Революция и эволюция: что происходит в финтехе и онлайн-кредитовании

В 1983 году Мухаммад Юнус основал банк "Грамин", занимающийся выдачей микрокредитов людям, которые не могли получить займ в банках из-за опасения невозвращения ссуженных средств. Это событие и самого Юнуса называют основополагающими в становлении концепции и практики микрокредитования. В своей книге "Создавая мир без бедности" Юнус написал: "Самым главным и революционным моментом было то, что "Грамин" стал примером нового мыш­ления".

2005 год ООН огласила всемирным годом микрокредитования. Кофи Аннан, который был на тот момент Генеральным секретарем ООН, заявил, что микрофинансирование является оружием борьбы с бедностью и голодом. Уже в 2018 году, согласно MICROFINANCE BAROMETER, количество клиентов микрофинансовых организаций составляло 140 миллионов человек по всему миру, а совокупный кредитный портфель — 124 млрд долларов США.

При этом сфера МФО изменилась не только количественно, но и качественно. Она совершила эволюцию, и многие игроки стали ярчайшими примерами финтех-проектов с современными системами скоринга, искусственным интеллектом, алгоритмами анализа и обработки данных. Чем же сейчас живет эта сфера?

Изменение регулирования

2020 год принес много крупных изменений в сферу законодательного регулирования деятельности МФО и финтех-отрасли. В частности, с 1 июля надзор за деятельностью кредитных союзов, страховщиков, лизингодателей, финансовых компаний перешел к Национальному банку Украины (ранее эту функцию осуществляла Нацкомфинуслуг). Вскоре были изменены некоторые законы Украины о потребительском кредитовании, формировании и обращении кредитных историй. А также — зафиксирован законопроект о защите должников при урегулировании просроченной задолженности, внесены изменения в закон "О потребительском кредитовании", которые отменяют неустойки в случае просрочки кредитных обязательств.

Причем изменение регулирования — это мировая тенденция. Так, специалисты KPMG отнесли ее к главным шести трендам финтех-сферы второй половины 2020 года. Они уверены в том, что особое внимание регуляторов привлечет организация безопасности пользователей. Такое же мнение было озвучено и на Paris Fintech Forum 2020. Резюмируя основные тезисы мероприятия, авторы интернет-издания The Payper отметили, что "сотрудничество, доверие и безопасность — это новые ингредиенты для старого финтех-коктейля".

Усиление влияния

Финтех и онлайн-кредитование активно популяризируются. Существует мнение, что быстрее всего они завоевывают рынки в развивающихся странах — там, где банковская система недостаточно сформирована. Согласно исследованию EY Global FinTech Adoption Index 2019, по темпам проникновения финтех-услуг лидируют Китай и Индия — там этот показатель составляет 87% (к примеру, еще в 2017 он был 69% и 52% соответственно). Более того, авторы исследования South China Morning Post предполагают, что Китай может стать первой в мире страной с безналичной экономикой.

По данным отчета, четыре из пяти платежных операций там приходятся на мобильные платежи. А в начале января 2021 года Китай приступил к очередному этапу тестирования системы электронных платежей в цифровой валюте (DCEP). Во время него власти города Шэньчжэнь раздадут гражданам $3 млн в цифровой валюте центрального банка (CBDC). При этом в мире пользование услугой кредитования как финтех-сервисом выросло с 6% в 2015 году до 27% в 2019.

У Украины в этом контексте большие перспективы. Положительная черта собирательного портрета клиента состоит как раз в том, что украинцы хорошо воспринимают различные инновации. Это стимулирует компании расширять спектр услуг новыми прогрессивными продуктами. Конечно, немаловажную роль тут играет то, что среди аудитории преобладает молодежь, основная часть из которой — жители городов-миллионников. К тому же стратегия НБУ до 2025 года направлена на развитие рынка небанковского кредитования.

