Хайтек для физиков

Банковский рынок в Украине, по мнению экспертов, будет развиваться "вширь". Никаких принципиально новых услуг банки рынку предлагать пока не собираются, зато планируют развивать кредитование, а также продвигать идею дистанционного обслуживания

Фантазия наших банкиров, похоже, истощена. За последнее время в банковской сфере не было ни одной значительной новации. Даже крупные игроки занимаются преимущественно совершенствованием сервиса, но не обновлением продуктового ряда.

Неценовой фактор

Жесткая конкуренция заставляет весьма трепетно относиться к тем конкурентным преимуществам, которые ценятся потребителями и которые уже никак нельзя игнорировать. Если два-три года назад принятие решения по выдаче кредита могло длиться больше двух недель и банк позволял себе поиграть на нервах клиента, то сейчас все изменилось. Уже клиент выбирает банк, в котором он возьмет кредит, и этот выбор основывается на целом наборе параметров: процентная ставка по кредиту, минимальный первичный платеж (при необходимости), количество обслуживающих страховых организаций, время принятия решения по кредиту, объем необходимых документов, скорость оформления сделки, удобство внесения ежемесячных платежей. И процентная ставка отнюдь не самый главный критерий. Неоспоримым преимуществом банка в борьбе за клиента становятся скорость и надежность обслуживания. В этом банкиры признаются честно.

"Последние исследования банковского рынка индивидуальных и корпоративных клиентов показывают, что востребованность продукта зависит далеко не в первую очередь от его стоимостных показателей, — утверждает председатель правления Диамантбанка Александр Рыбалкин. — Для клиента приобретают важность неценовые характеристики продукта, такие как качество и оперативность обслуживания, быстрое проведение платежей, продленный операционный день (для юридических лиц), широкие возможности е-банкинга и т. д.". Согласны с этим и в ПУМБе. "Сегодняшняя тенденция такова, что цена продукта уже не является определяющим фактором при выборе клиентом того или иного продукта. С ростом среднего класса на первый план выходят качество продукта и удобство пользования этим продуктом, а также скорость и уровень обслуживания в банке". Поэтому все больше банков приступают к решению задач совершенствования внутренних процессов и придумывают все новые и новые способы упростить жизнь клиентам с помощью высоких технологий", — считает Константин Джерих, и. о. начальника управления индивидуального бизнеса ПУМБа.

Сетевые радости

Мобилизация и информатизация банковского рынка — вот девиз финансистов в нынешнем году. Оплатой услуг через Интернет или sms-отчетами о движении средств по карточному счету уже никого не удивишь. Эксперты отмечают, что в ближайшее время около 30% потребителей намерены покупать банковские продукты посредством Интернета и мобильного банкинга.

По словам банкиров, сегодня рынок банковских услуг максимально персонифицируется под клиента. Происходит уход от стандартизации. Потребительские предпочтения больше изменились не по отношению к самим продуктам, а по отношению к процессу их приобретения. "Мы можем наблюдать стремительный рост количества отделений с системами самообслуживания и активизацию предложений использования каналов удаленной связи для совершения покупки через интернет- или мобильный-банкинг", — говорит независимый банковский эксперт Николай Свиридов.

В целом сегодня на рынках хорошо заметны две тенденции. "Во-первых, темп жизни продолжает ускоряться, бизнес-среда стремительно меняется, и клиенты банков хотят обслуживаться максимально оперативно, решать вопросы в банке без затяжек и проволочек. С этим, кстати, и связан интерес к удаленному банкингу, различным IT-формам работы с финансовыми организациями. Во-вторых, большинство потребителей требуют и получают отношение к себе как к VIP-персонам, ищут и находят нестандартные, индивидуализированные, клиентоориентированные формы сотрудничества с банком. Оперативность и индивидуальный подход к обслуживанию в сочетании с высоким уровнем технического оснащения — это, на мой взгляд, доминирующие характеристики банковских продуктов на финансовых рынках", — утверждает начальник управления клиентской политики банка "Контракт" Катерина Горбач.

Впрочем, пока банкиры в большинстве случаев делают ставку на традиционный банковский филиал. Правда, последний, унаследованный от предыдущей эпохи банковской деятельности, тоже должен измениться. И прежде всего — за счет перекрестных продаж, роста средств на банковских счетах, улучшения характеристик продуктов и персонифицированного маркетинга. Другими словами, на банковском рынке финансовых услуг намечается переход от сервисной культуры к культуре розничной торговли, нацеленной на продажи. Для этого банковские отделения, по сути, должны превратиться в "магазины", продающие финансовые услуги, или финансовые "супермаркеты", что требует переосмысления роли персонала, пространственной организации филиала и технологической платформы.

