"Банк не даст кредит под залог коровы. Тогда и становятся нужны кредитные союзы" — президент ВАКС Виктория Волковская

Економічна відповідальність: Топ платників податків 2024

Якщо ваша компанія входить до топ-10 підприємств своєї галузі, якщо вона свідомо будуєте “білий бізнес” та чесно платить податки задля підтримки держави — запрошуємо взяти участь у проєкті “Економічна відповідальність: Топ платники податків 2024”

Заповнити анкету

В рамках правительственной программы экономических реформ Нацбанк выступил с инициативой реформирования деятельности кредитных союзов. Законопроект предполагал лишение КС права размещать деньги физлиц на депозитах. Для того чтобы такое право сохранить, кредитный союз следовало реорганизовать в кооперативный банк. Против этой реформы выступили ассоциации кредитных союзов, соответствующее письмо они направили президенту Украины. На данный момент АП сама вышла с конкретными предложениями реформирования системы кредитной кооперации с учетом специфики деятельности кредитных союзов. Очевидно, законодательство о кредитных союзах будет реформировано. О том, как это изменит рынок кредитной кооперации и что он представляет из себя, Delo.UA решило побеседовать с Викторией Волковской, президентом Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС).

Чем сейчас занимается ВАКС?

Мы работаем с проектами нормативных актов, законов, которые прямо или косвенно регулируют нашу деятельность — сейчас у нас четыре таких законопроекта. Сейчас много внимания уделяем законопроекту, который предлагает изменить наш статус бесприбыльных организаций. Он ориентирован на то, чтобы заставить кредитные союзы платить налоги. Это попытка найти дополнительные источники наполнения бюджета, но для нас это невозможно и может привести к тому, что стоимость кредитов увеличится, а доходность по депозитам — уменьшится.

Следующий законопроект предлагает рейтинговать кредитные союзы. Но это невозможно, потому что у кредитных союзов своя специфика. Нельзя сравнить большой киевский кредитный союз с союзом в маленьком селе Копычинцы. У киевского союза членом может быть каждый десятитысячный житель, а в селе Копычинцы — каждый третий. Тогда возникает вопрос, какой кредитный союз серьезнее?

Кроме того, обсуждается вопрос гарантирования вкладов. Конечно, это дополнительные платежи и отчетность, но, видимо, придется согласиться. Сейчас мы ищем варианты регулирования этого вопроса. Самый простой вариант, который нам предлагает государство — самим создать фонд, но это безумно дорого: административные затраты очень велики.

Мы не раз предлагали, чтобы нас подключили к существующему банковскому фонду. Этот фонд уже создан, он работает, в его структуре можно было бы создать отдельный департамент вместо того чтобы создавать новый фонд. Сегодня возникло еще одно предложение — создание фондов при ассоциациях.

Еще одним из направлений нашей деятельности является юридическая консультационная поддержка, так как наши кредитные союзы не настолько финансово обеспеченны, чтобы позволить себе услуги юристов.

Но главная задача ассоциации — это постоянно взаимодействовать с госорганами. Тут нужно уловить, что нужно рынку, где у каждого свои интересы, найти какую-то золотую середину, а потом достучаться регулятора.

А как вы вообще относитесь к инициативе кредитный союз отдать под контроль Национальному банку?

Ничего общего между банком и кредитным союзом на самом деле нет, кроме того, что и банк и кредитный союз берут у физических лиц деньги на депозиты. На этом все сходство заканчивается. Наши кредитные союзы не могут выполнить требования Нацбанка.

По идее, речь и не идет о применении банковских нормативов к союзам (к тому же, в них в основном идет речь о надежности и ликвидности, а тут неважно, компания имеет неприбыльный статус, или нет). Или союзы боятся более жесткого контроля?

Не столько бояться, сколько понимают, что требования НБУ для них практически невыполнимы, слишком высоки, и дело не только в уставном капитале.

