Знания за чужие деньги

Сегодня банки предлагают деньги на обучение в рамках потребительских кредитов. Однако перспективность направления потребует пересмотра существующих программ.

Возможность получить качественное образование в престижном вузе зачастую зависит не только от уровня подготовки молодого человека, но и от его возможности оплатить обучение. Еще несколько лет назад отсутствие денежных ресурсов могло стать серьезной преградой к получению высшего либо последипломного образования. Сегодня банковские учреждения предлагают решить эту проблему с помощью кредитования желающих учиться. Правда, пока этот процесс не обрел четкие рамки, а образовательный кредит мало чем отличается от потребительского.

Диплом — в кредит

В США и странах Европы программа образовательного кредитования населения работает довольно давно. Успешность развития системы заимствований на приобретение знаний в развитых странах во многом определяется наличием законодательной базы и поддержкой государства. У нас в стране отсутствует и первое, и второе, что не способствует слаженной работе учебных заведений, государства и банков. Тем не менее, активный рост сегмента кредитования учебы уже сегодня прогнозируют многие банкиры.

Пока же участники рынка считают, что среднестатистический украинец не созрел для учебы за счет заемных средств, что и объясняет небольшое количество специальных (исключительно на учебу) кредитных программ. Причем каждый банк аргументирует это по-своему. По мнению заместителя председателя правления банка "Контракт" Павла Крапивина, "украинский потребитель пока не готов не только учиться, но и отдыхать, платить за медицинскую страховку и т. д. Иными словами, финансировать заемными деньгами нематериальный фонд потребления".

Кредитование образовательных программ сдерживается стремлением к "бесплатному государственному образованию", которое сложилось исторически. С другой стороны, для банка важным моментом является подтверждение кредитоспособности клиента, то есть справка с места работы с указанием заработной платы за последние шесть месяцев. Обеспечением кредита в банке может быть недвижимость, транспортные средства и поручительство трех лиц. "Кредитование студентов является для банка достаточно рисковой операцией и рассчитана на родителей, которые будут выступать поручителями в получении данного кредита", — поясняет начальник управления индивидуальным бизнесом ПУМБа Валерий Пацуй.

Приход иностранных финучреждений мог бы стать катализатором формирования новой услуги в продуктовой линейке украинских банков и тем самым обеспечить лидирующие позиции иностранцев в данном направлении. Но пока их приоритеты, как правило, сконцентрированы на высокодоходных потребительских кредитах и расширении сети. "Наша первоочередная задача построить эффективную клиентскую базу и создать сеть отделений. Студенты, безусловно, являются очень интересной целевой аудиторией, но предложения для них могут появиться только на определенной стадии развития банка", — объясняет причины неактуальности образовательного кредитования для банка UniCredit Bank заместитель председателя правления Феделе Ди Маджио, отметив при этом, что наиболее перспективным в банке видят кредитование программы MBA.

Кредит с трудоустройством

"Мировой опыт показывает, что обороты крупнейших участников рынка образовательного кредитования составляют сотни миллионов долларов в год. Причем в данном случае выигрывает не только банк — выигрывает и государство, и заемщик. В развитых европейских странах существуют крупномасштабные программы сотрудничества финучреждений и государства по предоставлению кредитов на образование. С каждым годом количество кредитных программ увеличивается. С одной стороны, это приводит к увеличению прибыли банков, с другой — к снижению процентной ставки (от чего выигрывает заемщик)", — рассказывает председатель правления Диамантбанка Александр Рыбалкин.

"Программы кредитования получения образования должны учитывать интересы разных категорий населения, поэтому перспективными являются все направления, только с разной долей объемов кредитования. Дело в том, что целевые аудитории получающих образование по программе МВА и обучающихся в отечественных и зарубежных вузах имеют существенные различия по многим факторам: возраст, наличие опыта работы и образования, уровень доходов и расходов, требования к получаемому образованию и многое другое. Кроме того, количество клиентов, желающих получить образование в Украине, на сегодняшний день значительно больше, чем желающих получить образование за рубежом", — считает Валерий Пацуй.

В западных вузах предусмотрены различные подходы к кредитованию обучения, которые учитывают саму специфику получаемого образования. В Украине пока даже те немногие отечественные банки, которые предоставляют кредиты на обучение, не дифференцируют условия кредитования при получении первого высшего образования либо образования MBA.

При этом банк контролирует целевое использование займа. Кредитные средства перечисляются на счет ВУЗа безналичным путем с указанием назначения платежа. Сам кредит может оформляться как на студента, так и на родителей. Основным условием является платежеспособность клиента и прописка по месту расположения банка не менее одного года. Это означает, что студенты из регионов, желающие учиться в столице, должны одалживать средства по месту проживания. А сам факт, что при успешном поступлении студент вынужден будет менять место прописки (как минимум на общежитие), делает получение такого кредита для абитуриента нереальным.