Перспективные направления

По мнению банкиров, в конце нынешнего — начале будущего года основная борьба между банками переместится в сектор высоких технологий, в основном на рынок индивидуальных кредитных пластиковых карт. Для такой страны, как Украина, этот рынок, по мнению банкиров, недостаточно развит, так что пластиковый бум кредитных карт здесь еще впереди.

"Уже сегодня многие представители среднего класса активно пользуются кредитными продуктами для оплаты покупок в супермаркете, приобретения бытовой техники, отдыха. Финансирование текущих потребностей станет основой для внедрения подобных продуктов и в будущем", — считают в Первом Украинском международном банке. "Рынок платежных карт и потребительского кредитования (включая авто и ипотеку) — это те сегменты, спрос в которых будет определять динамичное развитие предложения", — соглашается и начальник управления развития бизнеса Дельта Банка Тарас Волобуев.

Для рынка корпоративных клиентов перспективными будут такие услуги, как факторинг, лизинг автотранспортных средств и строительной техники, программы долгосрочного кредитования, направленные на приобретение коммерческой недвижимости. Что касается факторинга, то, по словам банкиров, объем рынка не превышает 500 млн. грн., что составляет лишь порядка 0,1% ВВП, тогда как показатели развитых стран достигают значений 3-15% ВВП.

По мнению Александра Рыбалкина, факторинг мог бы развиваться в Украине и более быстрыми темпами. "Спрос на дополнительные активы у предприятий есть. Развитие тормозится, в первую очередь, по причине плохой осведомленности клиента, а также из-за отсутствия квалифицированного кадрового ресурса", — утверждает г-н Рыбалкин. Между тем банкиры признаются, что если раньше банки искали предприятия, которым мог быть интересен факторинг, то теперь клиенты сами приходят за этой услугой в финансовые учреждения. Другая причина роста популярности факторинга, по мнению экспертов, — осознание корпоративщиками преимуществ такого способа привлечения финансирования по сравнению с классическим кредитованием.

В банковских учреждениях также отмечают перспективность такого продукта, как лизинг автотранспортных средств и строительной техники. Последнее обуславливается стремительным развитием строительного и транспортного рынков; изношенностью парка производственных основных средств строительных и транспортных компаний, предприятий-производителей; острой потребностью игроков рынка в качественной и высокопроизводительной технике. Также большие надежды полагаются на программы долгосрочного кредитования, направленные на приобретение коммерческой недвижимости.

Банкиры ожидают и дальнейшего развития комплексных продуктовых предложений. Катерина Горбач из банка "Контракт" акцентирует внимание на комплексном подходе к обслуживанию клиентов, включающем в себя не только стандартное банковское обслуживание, но и услуги небанковского характера — консалтинговые услуги в финансовой, правовой и других сферах бизнеса. Банкиры утверждают, что 2007 году все продуктовые ряды будут продаваться через Интернет. Клиенты смогут воспользоваться ими, не приходя в филиалы. Совершенно по-новому будут обслуживаться текущие счета клиентов — банк будет за клиента оплачивать его расходные счета.

Таким образом, основными направлениями развития банковских услуг станут внедрение и расширение разнообразных форм дистанционного доступа к управлению счетом, расширение диапазона времени, когда человек может воспользоваться своими деньгами и осуществить необходимые платежи.

Самые перспективные и доходные направления в текущем году

· продукты кредитования физических лиц (ипотека, авто, потребительское кредитование);

· проектное финансирование и финансирование экспортно-импортных операций крупных корпоративных клиентов;

· кредитование малого и среднего бизнеса;

· пакетное расчетно-кассовое обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса

в 2007 году

· совершенствование продуктов кредитования;

· интернет- и мобильный банкинг;

· программы долгосрочного кредитования, направленные на приобретение коммерческой недвижимости;

· факторинг и лизинг

Мнения экспертов

Ирина Князева, заместитель председателя правления АКБ "Укрсоцбанк"

— На сегодняшний день одним из самых востребованных продуктов является оплата банком коммунальных платежей клиента. Сегодня клиент вынужден оплачивать свои счета наличными деньгами. В ближайшее время банки будут трансформировать: клиенту не нужно будет приходить в офис банка, чтобы оплатить свои услуги — достаточно пополнять свой безналичный или наличный счет, и эти платежи будет осуществлять банк. Также будут востребованы кредитные продукты на пластиковых картах, ипотека, авто, депозит.