- Категория
- Финансы
- Дата публикации
Собственнический подход
Имущественное страхование в последние три года динамично развивалось и считалось одним из наиболее активно растущих сегментов рынка. По оценкам страховщиков, в прошлом году по сравнению с предыдущим годом количество крупных застрахованных объектов удвоилось. Были и случаи страхования целостных имущественных комплексов в производственной сфере (например, ОАО "ЛиНОС") на рекордные суммы. Такие тенденции специалисты и представители страховых компаний в значительной мере связывают с приходом на украинские предприятия частных собственников
По отзывам участников рынка, страхование имущества (недвижимости, в том числе принадлежащей физлицам) в прошлом году происходило необычно высокими темпами. По неофициальным данным, если в 2000 году объем премий, полученный страховщиками по этому виду страхования, составил около 530 млн. грн., в 2001-м — около 770 млн. грн., то в 2002 году — около 1 млрд. грн. "По нашему мнению, количество крупных застрахованных объектов по сравнению с предыдущим годом удвоилось. Причем темпы роста промышленного страхования намного опережали темпы страхования недвижимого имущества физических лиц", — отметил зампредседателя правления СК "Надра" Дмитрий Татаринов. По его мнению, основные причины такого спроса на страховые услуги — активная приватизация промышленных предприятий, привлечение к "реанимации" промышленности крупных инвестиций и расширение кредитования банками проектов реконструкции предприятий.
Имущественное страхование
Направление страховой деятельности, предусматривающее страховую защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом — движимым или недвижимым.
Классические риски страхования имущества:
— страхование от огня (пожар и сопутствующие ему риски);
— страхование от стихийных бедствий;
— страховые риски аварий, повреждения водой в результате аварии систем водоснабжения, канализации или пожаротушения;
— риск противоправных действий третьих лиц.
Страховые тарифы при страховании имущества:
для юридических лиц — от 0,1% до 1,5%;
для физических лиц — от 0,3% до 2,5%
Одним из последних и наиболее ярких примеров страхования крупных имущественных комплексов в производственной сфере стало подписание в начале этого года одним из крупнейших нефтеперерабатывающих предприятий в СНГ — ОАО "ЛиНОС", собственником которого является группа ТНК, договора страхования с НАСК "Оранта". После многомесячной работы специалистов НАСК "Оранта" и ОАО "ЛиНОС" в конце февраля стороны подписали договор на год на страховое обслуживание по таким видам страхования: страхование имущества от огневых и связанных с ними рисков; страхование на случай перерыва в производстве вследствие страхового случая; страхование машин и оснащения от повреждения или гибели.
Страхуют имущество и другие украинские предприятия. По словам заместителя финансового директора ОАО "Полтавский ГОК" Сергея Бывалина, порядка 70% имущества ГОКа (основное производство) застраховано от пожара, стихийных бедствий, а также противоправных действий третьих лиц. "Мы пользуемся услугами нескольких киевских страховых компаний, — отметил он, — периодически проводим между ними тендеры, останавливаясь на наиболее выгодных для нас предложениях". Застраховано имущество, транспорт от пожара и стихийных бедствий на ОАО "Маркохим". Как отметила Нина Реброва, директор по экономике ОАО, на протяжении последних 8-9 лет "Маркохим" пользуется услугами СК "Династия" (г. Мариуполь). "Спектр предоставляемых услуг довольно широк. Он включает в себя страхование как имущества, так и сотрудников. Мы постоянно страхуем имущество предприятия как залоговое при получении кредита. В этом году застраховали опасные грузы", — сказала она.
Некоторые крупные компании, застраховавшие свое имущество
ЗАО "Черниговский пивзавод "Десна"
ОАО "Пивзавод "Рогань"
АО "Николаевский пивзавод "Янтарь"
ЗАО "Глины Донбасса"
ОАО "Полтавахолод"
ЗАО "Пивзавод "Сармат"
СП "Метален"
ОАО "ЛиНОС"
ОАО "Полтавский ГОК"
ОАО "Маркохим"
ЗАО ПО "Киев-Конти"
ЗАО "Нефтехимик Прикарпатья",
г. Надвирна*
*Застрахуют имущество в ближайшее время
Впрочем, нередко страхование имущества происходит постфактум, когда случаются крупные аварии или техногенные катастрофы. По отзывам страховщиков, психологический фактор играет существенную роль. Стоило, например, не так давно произойти возгоранию здания на ул. Саксаганского в г. Киеве, в результате чего пострадал известный ресторан "Арагви", как несколько кафе по соседству решили застраховать свое имущество от пожара. Возможно, недавний пожар на ОАО "Нефтехимик Прикарпатья", в результате чего была повреждена коксовая установка, подвигнет менеджмент этого предприятия быстрее застраховать свое имущество. По неофициальным данным, ущерб в результате взрыва на этом предприятии может составить около 2 млн. грн. Хотя заместитель финансового директора ОАО Иван Стельмах не склонен квалифицировать происшедшее как аварию. "То, что произошло, мы расцениваем как небольшую неполадку. Просто произошло возгорание коксовой установки, но приблизительно 10 апреля мы осуществим ее запуск", — отметил он.