Интересен и минимально допустимый возраст, который для заемщика составляет 21 год, что уже исключает получение займа для большинства поступающих, которым после школы не более 18 лет. Банкиры признают подобные несоответствия, тем не менее, надеются на успех.

"На сегодняшний день в портфеле потребительских кредитов банка доля займов на обучение составляет менее 1%. Однако не хотелось бы, исходя из этой цифры, строить оценку актуальности кредитования образования", — отмечает руководитель департамента потребительского кредитования ПриватБанка Андрей Ковтун.

По словам заместителя председателя правления Укрсоцбанка Ирины Князевой, "на сегодня программы кредитования на обучение подобно тем, которые существуют в западных странах (когда заемщик начинает выплачивать кредит уже после окончания вуза. — Ред.), у нас нет". Однако, по словам г-жи Князевой, уже в следующем году Укрсоцбанк планирует реализовать пилотный проект с крупными престижными вузами по предоставлению таких кредитов. При этом банк должен быть уверен в выгодном трудоустройстве студента, что является залогом беспроблемного погашения кредита на обучение. "Если пилотный проект окажется успешным, мы будем расширять список вузов-партнеров банка", — отмечает г-жа Князева.

Слишком дорогие деньги

Большинство украинских банков все же согласны кредитовать образование, но в рамках стандартных потребительских кредитов. "Программы потребительского кредитования не предусматривают выдачу кредитов для оплаты обучения отдельной строкой. Но проплатить за учебу можно в рамках тех банковских программ кредитования, которые сегодня уже существуют. Например, получив платежную карточку или оформив потребительский кредит под залог, можно использовать кредитные средства на различные цели, в том числе и на оплату обучения в различных учебных заведениях", — говорит директор департамента розничных продуктов банка "Надра" Игорь Дорошенко.

Примечательно, что, к примеру, в банке "Финансы и Кредит" ранее существовала программа кредитования образования, которая со временем трансформировалась в программу стандартного потребительского кредитования. Образовательный кредит выдавался на пять лет в форме ежегодно возобновляемой кредитной линии. Заемщиками могли быть как родители, так и сами абитуриенты. Непосредственным плюсом этой линии было то, что ее можно было открывать для обучения также и за границей. Но по всей системе было около пяти клиентов. Продвижение в вузах не дало результатов — в государственных этот продукт был не нужен, а частные самостоятельно могли предложить условия рассрочки по обучению. Учитывая, что кредит был бланковым, проценты также были немалые. В результате данный продукт не имел большой популярности. Сейчас в банке предлагают клиентам потребительские кредиты, целевым использованием которых может быть и оплата учебы.

Зарубежный опыт

Латвия

Parex banka является единственным банком с гарантированными государством кредитами на обучение и кредитами для учащихся в 45 латвийских высших школах. Поэтому банк подготовил особое предложение для студентов — "Комплект студента-2006". Данный комплект помимо кредита на обучение включает расчетную карту, SMS-банк, интернет-банк и один из уровней пенсионной системы. Всем получателям гарантированных государством кредитов на обучение и/или повседневные расходы выдаются расчетные карты Parex banka с кредитным лимитом не менее 50 латов ($93).

США

Американская система кредитования образования уже давно обладает статусом государственной программы. Каждый резидент имеет возможность с ее помощью получить образование любого уровня и в любом возрасте. Вопрос только в размере суммы и условиях предоставления кредита. Всего в Соединенных Штатах существуют три основных вида образовательного кредита: федеральный студенческий, родительский и частный.

Родительский кредит предоставляется родителям будущего студента, если тот находится на их иждивении. Размеры этого вида займа ограничиваются стоимостью обучения. Частный кредит используется в случае необходимости возмещения разницы между реальной стоимостью обучения и правительственной ссудой. Федеральный кредит может предоставляться непосредственно университетом либо аккредитованным финансовым институтом или банком. В первом случае со студента не взимается плата за выдачу ссуды, и процентная ставка достаточно низкая (в настоящий момент 5%), но чтобы получить эти деньги, необходимо привести доказательства своего тяжелого материального положения. Во время учебы проценты по кредиту оплачиваются правительством, а по окончании института дается отсрочка на девять месяцев.

Наиболее распространенный вид кредитования — это правительственные программы: Федеральная семейная образовательная программа и Программа прямого правительственного кредитования студентов. В первом случае студент обращается в банк или другую кредитную организацию, и ссуда выдается под гарантию федерального правительства. Вторая программа предоставляет студентам и их родителям прямое кредитование правительства. Крупнейшие участники рынка образовательного кредитования США — это Sallie Mae, College Loan Corporation, Citibank, Bank One. Их обороты достигают десятков миллионов долларов.