- Категория
- Финансы
- Дата публикации
"Отделения закрываем не только мы…"
Сейчас в Украине только два банка принадлежат государству: Укрэксимбанк и Ощадбанк. Эффективность работы последнего неоднократно подвергалась серьезной критике, апогеем которой стало введение НБУ ограничений, инспирированных Мировым банком. О ситуации в банке и ближайших планах относительно перспектив его развития рассказывает председатель правления Ощадбанка НИКОЛАЙ СУГАНЯКА
— Николай Васильевич, почему были введены ограничения на деятельность Ощадбанка?
— Как известно, в июле 2003 года между Кабинетом Министров, Национальным банком и Ощадбанком в присутствии представителей Мирового банка был подписан Меморандум. Документ касался ближайших планов стабилизации финансово-экономического состояния Ощадбанка и предусматривал разработку стратегического, операционного и бизнес-планов банка. Стороны договорились провести независимый аудит кредитно-инвестиционного портфеля банка с тем, чтобы определить, насколько процедуры кредитования соответствуют законодательству и принятым нормам в части уменьшения кредитных рисков. Документ предполагал проведение независимыми консультантами аудита наших информационных технологий, а также разработку предложений по их развитию.
Безусловно, в Меморандуме оговаривались определенные операционные ограничения, касающиеся деятельности банка. Однако эти ограничения позволили внимательнее подойти к оценке кредитного портфеля банка, информационных технологий и выработать наиболее оптимальную стратегию развития на будущее. Ограничения также были призваны минимизировать риски банка, удешевить его пассивы. Они стимулировали правление на принятие решений относительно сокращения операционных расходов и оптимизации сети банка. Меморандум предусматривал основные вложения средств банка в наименее рисковые активы, в частности, государственные ценные бумаги. Кроме того, межбанковское кредитование можно было осуществлять только в рамках согласованного с Нацбанком перечня банков в пределах ограничений в отношении их регулятивного капитала. И, наконец, оговаривалась возможность привлечения вкладов населения на депозиты по ставкам, составляющим до 80% средней ставки десяти крупнейших банков Украины.
— Ощадбанк инициировал смягчение требований. В отмене каких именно ограничений наиболее заинтересован Ощадбанк?
— Из-за ограничений по ставкам депозитов мы сегодня теряем темпы прироста вкладов населения. Итоги прошлого года показывают, что темпы прироста депозитов физических лиц у наших ближайших конкурентов — "Аваля", ПриватБанка и Укрсоцбанка — были гораздо выше, чем у нас.
Весьма ощутимыми для банка являются ограничения в работе по кредитованию юридических лиц. Вкладывая наши ресурсы в менее доходные, менее рисковые активы, мы теряем доходы. Однако аудит, проведенный компанией KPMG, показывает, что за последний год Ощадбанк повысил качество процедур и методик, связанных с кредитованием. Аудиторы зафиксировали также значительное улучшение качества кредитного портфеля банка. Принимая во внимание выводы, сделанные работниками компании KPMG, было бы логично снять ограничение по кредитованию юридических лиц. Мы готовы согласиться с определенным лимитированием, наличием процедур контроля кредитования, его диверсификации, в том числе по региональным филиалам. Но не кредитуя клиента вообще, банк теряет значительные доходы (в том числе по обслуживанию счетов, зарплатным проектам и т.д.) и в конечном итоге — свои рыночные позиции.
— Наметился ли какой-то прогресс в переговорах с Мировым банком?
— О результатах говорить пока преждевременно. Однако работа в рамках Меморандума принесла определенные позитивы. Приоритетными в работе банка стали взвешенные подходы к делу планирования инвестиций (прежде всего в информационные технологии, банковское оборудование). К тому же мы вплотную приблизились к вопросу о необходимости закрытия нерентабельных филиалов, перевода балансовых отделений в безбалансовые, внедрения единого операционного дня, сокращения расходов в связи с этим. На данный момент вложения и активы Ощадбанка — одни из самых сбалансированных и наиболее безрисковых по банковской системе. Например, вложения Ощадбанка в государственные ценные бумаги равняются 1,480 млрд. грн. Подготовлен и одобрен с консультантами Мирового банка бизнес-план ОАО "Ощадбанк" на 2004 год. В стадии разработки находятся бизнес-планы на 2004 — 2006 годы. Вскоре будет завершена разработка стратегии банка. В эту работу активно включился наблюдательный совет Ощадбанка.
— С какими факторами, кроме ограничений, Вы связываете отставание банка в темпах роста депозитной базы?
