Страхование растет и развивается

В прошлом году объем выплат страховых сумм и страховых возмещений увеличился вдвое и составил 360 919 тыс. грн. Балансовая прибыль страховщиков возросла на 30% (по сравнению с 1998 г.), достигнув 234 034 тыс. грн.

Многие страны мира подняли уровень своей экономики на порядок выше благодаря эффективному использованию внутренних инвестиций, в том числе и поступлений от страхования. Страховая деятельность во всем мире является одним из наиболее прибыльных видов бизнеса. Страховщики стабильно занимают передовые позиции среди 1 000 передовых компаний мира, имеющих наиболее впечатляющие финансовые результаты. В развитых странах одним из важнейших секторов национальной экономики является страхование, которое обеспечивает перераспределение 8-10% ВВП. Общий объем поступлений в бюджеты этих стран от страховой деятельности сопоставим с объемом соответствующих поступлений банковской системы. Аккумулированные через страхование средства являются источником значительных инвестиций в национальную экономику этих государств.

По сравнению со странами с развитой экономикой, где рынок развивается более 100 лет, украинский страховой рынок еще только набирает силу. В общем объеме страховых услуг, которые предоставляются в Европе, его доля составляет лишь 0,05%. Это при том, что в нашей стране живет более 7,0% населения Европы. Если сравнить данные за 1997 год по страховым платежам, то в Германии они составили около $137,0 млрд., во Франции — $128,9 млрд., в России — $6,3 млрд., Польше — $3,7 млрд., а в Украине — только $219,0 млн., что в 626 раз меньше, чем в Германии, в 589 — чем во Франции, в 29 — чем в России и в 17 — чем в Польше.

В то же время страхование сегодня, наверное, единственная отрасль экономики Украины, в которой вот уже несколько лет отмечается стабильный рост основных показателей. Безусловно, страхование имеет огромный потенциал, ведь этот сектор находится на ранних этапах развития.

За 1999 год объем выплат страховых сумм и страховых возмещений увеличился вдвое и составил 360 919 тыс. грн. Балансовая прибыль в прошлом году увеличилась на 30% (по сравнению с 1998 г.), достигнув 234 034 тыс. грн. Страховщики сформировали страховые резервы на сумму 537 041 тыс. грн., что в 1,2 раза больше, чем в предыдущем году. Поступление платежей за 1999 год увеличилось на 47,5% в сравнении с 1998 г. Так, на 1.01.2000 г. по всем видам страхования страховщиками было получено 1 164 126 тыс. грн. В том числе: по личному страхованию — 88 695 тыс. грн. (или 7,62% от общей суммы поступлений), по имущественному страхованию — 736 910 тыс. грн. (или более 58%), добровольному страхованию ответственности — 180 172 тыс. грн. (15,48%), обязательному страхованию (кроме государственного) — 153 927 тыс. грн. (13,22%), государственному страхованию — 16 775 тыс. грн. (1,44%), страхованию жизни — 7 646,7 тыс. грн. (0,66%).

Уровень развития страхового рынка в Украине составляет не более 10% покрытия рисков, которые есть в стране, тогда как в большинстве развитых государств аналогичный показатель достигает 90-95%. Сегодня в нашей стране страховые платежи по всем видам страхования из расчета на одного жителя составляют 19 грн. в год. В то же время в Западной Европе и США этот показатель достигает одной и более тысяч долларов.

К сожалению, очень низкими остаются финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию крупных рисков. Более 2/3 страховых компаний Украины имеют уставной фонд ниже минимального размера (эквивалентного 100 тыс. ЭКЮ), определенного Законом Украины "О страховании", и только 60 компаний, или 23% от их общего количества, имеют уставной фонд, размер которого превышает 1 млн. грн. Из 263 компаний, которые сегодня работают на страховом рынке, на долю 50 крупнейших страховщиков приходится 85% собранных страховых премий.