По его словам, имущество на предприятии не было застраховано, но в ближайшее время ОАО заключит договор страхования с одной из украинских компаний, которая выиграет тендер на страховое обслуживание "Нефтехимика". Специалисты предприятия уже провели предварительную оценку рисков. "Страховой платеж составит приблизительно 70 тыс. грн. Будем страховать все имущество от взрыва, пожара", — подытожил И. Стельмах. Возможно, примеру "Нефтехимика" последует и руководство другого предприятия отрасли — Дрогобычского НПЗ, находящегося по соседству.
В ряде случаев — как, например, заключение договоров об аренде или залоге — страхование имущества является неотъемлемой (обязательной) составляющей. "В договор аренды может включаться пункт об обязательном страховании имущества арендатором в пользу арендодателя. В подобных случаях конструктивные элементы помещения страхуются в пользу арендодателя, а все имущество внутри, принадлежащее арендатору, — в его пользу", — отметил начальник управления имущественного страхования ЗАО "Европейский страховой альянс" Алексей Ляховский. По его словам, в отличие от страхования залогового имущества (например, при выдаче кредита под строительство жилья или покупку автомобиля они являются залоговым имуществом и, как правило, страхуются, хотя в этих случаях страхователю не остается иного выбора), по страхованию арендованного имущества на рынке есть устоявшиеся рыночные тарифы. Они колеблются в диапазоне от 0,2 до 0,5% его стоимости. Так что если предположить, что имущество какого-нибудь небольшого кафе может быть оценено в 100 тыс. грн., то при страховом тарифе в 0,5% страховой платеж составит всего 500 грн. Сумма, в общем-то, необременительная.
Если речь идет о страховании крупных имущественных комплексов, размеры страховых премий по которым более внушительны, то и здесь страховщики могут пойти навстречу клиенту. Например, некоторые СК практикуют уплату страхователем страхового платежа в рассрочку. Хотя такая схема работы с клиентами не очень выгодна страховой компании: налог на прибыль СК выплачивает со всей суммы страхового платежа, и страховые резервы также формируются, исходя из общей страховой суммы по договору — то есть под покрытие рисков в полном объеме. Что касается страхователя, то в части страхования собственного имущества для него действует благоприятный налоговый режим (страховые платежи могут относиться на счет валовых затрат), что также способствует развитию этого вида страхования.
Чего следует опасаться при заключении договора страхования имущества
- Если речь идет о крупном имущественном комплексе — быстрого оформления договора страхования. Обычно до заключения договора производится оценка имущества предприятия специалистами отечественной или зарубежной СК (иногда представителем перестраховщика, у которого перестраховываются риски). В этих случаях подготовительная работа от начала переговоров до заключения договора может длиться от 3-4 месяцев до полугода.
- Отказа страховщика предоставить гарантии перестрахования крупных рисков в рейтинговых перестраховочных обществах (как правило, зарубежных). Очень низких тарифов — демпинг может объясняться низким уровнем страховой защиты, а также низким рейтингом (по величине собственного капитала и профессионализму) СК на рынке.
- Чтобы избежать недооценки имущества, стоит поинтересоваться, каким методом будет производиться его оценка — на основе рыночной стоимости, экспертной оценки или балансовой стоимости. Как считают в некоторых СК, балансовый метод изжил себя и зачастую невыгоден клиенту, поскольку в случае полной или частичной потери имущества размер выплачиваемого страхового возмещения не покрывает понесенных убытков.
- Чтобы избежать переплаты за страхование, а также заключения договора со "случайной" компанией, целесообразно объявить тендер на страховое обслуживание.
Комментарии
Алексей Ляховский, начальник управления имущественного страхования ЗАО "Европейский страховой альянс":
— За прошлый год портфель компании по страхованию имущества (за вычетом автотранспорта и морского транспорта) составил 25% от общей цифры собранных страховых платежей. Уверен, что в 2003 году позитивная тенденция роста удельного веса имущественного страхования в портфеле компании сохранится, что позволит как минимум удвоить абсолютные показатели сбора премий по страхованию имущества.
Александр Сосис, президент УАСК "АСКА":
— Развитию имущественного страхования мы уделяем много внимания. По итогам прошлого года у нас было заключено 18 тыс. договоров. Объем собранных страховых платежей составил 9 млн. грн., что на 70% больше, нежели в 2001 году. На сегодняшний день создаем у себя в компании центр анализа рисков и пытаемся рассказывать собственникам компаний
и менеджменту предприятий, какие риски у них существуют, какова вероятность их наступления и какую защиту им может гарантировать наша страховая компания. В текущем году надеемся на 50%-ный рост имущественного страхования в СК "АСКА" по сравнению с прошлым годом.
Дмитрий Татаринов, заместитель председателя правления СК "Надра":
— В прошлом году в нашей компании было создано новое подразделение, специализирующееся на промышленных рисках, и только за последние полгода мы подготовили комплексные страховые программы почти для 40 промышленных предприятий. При этом надо заметить, что значительная часть этих предприятий была застрахована при поддержке и участии наших иностранных страховых партнеров.