Кредитная безопасность

Выдавая кредиты, банки требуют от заемщиков страховать риски по залоговому имуществу, а риски невозврата кредитов и различных форс-мажорных ситуаций, связанных с неправильным оформлением прав на залоговое имущество, страхуют сами
Мы продолжаем сражаться с оккупантом на информационном фронте, предоставляя исключительно проверенную информацию и аналитику.
Война лишила нас возможности зарабатывать, просим Вашей поддержки.
Поддержать delo.ua

Выдавая кредиты, банки требуют от заемщиков страховать риски по залоговому имуществу, а риски невозврата кредитов и различных форс-мажорных ситуаций, связанных с неправильным оформлением прав на залоговое имущество, страхуют сами

Выдаче потребительского кредита, как правило, сопутствует оформление нескольких видов договоров, перечень которых может изменяться в зависимости от целевого назначения кредита. Если речь идет о кредитах на покупку недвижимости, то страховой пакет включает: страхование залога, титульное страхование и страхование от несчастного случая (либо комбинированный полис на случай потери трудоспособности и смерти в результате несчастного случая или болезни). Если целью получения кредита является приобретение товаров широкого потребления, то, как правило, кроме залога дополнительно страхуется финансовый риск невозврата кредита. Страхователем по последнему виду может выступать как сам банк, так и заемщик.

Помимо обозначенных видов страхования банки иногда обращаются за специфичным страхованием. Среди подобных рисков можно отметить невозможность истребования залогового имущества по разным причинам, а также уменьшение рыночной стоимости залогового имущества и некоторые другие. Однако, по отзывам страховщиков, такие запросы возникают редко, что само по себе мешает широкому распространению их на рынке.

Расходы страхователя

Потребительское кредитование, бесспорно, набирает обороты. При этом банки серьезно подходят к снижению своих рисков по данному продукту. "Заемщик обязан застраховать предмет залога, будь то автомобиль, квартира или бытовая техника, от рисков повреждения и уничтожения данного имущества, — рассказывает Марина Майстрюк, начальник отдела по работе с финансовыми организациями СК "Арма".— Причем, в данном случае все затраты по страхованию ложатся на заемщика".

Тарифы по страхованию залогового имущества зависят от того, что страхуется. Существуют усредненные по рынку тарифы. По страхованию полного КАСКО (для автомобилей) — в пределах 4-5,7% от стоимости авто. Стандартный договор в СК "Эталон" (работает с банком-партнером "Аваль") по АвтоКАСКО обойдется в 4,3% от стоимости автомобиля. Франшиза составит 1% по ДТП и 5% по угону. Как рассказали в некоторых банках, страхование КАСКО в СК-партнерах может стоить дороже. Например, одним из страховщиков, который работает с Интербанком, является СК "Гарант-Авто". Страхование полного КАСКО в этой страховой компании будет стоить 5,85% от стоимости автомобиля.

Тарифы для недвижимости колеблются в пределах от 0,1 до 1% от стоимости имущества. Как рассказали, в СК "Эталон", которая оказывает услуги страхования при получении кредита в банке "Аваль", заемщики могут застраховать недвижимость на ее действительную стоимость по страховому тарифу 0,3% (тариф берется от действительной стоимости имущества). При этом покрываются такие риски, как пожар, удар молнии, взрыв и стихийное бедствие.

Также банки могут предложить застраховать риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика, отмечают в СК "Арма". И хотя эти виды страхования не являются обязательным условием при получении кредита, но понемногу становятся неотъемлемой частью процесса потребительского кредитования. Застраховать свою жизнь может стоить до 1% от суммы кредита. Так, в СК "Эталон жизни" страхование жизни обойдется в первый год — в 1% от займа. В последующие годы — в 1% от величины остатка по кредиту.

Ряд банков также требует заключение договора страхования заемщика от несчастного случая и на случай болезни, рассказывает Леонид Киперман, заместитель председателя правления СК "НОВА". Что обойдется в дополнительные 0,2-0,8% от суммы по кредиту. В СК "Нова" также уточнили, что при выдаче кредита для приобретения жилья на вторичном рынке, как правило, заемщик заключает договор страхования рисков, связанных с утерей права собственности на объект недвижимости (т. е. т. н. договор титульного страхования). Титульное страхование можно отнести к страхованию специфических рисков, связанных с зачастую запутанной историей приобретения недвижимости, и нарушениями во время сделок купли-продажи жилья. Страхование титула — по сути страхование юридической чистоты документов, устанавливающих и подтверждающих право собственности на недвижимое имущество. Страхование титула означает страхование от событий, произошедших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем. Оно позволяет заемщикам или покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения судом кредитного договора или договора купли-продажи недвижимости. "Этот вид страхования сегодня развивается, хотя и не особо популярен", — говорит Светлана Гурьянова, директор департамента имущественного и личного страхования ЗАО "Европейский страховой альянс". Тарифы по данному страхованию находятся в пределах 1% от реальной стоимости недвижимости.

Расходы банка

В свою очередь, банк самостоятельно может использовать такой дополнительный инструмент защиты своих рисков, как страхование кредита. "Страхователем по данному виду выступает кредитор, а не заемщик", — отмечает Марина Майстрюк. Страховые тарифы граничат в пределах 2-5% от стоимости кредита. Особенно актуален данный вид страхования при бланковом потребительском кредитовании, где отсутствует залоговое имущество. Например, в случае покупки в кредит бытовой техники. Поэтому страхование кредита — это именно та защита, которая поможет банку снизить риск невозврата.

При потребительском кредитовании

Банки требуют от заемщиков страховать следующие риски:

— предмет залога (автомобиль, квартира и т. п.) по классическим рискам имущественного страхования — пожар, взрыв, удар молнии, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц;

— жизнь и здоровье заемщика;

— риск несчастного случая и на случай болезни;

— финансовый риск потери права собственности на имущество (т. н. титульное страхование).

Банки страхуют:

— финансовые риски на случай невозврата заемщиком кредита;

— финансовые риски на случай уменьшения рыночной стоимости залогового имущества.