В Украине большинство страховых компаний специализируются на краткосрочных рисковых видах страхования, собственно как и иные финансовые и банковские институты. Компании, которые занимаются долгосрочными накопительными видами страхования, можно пересчитать по пальцам. Например, лицензию на страхование жизни имеют только 12 компаний, но занимаются им далеко не все.

Постепенно набирает обороты медицинское страхование. Специалисты считают, что развитие личных видов страхования произошло именно благодаря медицинскому страхованию, темпы роста которого за последний год возросли более чем в два раза. Особое место операторы рынка страховых услуг отводят и страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Многие убеждены, что от этого вида страхования во многом будет зависеть судьба всего страхового рынка.

Как видим, страховой рынок растет и развивается. Однако существует и ряд факторов, которые в значительной мере тормозят его развитие. Прежде всего это недостаточная нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность участников страхового рынка, низкий уровень страховой культуры, нарушения антимонопольного законодательства, недобросовестная конкуренция и т.д.

Осторожно, "кепт"

В Украине насчитывается около 50 кептивных компаний. В основном кептивные компании образуются на базе обязательных видов страхования и создаются при активном участии министерств, ведомств, финансовых (банки, инвестиционные компании) или же промышленных структур для обслуживания их корпоративных интересов. Свою деятельность "кепты" ведут, как правило, в узком сегменте рынка, строго сориентированы на программы учредителей и работают просто на поток с отлаженным механизмом. Очень часто, созданные под определенную структуру кептивные компании, завершив выполнение возложенной на них функции, через некоторое время "отмирают". Показательны с этой точки зрения страховые компании, учрежденные банковскими учреждениями: в свое время каждый банк считал правилом хорошего тона иметь собственную страховую компанию. Но ни одна из этих страховых компаний никогда не занимала лидирующих позиций на страховом рынке и часть из них "умерла". Часто, заработав определенный капитал, компании постепенно уходят от кептивности, растут и становятся компаниями классического типа.

Ждем гостей

Одной из наиболее актуальных проблем отечественного страхования является выработка оптимального механизма участия иностранного капитала в работе украинского страхового рынка. 16 июня 1999 года вступило в силу Соглашение о партнерстве и сотрудничестве между Украиной и Европейским Союзом, в результате чего украинский страховой рынок стал открытым для нерезидентов. Спрогнозировать последствия "наплыва" иностранных страховщиков в Украину сложно. В то же время такая ситуация имеет ряд преимуществ для рынка в целом. Во-первых, уменьшится объем перестрахования за пределами Украины, поскольку на рынке будут работать страховщики, имеющие большие финансовые возможности. Во-вторых, возрастет объем страховых резервов, которые должны работать на внутреннем рынке инвестиций. В-третьих, вместе с иностранными компаниями придут и новые страховые технологии. Кроме того, значительно уменьшится возможность деятельности в Украине "серых" страховых посредников, которые нелегально собирают с населения Украины немалые средства.

100 против 500

ДлЯ страховщиков одним из наиболее актуальных есть вопрос, касающийся величины размера уставного фонда страховых компаний. Закон Украины "О страховании" от 7 марта 1996 года установил размер уставного фонда страховых компаний в сумме 100 тыс. ЭКЮ, а страховых компаний, созданных при участии иностранного капитала, — 500 тыс. ЭКЮ. Проект закона "О внесении изменений и дополнений к Закону Украины "О страховании" предусматривает увеличение размера уставного фонда до 500 тыс. евро. Объективно, это положительное требование, так как в целях обеспечения платежеспособности страховщики обязаны иметь большие уставные фонды и устойчивые страховые резервы, достаточные для предстоящих выплат страховых сумм и страховых возмещений. Поэтому увеличение уставных фондов — норма, которая соответствует цивилизованному страховому рынку, а увеличение и накопление резерва качественно влияет на развитие отечественного страхования.

