"Эмоции — не инструмент для продвижения кредитуемого проекта". Считает председатель правления "Укргазбанка" Геннадий Полищук

Финансирование проектов — это такой вид кредитования, в котором банк наиболее тесно соприкасается с бизнесом заемщика, становится его партнером и консультантом. Для воплощения проекта в жизнь, кроме опыта, банку необходимы "длинные" и "дешевые" деньги, участие специалистов высокого класса, нередко психологов, а его руководству и команде — здоровый оптимизм и способность идти на риск. Проекты всегда связаны с определенными и нередко большими рисками. В то же время количественный и качественный рост проектов, усиление их жизнеспособности является ярчайшим индикатором темпов роста экономики

— Как Вы оцениваете состояние проектного финансирования в Украине?
— Пока что реальное проектное финансирование можно осуществлять только за счет "западных" денег. Стоимость этих ресурсов намного ниже существующей сейчас в Украине. С теми деньгами, которые у нас есть, осуществить нормальное проектное финансирование практически невозможно, так как проценты будут очень высоки.
Проектное финансирование предполагает долгосрочные кредиты сроком на 3 — 5 лет. Сейчас в пределах страны банки предпочитают не привлекать деньги на длительный срок, так как тенденцией последних лет стало постоянное снижение процентных ставок. Привлекать сейчас средства на пять лет под 15% в гривне и 11% в валюте неправильно, чтобы не сказать — глупо. Поэтому только при наличии дешевых иностранных денег можно осуществлять проектное финансирование. Ряд банков с этой целью привлекают международные ресурсы через Национальный банк, Украинско-Немецкий фонд, ЕБРР. Есть, конечно, банковские учреждения, которые осуществляют проектное финансирование с использованием собственных средств; но при этом, участвуя в проекте, банк зачастую выступает не только финансовым, но и стратегическим инвестором.

— Должное ли внимание, на Ваш взгляд, уделяют проектному кредитованию в банках? Иными словами, сколько такие кредиты занимают в кредитном портфеле банков?
— В разных банках — по-разному. В одних банках — 0%, в других — 5%, в третьих — 20%. Я не знаю украинских банков, где проектное финансирование занимало бы больше 20% кредитного портфеля. Даже в тех банковских учреждениях, которые давно осуществляют проектное финансирование за счет ресурсов Европейского банка, этот показатель также не превышает 20% кредитного портфеля. В нашем банке вообще нет денег по западным ставкам, но тем не менее, мы финансируем украинские проекты за счет украинских ресурсов. Их доля — порядка все тех же 20% кредитного портфеля.

— В чем, с точки зрения банка, принципиальные особенности проектного кредитования как вида деятельности?
— В отличие от обычного кредитования, проектное подразумевает более длительные сроки предоставления средств, оценку самого проекта, с точки зрения банка, оценку рисков, которые сопровождают кредит, и рисков, связанных с реализацией проекта для заемщика.

— Насколько реально для клиента рассчитывать на то, что в том или ином банке станут заниматься его проектом? Ведь наверняка банку дороже обходится рассмотрение проекта (по сравнению с оценкой кредитоспособности предприятия при выдаче стандартного кредита).
— Дополнительные расходы, разумеется, есть. И это связано с более высокими требованиями к профессионализму работников, которые должны уметь оценить не только риски банка, но и риски заемщика. Квалификация специалистов в этом случае должна быть очень высокой. У сотрудника, который сопровождает обычный кредит, все просто: есть четко ограниченные рамки, должностные инструкции, технологические карты и так далее. У того же сотрудника, который занимается проектным финансированием, есть просто общие принципы и правила. Каждый проект индивидуален, и в нем этот специалист должен разобраться. То есть основное удорожание ресурсов происходит за счет дополнительных трудовых затрат. Если обычный кредитный инспектор может вести достаточно много кредитных дел одновременно, то проектный финансист — лишь ограниченное количество. Эта работа требует сосредоточенности и гораздо больше времени.

