сейчас происходит с банкоматами выдачи наличных. Для банка в нашей стране пока выгодна установка депозитных банкоматов только в тех местах, где проходят большие обороты пополнения карт наличными. Из этого и следует, что пока рынок Украины не готов к развитию подобной услуги, так как выдача наличных значительно превосходит их прием. Банки ждут, когда их клиенты получат возможность оплачивать коммунальные услуги через автоматы — именно тогда будут полностью востребованы депозитные банкоматы. Для того чтобы быть готовыми заполнить подобные ниши в розничном бизнесе, банки и занимаются "откаткой" технологии работы с новыми инструментами.

Денис Басс, п ервый заместитель председателя правления АКБ "Правекс-Банк" (банк планирует запустить депозитный банкомат в рамках пилотного проекта в ближайшее время):

— Сейчас мы отдаем себе отчет в том, что установка депозитных банкоматов — дорогостоящее мероприятие. Покупка депозитного банкомата обойдется в два раза дороже обычного, однако мы надеемся, что клиенты очень скоро оценят простоту и удобство обслуживания, так как они смогут в любое время и на любую сумму осуществить пополнение карточного счета или погашение потребительского кредита, при этом не "привязываясь" к режиму работы отделения банка и не тратя время на стояние в очередях.