ФОПы идут в цифру: банкиры готовы предложить предпринимателям новые онлайн-сервисы

Если полагаться на отдельные оценки численности трудоспособного населения Украины, то получится, что каждый шестой гражданин государства имеет статус ФЛП. Столь значительная цифра закономерно привлекает к рынку внимание банкиров, включившихся в последнее время в очень активную борьбу за этот клиентский сегмент.

Чего желают ФЛПы от банков, какие тенденции наблюдаются на этом рынке и каких инноваций ждать предпринимателям от финансистов – Delo.ua расспросило Андрея Соколова, члена правления национализированного Sense Bank, который занимается учреждением МСБ.

Что изменилось в Sense Bank после национализации с точки зрения отношения к сегменту ФЛП?

- перемен немного. Мы ведь и до национализации выделяли обслуживание ФЛП в отдельное направление. Более того, стратегически приоритетное направление. Отмечу, что это довольно требовательный сегмент клиентов, в большинстве своем очень четко понимающий, чего стремится от банка. Не всегда это желание оформлено в конкретных числовых показателях или параметрах продуктов. Но следует учитывать, что большинство предпринимателей – обычные украинцы, не имеющие специфических бухгалтерских или «налоговых» навыков. Поэтому они стремятся получить от банка максимальную простоту, схожую с той, к которой они привыкли в статусе физического лица, 100% дистанционное обслуживание. Это с одной стороны. А с другой – несколько более персонализированное обслуживание.

И как вы удовлетворяете эти потребности?

– Мы выстраиваем экосистему обслуживания ФЛП в мобильном банке Sense SuperApp. При этом делаем акцент именно на дистанционном обслуживании. Это не только требование времени и конкурентной среды. Предпринимательство – это о скорости. Чем меньше бизнес, тем больше скорость принятия решений ему присуща. Поэтому важно предоставить ФЛП весь нужный инструментарий в одной точке, приложении, если быть более конкретным. От базовых функций, вроде отправки платежей, уплаты налогов, до специфических справок, выписок и т.п., валютных операций.

Наша цель не просто удовлетворить базовые потребности ФЛП в банковском обслуживании, а постоянно искать клиентские точки боли и находить решения для них. Вот скажем вопрос, что беспокоит далеко не только ФЛП, но и обычных украинцев – регулярная повторная идентификация. Мы запустили этот сервис прямо в приложении в комфортном формате: предприниматель заранее получает уведомление о предстоящей процедуре и может пройти его в удобное время. Для банка это сложный технологический процесс под капотом. Для клиента – пара кликов в приложении. Таких примеров я могу привести немало.

В общем, по нашему анализу, существует по меньшей мере 43 услуги для ФЛП, которые можно оцифровать. В Sense SuperApp доступны 26 из них, что делает его одним из самых «продвинутых» предложений на рынке. Но мы продолжаем работать: верю, что до конца года по указанному чек-листу мы сможем выйти в бесспорные лидеры.  

Это приносит результат? Что с цифрами?

– Конечно, приносит. В прошлом году мы почти удвоили портфель счетов ФЛП, имеющих счета и обслуживаемые в Sense SuperApp.

Может показаться, что удобство сервиса важнее стоимости обслуживания…

– Это не совсем так. Тарифы оказывают очень существенное влияние на восприятие сервисы клиентом. И ФОПов иногда это касается даже в большей степени, чем обычных физлиц. Но я бы отметил, что в случае с предпринимателями следует говорить не отдельно о сервисе и цене, а именно о комплексе «стоимость/цена». Для совсем маленького бизнеса, который, скажем, оказывает услуги в узком сегменте, часто достаточно базовых функций: простой вывод средств на карточку физлица, уплата налогов, время от времени какая-то выписка по счету. И он хотел бы получать их бесплатно или за скромную плату. Большие по размеру предприниматели нуждаются в значительно большем и готовы платить за качественный сервис. Хотя даже в этом случае речь идет об очень небольших суммах.

Мы тщательно анализируем рынок и потребности клиентов. Постоянно расширяем функционал приложения, при этом так, чтобы не страдала простота использования им. Следовательно, мелкие предприниматели получат внутри весь базовый функционал и возможность использования более продвинутых функций по мере роста бизнеса, вроде доступа к счету для бухгалтера, обмен валюты с автоматическим зачислением на карточку физлица и т.д. А больший бизнес может сразу пользоваться всеми возможностями приложения. Важно, что при этом ФЛП может пользоваться в одном приложении как «предпринимательским», так и функционалом физического лица. Не нужно устанавливать два отдельных приложения.