— Можете ли Вы назвать реализованные в Украине "настоящие" проекты, для осуществления которых привлекались банковский капитал, страхование и даже бюджетные средства? Принимал ли участие Ваш банк в финансировании проектов подобного рода?
— Таких проектов очень много, и перечислять их долго. Что касается нашего банка, то проект по строительству завода "Еврокар" был осуществлен при помощи наших кредитных денег и участия банка как портфельного инвестора. Проект "Наша ряба", на мой взгляд, тоже был реализован во многом благодаря ресурсам "Укргазбанка". Когда эта торговая марка только начинала развиваться и о ней никто не знал, мы были их основными кредиторами. В принципе в Украине достаточно много таких, как вы выразились, "настоящих" проектов. Конкретно сейчас мы реализуем проект "Серебряный Бриз" (строительство жилого комплекса на Березняках). Мы занимались его финансированием на начальном этапе, сейчас там уже могут обходиться собственными силами. Пока что реализация проекта не завершена.

— Каковы шансы клиента продвинуть проект, в зависимости от размаха деятельности компании, отрасли, в которой работает предприятие, места его расположения? Каким, собственно, проектам именно Ваш банк отдает предпочтение?
— Для нас не составляет существенной разницы — крупный проект или средний. Специализации банка на том или ином виде проектов также нет. Мы работаем в этом направлении как обычный универсальный банк. Но если говорить в целом, то больше всего нас привлекает недвижимость, строительство и сфера услуг — иными словами, все то, что сейчас востребовано на рынке. Банки всегда динамично реагируют на рынок, и мы в этом отношении — не исключение. Если проект будет интересен — как, например, развитие туристического бизнеса в Карпатах или в Крыму — то над этим стоит работать. Туда надо вкладывать деньги, развивать в первую очередь сервис. Люди ведь едут туда, где их хорошо принимают.

— Какие наиболее распространенные ошибки допускают предприятия в процессе "продвижения" собственных проектов?
— Одно из главных заблуждений — когда клиенты смотрят на свои проекты сквозь "розовые очки". Очень важно добиться соответствия цифр, которые рассчитывает компания, и тех показателей, которые прогнозирует банк. В 99% случаев расчеты банка оказываются верными. Реализуя свой проект, клиенты часто находятся на какой-то эмоциональной волне, что и сказывается на прогнозах. Ситуация меняется, когда проект описывается независимой консалтинговой компанией, которая проводит аудит, рассчитывает будущую прибыльность. В этом случае подход все же более реалистичный. Пока же не было ни одного случая, когда бы точка зрения клиента и банка изначально совпадала. Впрочем, мы стараемся относиться к этому более оптимистично.
Также весьма важно, чтобы информация, которую клиент должен предоставлять в банк для рассмотрения проекта, была как можно более полной и достоверной. А зачастую наши службы получают эту информацию с задержкой. Не всегда клиенты приносят полный пакет документов, редко мы получаем всю необходимую нам информацию одновременно.
Еще одно из заблуждений клиентов — когда просят деньги на слишком маленький срок. Мы в таких случаях предлагаем пересмотреть проектные сроки, поскольку в каждой отрасли есть какая-то средняя оборачиваемость, какая-то специфика, которую очень трудно преодолеть. Поэтому даем советы вроде следующего: "Вам на три года может не хватить, возьмите на четыре".

— Какими видятся Вам перспективы "Укргазбанка" в сфере проектного кредитования?
— В настоящее время мы работаем над тем, чтобы привлечь деньги заграничных финансовых учреждений. Увеличение объемов проектного кредитования в банке возможно только за счет этих денег. Только таким образом сегодня можно обеспечить приемлемый уровень кредитных ставок для клиентов и достаточный уровень заработков для работников банка. Но в связи с этим мы не намерены увеличивать численность персонала соответствующего уровня квалификации.
С проектами приходят почти каждый день. И с каждым днем их становится все больше и больше. Нередко хотят модернизировать производство или создать новое. В любом случае необходимы более дешевые деньги. Поэтому, как только мы привлечем деньги по приемлемым ценам, сразу увеличатся и объемы проектного финансирования. Пока же количество реализуемых проектов, скорее всего, не будет расти, так как подходит срок погашения по тем проектам, которые мы кредитовали ранее.