От финансовой инклюзии к финансовой грамотности

Тезис о важности финансового включения как для граждан, так и для экономики стран в целом — не нов. По мнению специалистов Ассоциации ЕМА, оно способствует конкурентному развитию новой цифровой экономики, инфляционной (ценовой) стабильности, устойчивости финансовой системы, сокращению бедности и долгосрочному экономическому росту. Но важно помнить, что финансовая инклюзия предполагает не только доступность услуг, но и умение ими пользоваться.

Так, говоря о французских трендах, представители Банка Франции отмечали, что в их стране микрокредитование активно поддерживается государством. Оно используется для реализации личных и профессиональных проектов с помощью специализированных социальных работников и организаций, поддерживающих создание бизнеса. Также МФО помогают гражданам получить доступ к финансам, которые иначе были бы им недоступны. Именно коммуникация и финансовое образование могут стать драйверами роста такого кредитования. Эти инструменты позволят каждому принимать взвешенные решения относительно финансового благополучия. При этом не упускать экономические возможности, которые дает онлайн-кредитование, и избежать мошенничества.

Более того, получать финансовое образование нужно, начиная со школьных лет, если не раньше. Сперва — в формате игры, позже — на уроках. В современном мире важно научить детей и подростков планировать свой бюджет, принимать решения касательно своих финансовых ресурсов и нести за них ответственность.

Немаловажный нюанс для компаний — финансовая грамотность не только повышает осведомленность об услугах МФО (и, вместе с тем, увеличивает на них спрос). Она может уменьшить количество проблемных задолженностей, ведь дает понимание не только прав, но и обязанностей клиентов.

"Цифровизация — ключ к успеху"

Согласно исследованию Consultative Group to Assist the Poor, COVID-19 вынуждает финансовые учреждения всех видов и размеров быстро переходить на цифровые платформы. В Forbes считают, что эта тенденция сохранится и в 2021 году, ведь спрос на различные дистанционные услуги будет все также высоким. Консультанты издания заявляют, что финансовый сектор уже с первых месяцев года будет вынужден продолжить процесс цифровизации операций в связи с новой волной коронавируса. А по словам Лоры Фоски (Laura Foschi), исполнительного директора компании ADA Microfinance, он критически важен для сохранения и роста аудитории. "Цифровизация — это ключ к успеху", — отмечает она.

Поэтому очевидно, что в более выигрышном положении окажутся те игроки, которые изначально шли по пути цифровизации. Перед теми же, кто встал на него с приходом пандемии, в 2021 году будут стоять задачи по консолидации и автоматизации процедур среднего и бэк-офиса, что является очень сложным и дорогостоящим процессом. Такого мнения придерживаются в Forbes.

Right data

Эксперты Digital Horizon обращают внимание, что на рынке финансовых услуг появилось новое понимание данных: все чаще вместо big data звучит термин right data. Потому что только с помощью правильных данных можно найти "тот самый момент", выдать data-driven (основанный на фактических данных) кредит. Они же, по мнению экспертов Deloitte, являются базовым фактором кредитной экосистемы. Использование данных тесно связано с искусственным интеллектом и автоматизацией для принятия правильных решений, повышением эффективности и улучшением отношений с клиентами.

Уже сейчас, помимо традиционных финансовых данных, все чаще в оценке кредитного риска включаются новые данные. Например, связи между клиентами по друзьям, девайсам, номерам телефонов, поведение по кликам, изменения анкетных данных. Эксперты Forbes добавляют: компании ищут способы узнать максимум информации о клиентах, с которыми не могут встретиться лично. И для этого используют искусственный интеллект и поведенческие технологи. Интегрируя их в существующие платформы, компании улучшают все процессы и системы. К тому же пристальное внимание к клиентам ― существующим и потенциальным ― особенно актуализировалось с введением карантина. Ведь в это время критически важными стали качество кредитов и минимизация риска появления проблемных задолженностей.