— В прессе часто появляются публикации, в которых положение дел Ощадбанка освещается в негативно окрашенных тонах. Однако зачастую такие оценки были необъективными. Сегодня состояние дел Ощадбанка лучше, чем когда-либо. За последние несколько лет не было столь оптимистических результатов работы, как за 2003 год. Безусловно, у нас есть трудности. Возможно, из-за того, что банк государственный, консервативный, не привыкший широко рекламировать свою деятельность, мы многое теряем в имидже. Но только за один 2003 год депозиты населения увеличились на 628,8 млн. грн. и достигли 3,44 млрд. грн. Важно учитывать и то, что эти результаты достигнуты без рекламы. Мы понимаем, что темп наращивания депозитов невысокий, но в этом году банк будет предпринимать шаги, чтобы изменить ситуацию к лучшему. Да, была доходность по депозитам невысокая. Но зато только у нашего банка есть государственные гарантии 100% компенсации вкладов населения. Банк намерен занять активную позицию на рынке кредитования физических лиц. Мы всегда принимали и будем принимать вклады у населения.
— Как обстоят дела с прибылью?
— Прибыль от операций банка за прошедший год в 2,8 раза превысила результат 2002 года и составила свыше 125 млн. грн. Из этой суммы банк уплатил необходимые налоги, сформировал 114 млн. грн. страховых резервов, и при этом его чистая прибыль составила 2,8 млн. грн. Это очень хороший результат. Но следует учитывать, что не только прибыль может являться главным критерием оценки работы банка.
Ощадбанк существенно отличается от других коммерческих банков, так как он должен в первую очередь выполнять свои социальные функции. Банк является основным оператором социальных выплат, пенсионного обеспечения, выплат субсидий, обслуживания тех или иных государственных программ. Как правило, эти операции не приносят значительных доходов, а финансовый результат по ним сводится к нулю. Обслуживание пенсионеров, открытие им счетов ведется на бесплатной основе. Сегодня банк обслуживает коммунальные предприятия, более 60% сбора от производимых коммунальных платежей проходит через сеть его учреждений. Как известно, тарифы по осуществлению этих платежей значительно снизились, а расходы по их обслуживанию — только увеличились. Тем не менее, это наш сегмент рынка, и мы не намерены его терять.
— Ощадбанк стал уполномоченным банком по обслуживанию Пенсионного фонда. Какие выгоды получит банк?
— Обслуживание Пенсионного фонда Украины — это серьезнейшее событие для банка. Специалисты и эксперты, готовя проект постановления Кабинета Министров, отдавали себе отчет в том, что перевод счетов ПФ на обслуживание в Ощадбанк — очень ответственное решение. Как показал опыт, оно оказалось взвешенным и правильным. Банк сегодня способен обслуживать на современном уровне крупнейших корпоративных клиентов страны, и это говорит о многом. В 2002 году, несмотря на скептические прогнозы, Ощадбанк прекрасно справился с задачей обслуживания энергорынка. Мы уже больше года работаем с Пенсионным фондом; и за это время, за исключением небольших проблем технического характера, не было никаких сбоев в работе. В декабре мы провели совместное заседание правлений Пенсионного фонда и Ощадбанка, на котором подвели итоги нашей работы. Пенсионный фонд сотрудничеством доволен.
В числе выгод — остатки на счетах ПФ, которые могут составлять 400 млн. грн. Правда, эти средства — короткие деньги, которые можно размещать только в надежные активы. Примером таковых являются государственные ценные бумаги, в которые мы размещаем пенсионные остатки. Таким образом, мы наполняем бюджет страны, к тому же мы заплатили в виде процентов по остаткам на счетах Фонда 22 млн. грн. Кроме того, сотрудничество дает нам дополнительный способ контакта с нашей целевой "аудиторией".
— Какова стратегия развития банком сети филиалов и отделений?
— На территории Украины действует более 6700 филиалов и отделений. В прошлом году было закрыто 43 безбалансовых филиала, три — открыто. В текущем году готовятся к открытию филиалы в Луганской, Днепропетровской, Одесской областях. Как видите, Ощадбанк активно оптимизирует свою сеть. Кроме того, точки продаж закрываем не только мы — в прошлом году ряд банков по тем или иным причинам закрывали свои отделения. Это нормальный процесс развития, который ни у кого не должен вызывать опасений.
В настоящее время мы очень внимательно изучаем показатели эффективности работы нашей сети. Однако значительное число низкорентабельных филиалов будет сохраняться и в этом году: банк будет поддерживать их работоспособность для того, чтобы обслуживать население сел и поселков. В таких филиалах Ощадбанк намерен вводить новые виды услуг. Это может быть микрокредитование, продажа лотерей, а также других стандартных банковских продуктов, которые будут доступны самым широким слоям населения. Стандартизация, над которой мы сейчас работаем, позволит обеспечить необходимый уровень эффективности работы. Вместе с экспертами Мирового банка отрабатываем оптимальные пути организации этой работы на современном уровне. Кроме того, мы надеемся, что органы местной власти окажут банку содействие. К сожалению, об этом вспоминают лишь тогда, когда банком принимается решение о закрытии некоторых региональных филиалов банка.