Новый глава Надра Банка Дмитрий Зинков: "Наш главный актив сегодня — это сеть"

Ровно до того момента, пока его не "перебило" другое событие: 2 июля Дмитрий Зинков возглавил Надра Банк. О том, как чувствует себя банкир, "скроенный" полностью по европейским стандартам, в украинском банке, что намерен делать с непростой репутацией Надра Банка и чего ждет от украинского финрынка в ближайшие годы, Дмитрий Зинков рассказал "Делу" в своем первом на новой должности интервью.

Дело: Не могу не спросить — как ощущения на новом месте?

Дмитрий Зинков: Оно уже не новое. Я уже на 100% погружен в дела банка. Не могу сказать, что успел полностью вникнуть во всю долгую историю Надра Банка — наверное, есть вещи, которые мне еще предстоит узнать. Но всеми сегодняшними процессами, как тактическими, так и стратегическими — я полностью руковожу.

Насколько ожидания совпали с реальностью?

У меня не было иллюзий в отношении банка Надра. На рынке я давно, и знаю, что происходит. Надра банк, как один из крупнейших, всегда был на виду, и я следил за ситуацией. Кроме того, у нас давно сложились хорошие отношения с Валентиной Жуковской (временный администратор, а затем экс-председатель правления банка Надра — прим. ред.) мы часто общались. И естественно, перед тем как прийти сюда, я изучил много информации. Так что каких-то больших сюрпризов не было. Я бы даже сказал, был приятный сюрприз: придя сюда, я понял, что банку удалось сохранить свои "розничные традиции", даже несмотря на кризис.

Вы будете делать упор на развитие Надра Банка как розничного банка?

Банк "Надра" всегда был и остается универсальным банком. Но корпоративный бизнес — это большая часть баланса, но небольшая часть процессов и персонала в банке. Основной же упор в банке "Надра" делался на розницу. Она строилась давно, и очень грамотно — в оптимизации розничных процессов поучаствовал не один консультант с мировым именем. Поэтому розничные традиции, культура, процессы в этом банке очень сильны.

Да, но розничная сеть Надра Банка строилась до 2008 года. Рынок сильно сократился с тех пор. Зачем она вам сейчас?

До кризиса сеть состояла из 600 с лишним точек. Сейчас их 536. Самые убыточные были закрыты. Вопрос "Что делать с сетью?" действительно стоял передо мной… пока я не проанализировал уровень затрат сети. Она обходится очень дешево. В первую очередь за счет того, что большая часть помещений — собственные. Да, и среди оставшихся некоторые отделения — не прибыльны. Но если их закрыть, то это почти не повлияет на баланс банка. Куда больший смысл имеет загрузить эти отделения новым бизнесом. Ведь что они делали во время кризиса? Только возвращали депозиты и принимали платежи по кредитам. Только в последний год, когда из банка уже вышла временная администрация, сеть начала активно привлекать зарплатные проекты.

Успешно?

Более чем — банк сейчас занимает более 5% рынка зарплатных карт.

Чем еще планируете "загрузить" сеть?

Сбор депозитов. Платежи.

Разве платежи — прибыльное направление?

Конечно. Банк Надра работает в массовом сегменте. Я бы даже сказал что это такой mass minus. Сюда относятся и пенсионеры, люди, получающие социальные выплаты. Конечно, если рассматривать платежи просто как операцию по сбору денег — они выглядят убыточными. Но при таком низком уровне себестоимости банковских услуг, какой у нас есть сейчас, очередь из людей с квитанциями становится генератором потока клиентов. Прием платежей создает отличный потенциал для кросс-продаж.

Например — кредитов?

Мы сейчас финализируем проект "Кредитная фабрика" — его реализация позволит существенно ускорить обработку кредитной заявки и запустить выдачу беззалоговых кредитов и кредитов

наличными. Собственно, мы их и сейчас выдаем, просто на базе скоринга другого банка. А пока из всех кредитных продуктов активнее всего идут кредитные карты. Они сейчас "на гребне волны" — люди вновь возвращаются к их использованию.

А POS-кредиты планируете выдавать?

Нет.

Вы первый банкир за последнее время, который говорит "нет".

Не сегодня. Это пока — за повесткой дня. Сегодня задача активизировать ту сеть, которая есть. Сеть из более чем 500 отделений — это самый большой актив этого банка. Поэтому мы будем развивать в первую очередь те продукты, которые завязаны на сеть.

Будете ли развивать залоговое кредитование?

Это в будущем. Я сторонник того, чтобы такие кредитные продукты сейчас в банке были. Но большого потенциала в них я пока не вижу. Спроса нет, даже на автокредиты. Кредит на 5 лет под 25% годовых — ну кому это нужно? Поэтому мы сейчас выбрали такую позицию: если клиента придет к нам и попросит кредит, скажем, на авто — он его получит. Но специально мы никому ничего не предлагаем.

А долго еще продержится 25% годовых? Предпосылок к удешевлению гривни нет?