Однако есть и обратная сторона медали. Ведь принятие проекта-закона, предусматривающего пятикратное увеличение размера уставного фонда страховщиков, фактически остановит деятельность малых и средних страховых компаний, которые работают на рынке не один год, имеют свой страховой продукт, определенный опыт работы с клиентами и завоевали их доверие. Кроме того, в малых и средних компаниях работают сотни опытных специалистов. Принятие проекта-закона, который предусматривает пятикратное увеличение размера уставного фонда, сделает невозможной работу на страховом рынке небольших организаций. Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) предложила альтернативный вариант, который заключается в установлении размера уставного фонда для страховщиков-резидентов в 1 млн. грн., для страховых компаний, созданных при участии иностранного капитала, — 500 тыс. евро.

Комментарии

Александр Филонюк, президент Лиги страховых организаций Украины:

"Страхование — это сфера деятельности, которая имеет огромный потенциал и все возможности для того, чтобы стать гарантом экономического возрождения Украины. Я считаю, что благодаря широкому внедрению таких видов страхования, как пенсионное, личное, медицинское и страхование жизни, эта отрасль станет гарантом социальной стабильности и защищенности общества. Перспективы, безусловно, есть. Ведь страхование — это одна из немногих сфер отечественной экономики, где за последние пять лет не было падения темпов роста. Надо отметить, что это чисто украинская особенность, потому что во всех странах страхование связано с темпами роста остальных отраслей экономики. Однако у нас это молодая отрасль, которая набирает обороты за счет активной пропаганды преимуществ страхования, повышения уровня страховой культуры, увеличения интереса к этому виду защиты среди юридических и физических лиц, улучшения уровня обслуживания в страховых компаниях и т.д. Положительную роль в этом процессе сыграл Закон Украины "О страховании", работа Укрстрахнадзора и появление нормативных актов, регулирующих страховую деятельность, что в целом привело к тому, что страховой бизнес в нашем государстве ведется цивилизованным методом.

На мой взгляд, необходима комплексная программа, которая бы определяла направление и приоритеты развития страхования в Украине на определенный промежуток времени (5-10 лет). В программе должно быть запланировано развитие личного, медицинского страхования и страхования жизни.

Что касается отдельных видов страхования, то необходимо отметить увеличение объемов страхования имущества, резкое увеличение страхования от несчастных случаев и на случай болезни, наблюдается увеличение объемов личного страхования.

К сожалению, механизм долгосрочных видов страхования, и в частности страхования жизни, практически не работает. Главная причина состоит в том, что существующая система налогообложения, а также отсутствие механизма защиты резервов страховщиков перед инфляционными процессами делает этот вид страхования невыгодным".

Василий Махно, председатель правления АСК "Энергополис":

"Страховой рынок в Украине уже сформировался. Сегодня реально работает где-то порядка 60 компаний. Они успешно работают сейчас и будут работать в будущем. Но есть и такие компании, которые в прошлом году не получили ни гривни рисков и, конечно, они долго не просуществуют.

Я верю, что придет время, и страхование будет качественно другим. Там, где развиты страховые компании, где страхуются риски, там и стабильность. Сегодня где-то порядка $18 млрд. находится на руках у населения, эти деньги не работают на страну. Часть людей страхуется в западных полулегальных или нелегальных страховых компаниях. По моей информации, в 1998 году за пределы Украины неофициальным путем было вывезено порядка $80 млн. застрахованных рисков наших соотечественников. При этом они не получают гарантий, на свой страх и риск заключают договоры, не доверяя украинским страховщикам.

Сейчас готовится ко второму чтению Закон о страховании, в котором будет указано, что украинским страховщикам разрешается принимать обязательства в валюте. Это необходимо для спокойствия в обществе. Нужно сделать так, чтобы страховщикам было выгодно инвестировать.

Лев Хлявич, заместитель председателя правления ГАСК "Укринмедстрах":

"Я считаю, что судьба страхового рынка в большей степени зависит от таких объективных факторов, как доходы населения и т.д., чем от действия структур власти. Потому, что когда у людей нет денег, чтобы купить хлеб, а у предприятий — чтобы платить зарплату, то о страховании они будут думать в последнюю очередь".