У кредитного союза другая модель. Банк работает для получения прибыли, а у кредитного союза главное не деньги, а люди. В кредитном союзе гарантии поручительства работают куда больше, чем залоговое имущество. По итогам 2012 года средний размер кредита составлял 8 тыс. грн, но это цифра с учетом городов-миллионников. А на самом деле кредитные союзы по большей части работают в сельской местности, с людьми среднего и старшего возраста, чаще всего они берут до 5 тыс. грн. В основном мы кредитуем обучение, лечение, ремонты — по отчетным данным это все называется потребительский кредит. Если мы возьмем голые цифры, то потребительский кредит составляет 70% в портфеле.

А вот вы говорите — без залога. Поручительство — это ведь большие риски.

Риски ниже, чем в банках. Если в залоге машина, то кто-то, допустим, машину бросит, а при поручительстве сработает человеческий фактор. У нас на 1 января 2012 процент невозврата был 19,5%, а на 1 января 2013 процент просроченного кредитного портфеля составлял 13,9%. Кредитные союзы неохотно дают 50 тыс. грн, максимум — 20-25 тыс. Существует норматив — сумма кредита не может быть больше чем 20% от капитала в одни руки.

Риски ниже? Но доля проблемных кредитов в банковской системе составляет 9%...

Да нет, проблемных кредитов у банков намного больше. Но это не наша парафия. Мы очень тщательно работаем с каждым заемщиком, а если приходится, то и с его семьей или начальством по работе, именно этот индивидуальный подход и дает нам показатель ежегодного сокращения проблемной задолженности.

Как вы считаете ставки?

На сегодняшний день наши ставки по депозитам — от 10% до 22%. Если ставки достигают уровня 10-12%, это указывает на излишнюю ликвидность кредитного союза.

Какое основное преимущество кредитного союза по сравнению с банком?

Во-первых, возможность получить кредит без залогового имущества и без справки с места работы. У нас среди клиентов много сельских жителей, у которых есть хозяйство, но работы с фиксированной заработной платой у них нет, и потому банки не хотят с ними работать. Следующий момент — банки не хотят работать с людьми пожилыми. К тому же в кредитном союзе на оформление кредита уходит день-два даже при небольшой сумме. Какой банк выдаст кредит за день? Какой банк даст кредит под залог коровы? В период кризиса бывало, что кредитный союз, который работает в сельской местности, получал целый автопарк тракторов, которые нужно было продать и получить какие-то деньги. Еще у нас много кредитов идет на обучение, на свадьбы, на похороны — это не банковская ниша.

Мы давно просим дать нам возможность кредитовать не фермеров, а фермерские хозяйства. Сегодня мы не можем работать с юрлицами, а мы бы хотели кредитовать малый аграрный бизнес. Никто не говорит про агрохолдинги.

Вы упоминали родовой признак. Насколько он важен?

Обязателен. Кредитные союзы — это территориальная община. К примеру, до сих пор существуют церковные кредитные союзы.

Предположим, что у кредитного союза записано, что его членами являются все жители города Киева. Тогда мы показываем паспорта, и если там стоит прописка города Киева, мы можем стать его членами. Самый простой вариант — мы пишем заявление, нас идентифицируют, мы платим вступительный и паевой взнос. Обычно эти взносы составляют 5-10 грн. Есть кредитные союзы, которые не хотят пускать чужих — у них вступительный взнос значительно выше. С другой стороны, например, кредитный союз завода Антонова — мы с вами туда не зайдем ни на каких условиях, потому что не являемся его сотрудниками.

А ресурсную базу могут формировать только физлица?

Кредитный союз может взять отдельную лицензию на заемные деньги, может взять деньги в банке, но по большей части он работает на внутренних ресурсах. Есть еще объединенный кредитный союз (ОКС) — кредитные союзы объединяются и свободные деньги вбрасывают в кошелек этого ОКСа, а потом могут ими воспользоваться. У нас были такие ситуации, когда у кредитного союза заканчивается лицензия на депозиты (она у нас, к сожалению, срочная, хотя во всем мире бессрочная), а следующую он еще не получил. Деньги в это время привлечь нельзя, а продолжать работу необходимо. Или другой вариант — есть кредитные союзы, которые в силу своего местонахождения зависят от сельскохозяйственного цикла. Полгода может быть затишье, пока не начнется посевная. В таких ситуациях помочь может только ОКС.