Пока есть только дефицит гривни. И будет. Потому что НБУ продолжит удерживать стабильность нацвалюты монетарным путем. Это означает только одно — гривни будет мало и она будет дорогая. Именно поэтому сейчас опять разворачивается депозитная гонка. То, что осенью будет дефицит нацвалюты, было понятно еще летом, но сейчас ситуация усугубляется еще и тем, что многие клиенты снимают гривню и конвертируют в доллар, и держат деньги уже на валютных счетах.

В свете последних событий этот тренд, думаю,­­ активизировался.

Клиенты, которые умеют считать, доллары не скупают. Они давно подсчитали, что если даже курс гривни опустится до 8,5 грн/$1 в конце года, то при существующих ставках по гривневым депозитам все равно выгоднее остаться в гривне. Правда, таких клиентов не много.

Очевидно, не все верят в 8,5 грн/$1 до конца года.

Я убежден, что гривня не упадет ниже уровня 8,5 грн/$1. У нее просто нет потенциала для большего падения. В реальности сейчас на курс давят только девальвационные ожидания населения, истерия, которая всегда присуща осени — что-то произойдет… Мне кажется, НБУ очень правильно поступает, допуская такие колебания. Пусть те, кто купили по 8,22, продадут по 8,11. Обожжешься так пару раз — пропадет охота выстраиваться в очередь за дефицитным долларом. Будет так, как в России, где 10%-ные колебания курса не вызывают у населения никаких эмоций. Все знают, что рубль может качнуть в одну сторону, а через два дня — в другую.

У нас люди не очень доверяют не только гривне, но и банкам. Как Надра Банку удается собирать депозиты с таким "репутационным багажом"?

Я полностью осознаю, что три года временной администрации нанесли банку серьезный репутационный урон. История у Надра Банка сложная, и все может исправить только время. А если говорить о том, как работать с этим сейчас — да очень просто. Да, есть репутационный риск. Для тех, у кого есть опасения по работе с банком, стимулом работы должна стать цена. Сегодня мы должны тому клиенту, который возвращает деньги в Надра Банк, компенсировать его опасения ценой. Мы даже разработали специальную "пробную" программу бесплатного обслуживания до 6 месяцев. Приходи, открывай счет, работай. Несколько платежей, и ты понимаешь, что казначейство работает оперативно, платежи ходят, задержек никогда не бывает, клиент-банк работает идеально, операционисты приветливы… Если тебя это устраивает — переходим к нормальному тарифу. То же самое и с депозитами — у нас стимулирующая ставка. Такой стратегии мы будем придерживаться и дальше. Пока не забудется.

Думаете, забудется?

Да. Я не буду называть банки, но ведь не только в банке Надра была временная администрация. Есть банки, откуда ВА вышла на год-полтора раньше… и уже забыли.

То есть вопрос о ребрендинге не стоит?

Нельзя сказать, чтобы мы не размышляли об этом. Но я уверен: имя банку менять не нужно. Очень высокая узнаваемость бренда — по этому показателю мы на третьем месте среди всех банков в Украине. А при знании бренда поменять восприятие с минуса на плюс легче, чем добиться сначала узнаваемости, а потом — позитива. Ведь для старого клиента, сколько ты не меняй название, все равно останешься "бывшим Надра банком". Старый бренд люди будут помнить очень долго. Чтобы вывести новый на такой уровень знания, и завоевать позитивное отношение — нужно много времени и много денег. И, боюсь, того уровня узнаваемости все равно не удастся добиться.

Тем более что в разработку бренда Надра Банка в свое время было вложено много и грамотно. Цветок, и модель отделений, сервисная модель, дизайн — они прогрессивны, сегодня это одна из самых прогрессивных моделей и в Украине, и в Европе. К нам сейчас возвращаются многие клиенты — ведь было действительно классно! Это все убеждает меня в том, что бренд должен остаться. А задача всего банка, в первую очередь, конечно — персонала — поменять отношение клиентов.

И, чтобы закрыть вопрос плохой репутации, хочу напомнить, что все вклады ведь были выплачены до копейки! Просто возвращали очень долго, что вызывало нервозность — а отдадут ли вообще? Больше всего пострадали те, кто в самом начале поддался панике и "схлопывал" свои депозиты с чужими кредитами, выкупал какие-то совершенно ненужные залоги… И сейчас они признают, что лучше бы подождали. Потому что те, кто ждал, получили все — и деньги, и проценты. Наверное, это тоже сыграло свою роль в том, что в августе этого года банк продемонстрировал рост депозитной базы по сравнению с августом прошлого года, когда из Надра Банка вышла временная администрация. То есть с рынка пришло больше, чем клиенты сняли! Это перелом ситуации.

Как бы вы охарактеризовали развитие украинского банковского рынка на 2013 год?

Ренессанс украинских банков. Я давно уже говорил — время иностранцев на нашем финрынке уходит. Говоря об иностранцах, я имею ввиду не только европейские, но и российские банки. Ближайшие несколько лет — время украинских банков.

О взаимоотношениях с Дмитрия Зинкова акционером Надра Банка Дмитрием Фирташем читайте в понедельник, 17 сентября, в свежем номере "Инвестгазеты".