Банки возвращаются к классической модели бизнеса

Павел Макаров, председатель правления банка «Кредит-Днепр» рассказал, что благодаря консервативной стратегии банку удается не только эффективно бороться с нынешней ситуацией, но и управлять ею.

Банк «Кредит-Днепр» делает акцент на работе с корпоративными клиентами. Последние два года было модно уходить в ритейл, и теперь банки «пожинают» плоды этой моды. Имеет ли сейчас корпоративный банк преимущество перед розничными финучреждениями?

Для многих банков критичны крайности, так как при изменении тенденций на рынке такие учреждения в первую очередь попадают в зону риска. Мы изначально исповедовали более консервативную стратегию. Дело не cтолько в акценте на корпоративных клиентов — мы универсальный банк и предоставляем услуги как компаниям, так и частным лицам. Дело в философии бизнеса. Наша стратегия сосредоточена на качестве отношений с клиентом, на обслуживании на индивидуальном уровне. «Массовые» сектора — ритейл, ипотека — не были для нас приоритетом. Мы следовали этой консервативной стратегии даже тогда, когда рынок стремительно развивался.

А сегодня стратегия банка изменилась?

Мы продолжаем ей следовать. И сегодня эта последовательность превратилась в преимущество — у нас низкая зависимость от рисковых сегментов, сбалансированная ресурсная база и приемлемое качество кредитного портфеля. У нас контролируемая ситуация с внешними заимствованиями — есть двусторонние займы от ряда банков, но эти суммы несущественны и с точки зрения ресурсной базы не играют ключевой роли. Можно говорить, что публичных долгов, кроме облигаций, у нас нет. Если говорить в целом, то консервативная политика — и в прошлом, и в настоящем — позволяет нам сегодня не бороться с ситуацией, а управлять ею.

«Кредит-Днепр» позиционируется как региональный банк. Какую часть доходов банк получает с «родного» региона?

Около 75-80% доходной базы формируется в Днепропетровской области, остальные 20-25% разбросаны равномерно по другим областям.

То есть экспансия в регионы все-таки идет?

Разумеется. На данный момент мы представлены в 15 областях. Но наша логика развития региональной сети отличается от розничной стратегии.

Мы покрываем те области, которые входят в круг интересов наших клиентов или  бизнес-интересов банка. По большому счету, региональное расширение для нас — это часть клиентского сервиса. Это ключевые регионы Украины — Донецкая, Луганская, Запорожская, Одесская, Харьковская области, город Киев. Но это и Львов, и Черновцы.

Для нас важно, чтобы клиент, головная контора или производственные мощности которого в Днепропетровске и других промышленных регионах Украины, получил возможность относительно быстро и комфортно вести операции там, где это необходимо для него.

Вы не считаете, что региональная «прописка» банка — это в каком-то смысле уязвимость? Ведь если говорить о той же Днепропетровской области, основу ее потенциала составляют металлургия и химия, которые сегодня переживают далеко не лучшие времена.

Давайте не забывать, что Днепропетровщина — это 17% промышленного производства в стране. И если говорить об экономике региона, то его спецификой является как раз отраслевая многоукладность. Здесь не только химия и металлургия, но и машиностроение, строительство, крупнейшие торговые сети, достаточно мощный — как для индустриального региона — аграрный сектор. Поэтому здесь гораздо больше возможностей сохранять экономическую устойчивость, чем у регионов с моноукладностью: когда один сектор «падает», другой может стабильно работать. Яркий пример — корпорация «Веста», которую сегодня мы кредитуем в рамках Программы развития экспорта Мирового банка. В регионе есть целый ряд крупных предприятий сразу нескольких отраслей, которые способны производить конкурентоспособную продукцию.

Хроника событий в украинских проблемных банках >>>
Как в таком случае вы относитесь к мнению о том, что первая волна кризиса, связанная с платежеспособностью населения, уже прошла, но на подходе вторая волна, которая будет заключаться в проблемах с платежеспособностью предприятий. Насколько «Кредит-Днепр» готов к таким проблемам?

Все предприятия под один знаменатель подвести нельзя. Все зависит от сектора. К примеру, компании-импортеры сегодня действительно  испытывают  трудности.  С другой стороны, крупные промышленные предприятия, которые влияют на бюджет страны, несмотря на трудности, получают поддержку акционеров. Думаю, что и в дальнейшем для спасения таких компаний будет приложено намного больше сил и средств инвесторов.

Кого вы имеете в виду, говоря об инвесторах?

В первую очередь частных инвесторов. Возможно, государство. Хотя частные инвесторы более гибкие, их система принятия решений обоснована рационально и экономически. Просто сейчас многие инвесторы заняли выжидательную позицию, поскольку определить реальную рыночную стоимость активов сложно.

Как скоро выжидательная позиция сменится активным инвестированием?

Это будет зависеть от многих факторов. Среди них государственная политика поддержки тех или иных отраслей, которая может заключаться в обеспечении внутреннего рынка для продукции предприятий, реализация масштабных инфраструктурных проектов — в том числе под Евро-2012. Кроме того, многое будет зависеть от того, насколько население готово будет стать инвестором.

Что вы имеете в виду?

В ситуации, когда по разным оценкам от 140 до 170 миллиардов гривен на руках у населения, каждая депозитная гривня — это инвестиция человека в экономику. Наше сознание еще не привыкло к такому подходу, но он в нынешних условиях правильный! Ведь размещая депозит, клиент расширяет возможности кредитования для предприятий, то есть инвестирует. Опосредованно — через банки, — но инвестирует. Причем делает это в самый удобный и правильный момент — в точке падения рынка. И к тому же львиную долю инвестиционных рисков в данном случае берет на себя банк. Нам сегодня надо понять, что эти деньги все равно в экономику вернутся. И только от нас зависит, как это произойдет — инвестиционным путем, о котором я сказал, или инфляционным — то есть когда мы будем платить номинально больше за те же товары и услуги. Первый путь, разумеется, лучше для экономики.

Но такой подход порождает массу вопросов. Например, о качестве кризисного менеджмента в реальном секторе. Не секрет, что многие предприятия сегодня просто растерялись, они не способны вести разумную финансовую политику в новых условиях.

Ничего удивительного в этом нет. Таких условий не было уже как минимум лет 10-15. Поэтому необходимо менять роль банков, частично возвратившись к модели кризисных 90-х, когда банки для предприятий выступали не только и не столько кредиторами, сколько финансовыми консультантами, помогали осваивать финансовые инструменты, тщательно мониторили рыночную ситуацию в отрасли и финансовое состояние предприятия. В эпоху бурного развития розницы такой подход банкам был не очень интересен, поэтому размывался экспертный потенциал, переориентировались процедуры. Но сегодня ситуация изменилась, и в кризисе банки могут стать партнерами для клиентов, и это партнерство сможет выражаться в реальном финансовом результате.

Насколько готовы к таким изменениям банки?

Не могу говорить за всех. «Кредит-Днепр» готов. Чтобы применять такой подход, нам не надо будет выходить за рамки своей стратегии. К тому же наш топ-менеджмент имеет опыт такой работы.