Ще хочу сказати, що розбираюсь у цій темі, бо маю 10 років банківського стажу на керівних посадах (керівник інвестиційного департаменту, член кредитного комітету, заступник голови правління банку), але жодного дня не працював в українських банках. Тому не є стороною конфлікту.
Тепер по суті питання. Не буду вдаватися у аналіз законності валютних кредитів, причини їх видачі банками та причини отримання позичальниками. Лише про мораторій на відчуження у громадян застави, яка і була куплена ними за кредитні кошти (будинки, квартири, машини тощо).
Якщо мораторій діятиме, ми будемо мати такі наслідки:
Подписывайтесь на Telegram-канал delo.ua- Банківська діяльність, і кредитування фізичних осіб зокрема, практично зникне. Потрібно зауважити, що іноземні банки вже давно втікають з України, бо умови для ведення банківської діяльності у нас дуже погані і ще й постійно погіршуються. Чисельні факти зняття судами обтяжень з об"єкту застави за хабарі знищують бажання надавати кредити.
- Оскільки банки кредитують позичальників за рахунок коштів, що отримані від вкладників банків, то внаслідок мораторію банки не зможуть повернути вклади. Наступний крок — банкрутство банків. Якщо будуть "падати" великі банки, це може викликати ланцюгову реакцію і банкрутство інших банків, навіть фінансово здорових.
- Традиційно в Україні після банкрутства банків активів практично не залишається. Тому виплачувати громадянам гарантовану державою суму депозитів (до 200 тис. грн) доведеться державному Фонду гарантування вкладів фізосіб.
- Варіант націоналізації банків замість банкрутства ще гірший. Держава недоцільно витратить у рази більше, ніж на компенсацію депозитів громадян у межах гарантій. Не буду описувати деталі, просто згадаймо суми державних вливань у "Родовід" та УкрГазБанк
- У ФГВФО на всіх грошей не вистачить, йому допоможе держава в особі Мінфіну або НБУ. В будь-якому разі за рахунок додаткової емісії гривні, бо інших джерел наразі немає. Обсяги емісії для виплати постраждалим внаслідок банкрутства банків вкладникам можна оцінити в гігантську суму близько 100 мільярдів гривень.
- Наслідком незабезпеченої емісії гривні буде суттєве зростання курсу іноземних валют та величезна інфляція (навіть не буду про погіршення стану економіки і колапс фінансової системи).
- В той же час держава не зможе адекватно підвищити зарплати вчителям, медикам, іншим працівникам, а також пенсії і інші соціальні виплати найбіднішим верствам населення.
- Суттєво постраждають і ті позичальники, які зараз вимагають мораторій. Бо в більшості це небагаті люди, які були неспроможні купити за власні кошти житло чи авто. Потрібно зазначити, що мораторій не значить прощення, і платити позичальникам врешті-решт доведеться, а їх доходи будуть значно меншими.
Вимальовується трохи апокаліптична картина, але, на жаль, цілком можлива.
Який же вихід із ситуації? Чи є він?
На мій погляд, безболісного виходу немає. Світова практика підказує, що болючим, але, все ж таки, виходом може стати інститут банкрутства фізичної особи. Хоча звучить дуже загрозливо, нічого смертельного у цьому немає. Через банкрутство щороку проходять сотні тисяч (а може й мільйони) громадян цивілізованого світу. Після закінчення цієї процедури вони мають можливість бідно, але спокійно жити. І вже без боргів (а з досвідом) починати фінансове життя, заробляти і накопичувати.