"Украинским банкам не всегда выгодно расти", — считает директор департамента приостановления банковской деятельности НБУ Константин Раевский

— В последнее время все чаще поднимается вопрос о необходимости укрупнения банковского сектора. Каково ваше мнение по этому поводу?

— Вопрос, конечно, непростой. Вообще, чем крупнее капитал банка, тем он надежнее, тем больше он может брать на себя обязательств и больше нужд своих вкладчиков и дебиторов сможет удовлетворить. Банки с большим капиталом были и остаются тем стержнем, на котором базируется вся банковская система. Но, как показывает мировая практика, малые банки также могут функционировать, и довольно успешно — если они нашли свою нишу, определились с направлением деятельности, если они имеют своих корпоративных клиентов, обслуживают их, плюс, конечно же, выполняют все нормы пруденциальной деятельности.

Тут ко всему нужно подходить с точки зрения действующего законодательства. Если говорить по совести, то, конечно, хотелось бы, чтобы Украина имела побольше крупных сильных банков. Скажем, если взять такую страну, как Люксембург, то там также функционируют 200 банков. Но размер капитала каждого из них почти равен размеру капитала всей банковской системы Украины.

Специфика нашего законодательства такова, что решение об укрупнении или слиянии принимают собственники банков. Если мне не изменяет память, в 1998 году НБУ предложил малым банковским учреждениям укрупняться на добровольной основе. Но ни один банк тогда не согласился пойти на такой шаг.

— Может, НБУ следует ужесточить регулирование, например, пересмотреть минимально допустимый размер регулятивного капитала банков?

— Дело в том, что все это заложено в законах, и Нацбанку сложно на что-то повлиять. Есть соответствующая законодательная база, которая, в принципе, ориентирована на европейские стандарты. Она предусматривает именно такой порядок, который мы имеем сегодня. Вообще, сам банк должен стремиться к росту. Но, как показывает практика, украинские банковские учреждения не очень-то хотят укрупняться.

— Почему?

— Потому что чем больше банк, тем больше у него обязательств, а выполнить их иногда бывает очень тяжело.

— Вам не кажется, что зачастую банки (в первую очередь мелкие) создаются специально под продажу — или более крупным отечественным банковским учреждениям, или же иностранцам?

— А я в этом не вижу ничего плохого. Это тоже своего рода банковский бизнес. За рубежом существуют консалтинговые фирмы, которые занимаются созданием банков. Да, фирме можно заказать банк. Такие компании осуществляют маркетинговые исследования, они же "вычисляют" ниши, где на сегодняшний день существует нужда в банковских услугах и эти банковские услуги будут давать определенную материальную отдачу. Желающим остается лишь внести средства в уставный каптал. Мы, конечно же, до подобного уровня еще не доросли, поэтому создание банка под продажу является такой вот своеобразной формой банковского бизнеса, о чем я говорил выше.

Тем более что у нас пока отсутствует один интересный инструмент, который сейчас в мире очень популярен. Речь идет о специальном органе, работающем с проблемными банками на коммерческой основе. То есть когда у банка появляются серьезные проблемы, грозящие ему банкротством, тогда такой орган направляет туда своих специалистов. Они проделывают серьезную работу, в частности инвентаризацию активов, и дают свою оценку — можно спасти этот банк или нет. Если да, то тогда этот орган заключает договор с собственниками банка, берет на себя руководство, выводит банк из кризиса, и потом предъявляет счет — сколько это стоит. Собственник может платить, а может отказаться. В случае отказа банк выставляется на продажу. Таким путем перепродаются много банков, к тому же у покупателей есть свидетельство органа, осуществлявшего надзор, что с банком все нормально. Очень интересная практика. Не исключено, что и мы попробуем сделать нечто подобное.

— Если говорить об укрупнении, то самым вероятным выходом из сложившейся ситуации представляется поглощение крупными системными банками мелких. Насколько вероятен приход иностранного капитала в отечественные банки, находящиеся ниже первой "двадцатки"?

— Внешние капиталовложения — это всегда интересно. И не имеет значения, маленький это банк или большой. Если иностранный банк заинтересуется нашим банковским учреждением, то его не будет волновать размер капитала — он очень быстро сделает из маленького банка большой и заведет сюда столько средств, сколько будет нужно. Вообще, иностранные инвесторы могут очень быстро наполнить нашу банковскую систему деньгами.

— Но вопрос — захотят ли они это делать?

— А это будет видно. В 1993-1994 годах много иностранных инвесторов проявляли интерес к украинскому банковскому сектору, но на то время существовало ограничение на иностранный капитал — его, попросту говоря, сюда не пустили. Ну а сейчас, я думаю, созданы все условия, чтобы в Украину потекли серьезные деньги из-за рубежа. Дело за инвесторами.

— В скором времени парламент может принять закон, которым иностранным банкам разрешат открывать филиалы в Украине. И если это произойдет, то конкуренция на рынке банковских услуг резко возрастет. Не будут ли в результате "задавлены" мелкие банки?

— Я тут проблемы не вижу. Наоборот, полноценный приход иностранных банков на отечественный рынок подтолкнет "маленьких" к "наращиванию мышц", дабы конкурировать с "сильными мира сего". Причем делать это они будут добровольно, их никто к этому не будет принуждать. У них будет два пути — либо наращивать капитал, расти, становиться сильнее, либо же уходить с рынка. Да, не исключено, что часть банков будет ликвидирована, часть — реорганизована, и слияния должны быть — но это позитивный объективный процесс.

— Не секрет, что маленькие банки привлекают клиентов, завышая ставки по депозитам. Однако дабы отработать эти деньги, им нужно увеличивать кредитные ставки, что приводит к повышению рисковости кредитного портфеля.

— На самом деле формировать свою ресурсную базу за счет дорогих депозитов маленькие банки не могут. Как показывает практика, физлица отдают предпочтение более надежным банкам, хотя там и ставки ниже. Вывод таков: чем мельче банк, тем больше у него проблем в части привлечения средств физлиц.

— Но за счет чего малым банкам формировать свои пассивы?

— Еще пять лет назад средства населения составляли в структуре пассивов отечественных банков не более 20%. И на сегодняшний день у нас есть банковские учреждения, у которых фактически нет сбережений физлиц. Они формируют свою базу за счет корпоративных клиентов. К тому же множество украинских банков живут не за счет традиционных банковских операций, а "выезжают" на участии в общем бизнесе их собственников. Поэтому ближайшее будущее маленьких банков будет, скорее всего, связано с выходом на рынок филиалов иностранных банков.

— Как вы считаете, нужно повышать норму адекватности капитала?

— Банки должны быть готовы к повышению. Вообще, любое действие центробанка, направленное на ужесточение регулирования банковской деятельности, должно тщательно готовиться и внедряться постепенно. Иначе в банковском секторе могут возникнуть кризисные явления.

— Каким банковским учреждениям может грозить закрытие? Есть ли в их числе небольшие банки?

— Скажем так, это не только мелкие банки. Кстати, какой-то период у нас самыми стабильными были именно маленькие банки, но это было так давно!