Почти треть новых ФЛП, по статистике – розничная торговля. Из общего количества выделяются также салоны красоты и парикмахерские – около 6% от общего количества новых ФЛП. Насколько востребованы услуги эквайринга со стороны ФЛПов?

- Предприниматели могут и рады были обойтись без эквайринга, по крайней мере, определенная часть из них. Но в этом вопросе доминирует потребитель. 9 из 10 карточных транзакций – это оплата товаров и услуг. Наличие терминала для приема карт уже стало элементом конкурентного преимущества. Даже продавец на обычном рынке уже не может обойтись без терминала.

Среди ФЛПов, являющихся клиентами Sense Bank, 59% пользуются нашим эквайрингом. Думаю, эта цифра скажет больше, чем какие-либо слова. Причем 42% из них – торговля. Еще 19% – рестораны и кафе.

Сейчас на рынке торгового эквайринга присутствуют новейшие POS-терминальные устройства на базе Android, позволяющие ФЛП одновременно использовать их как кассовое устройство, сканер считывания QR-кодов, в котором присутствуют функции ведения состава, статистики покупок, создание собственного чека (персонально под магазин)., возможность отправки документов по операции на различные виды мессенджеров, возможность получения безналичных чаевых, выдачи наличных, когда POS-терминал используется как АТМ. Важно, что с точки зрения контроля и учета это очень комфортная история. К тому же если мы говорим о Sense Bank, еще и с дополнительными преимуществами. Вроде устройств с двумя SIM-картами, отдельная линия поддержки продукта и собственный процессинг, обеспечивающий быстрое зачисление средств на счет даже в выходные дни.

В этом сегменте, кстати, тоже идет серьезная конкуренция. Но это хорошо, ведь от этого выиграют, прежде всего, сами предприниматели, которые с каждым годом получают все более простой, удобный и понятный сервис.

Какова ситуация с кредитованием ФЛП: как менялся спрос в течение года, на какие нужды принимают кредиты? Готовы ли банки кредитовать новые ФЛП? Насколько важно при избрании банка возможность получения кредита в банке?

- После начала полномасштабной войны ФЛП, как и юридические лица, были больше заинтересованы в краткосрочном финансировании оборотного капитала. В последний год наблюдался рост спроса и на инвестиционное кредитование, поскольку украинский бизнес продолжает работать и развиваться. В целом, ФЛП обращаются за кредитами как на пополнение оборотного капитала (подавляющее большинство), так и на инвестиционные цели. .

Но должен отметить, что мелкие предприниматели в большинстве своем пытаются избегать кредитования или привлекают средства в виде кредитов физическим лицам, поскольку «бизнесовые» процедуры кредитования им кажутся слишком забюрократизированными. В какой-то степени они правы. Поэтому еще до начала полномасштабного вторжения мы запустили онлайн решения для микро и малого бизнеса, в т.ч. ФЛП. Цель ясна – мы стараемся дать предпринимателям максимально комфортный механизм кредитования, не требующий визита в банк. Не скажу, что это просто, но стратегически альтернативы таким решениям нет. К сожалению, нам пришлось заморозить это направление после полномасштабного вторжения. Сейчас мы работаем над его восстановлением.

Кроме того, наиболее эффективной программой кредитования однозначно является Государственная программа " Доступные кредиты 5-7-9% ".

Какие планы на 2024 год?

- Планы, конечно, амбициозные – 2 миллиона украинских ФЛП – это вызов для всего рынка. В первую очередь для нас. Это люди, активные, прогрессивные, желающие создавать, зарабатывать, строить государство собственноручно. То есть у них много общего. Но еще больше – разного. У каждого своя специфика, собственное понимание удобства и эффективности бизнеса, собственные требования к банкингу. Поэтому, если банк действительно стратегически видит себя в этом сегменте, нужно создавать настоящую экосистему для них. С функционалом в приложении, образовательными и консультативными офлайн программами, качественной клиентской поддержкой со стороны специалистов банка. Уверен, что такой путь непременно принесет результат.