Очень часто по Киеву можно видеть объявления кредитных союзов без всяких лицензий, которые берут депозиты под 30% и кредиты на любую сумму. Очевидно, что это мошенники?

Первая проблема — это отсутствие обязательного членства в ассоциациях. Как происходит на фондовом рынке? Чтобы работать, необходимо стать членом ассоциации. Ассоциация может исключить того, кто ведет себя некорректно в профессиональном плане, и если в течение трех месяцев проблема не решается, его автоматически лишают лицензии и права работать на рынке. Я считаю, что это очень правильный подход.

Когда есть какая-то жалоба, на проверку выходит нацкомиссия. Мы понимаем, что 35% годовых — это много, и это очень плохо может закончиться. Но во время проверки такой кредитный союз показывает, что депозиты у него под 35% годовых, а кредиты под 50%, и маржа получается абсолютно нормальная.

Как часто кредитные союзы становятся банкротами?

По одним оценкам за три года обанкротилось 40 кредитных союзов, по другим — 45. Это немного, но они были большими и отголоски слышны до сих пор. Например, Первое Кредитное Общество сейчас находится в состоянии банкротства.

Почему так происходит? Где риски? Там, где они не диверсифицированы. Потому я и мои коллеги против депозитов в миллион гривень. Дело в том, что в 90-х годах на рынок выбросили огромное количество финансовых продуктов, а руководство к пользованию не дали. Еще на стабильность рынка мировой финансовый кризис повлиял.

Какое на рынке соотношение паевых и депозитных вкладов?

Люди лучше идут на депозиты, чем на паи. Что такое паевой взнос? Предположим, мы пришли и положили деньги. Я положила на паевой, а вы — на депозитный счет. На депозитный вы кладете на фиксированные 20% годовых. У вас есть договор финансового кредита, даты, суммы, проценты и так далее. А у меня ничего нет, только кассовый ордер. Допустим, кредитный союз работал классно, и заработанная маржа не маленькая. Эти деньги распределяются, вы получили свои 20%, а я могу и 50% получить. Но может быть и наоборот, если есть убытки или нулевая прибыль. Вам 20% вынь да положь, а мне нет. Но сейчас получить 50% годовых тяжело, не тот рынок, не те объемы, хотя разница 10 п.п. может быть.

Существует ли коллективная ответственность между членами ассоциации?

У нас в системе есть объединение — Программа защиты вкладов. Это высокая ответственность. Из 150 наших членов в это объединение входит только 50, требования там значительно жестче.

Как вы относитесь к инициативе по увеличению роли ассоциации?

Мне кажется, что те проекты, которые висят в Верховной Раде по саморегулированию, по сути очень далеки от саморегулирования, просто кто-то хочет создать какие-то надстройки. Саморегулирование — это когда сам рынок выставляет требования и сам контролирует их выполнение, это аксиома. А то, что рынок сам себя контролирует лучше, чем любой государственный орган, это и так понятно.

Какое ваше отношение к руководству Нацкомфинуслуг? Что поменялось?

Очень хорошее, сейчас пришло много грамотных, профессиональных людей. Одна проблема — в последние годы слишком часто специалисты менялись, и это сказывается. Человек должен погрузиться, понять специфику. Новая комиссия интересуется потребностями рынка. Это очень важно.

Какими вы в целом видите перспективы рынка кредитной кооперации?

Если бы приняли в основу предложение Нацбанка, то это привело бы к сокращению рынка: сократился бы объем кредитования, рабочие места, а самое главное, повысились бы риски. Наша ментальность такова: не все готовы вчитываться и разбираться, в чем разница между депозитами и паевыми взносами, на которые нам пришлось бы перейти. К тому же нашлась бы группа людей, которая этим бы воспользовалась в своих совершенно других, нежели кредитная кооперация, целях. Взяв у людей деньги на паи, они бы обставили их как депозиты и сделали нефиксированные ставки по паевым взносам фиксированными.

Предложения, с которыми вышла АП, предусматривает усиление контроля на рынке, повышение требований к отчетности, к нормативам, обязательное членство в профессиональных объединениях, но самое главное — не сворачивание, а развитие рынка, его расширение взамен на ответственность. Дальше много зависит от нас самих.