Для банковской сферы — начало полноценного кредитования реального сектора; для бизнеса — поиск финансирования. Ситуация win-win — однозначно. Но как желаниям банкиров и предпринимателей найти ту самую четкую точку пересечения?
Как выбрать кредит
Банки давно готовы кредитовать, у них есть достаточный запас ликвидности для этого. Вопрос в наличии платежеспособных заемщиков.
В свое время банкиры сознательно обходили вниманием сектор малого и среднего бизнеса, находя его слишком специфичным и мелким, как для масштабного сотрудничества. В результате малый бизнес в Украине научился худо-бедно обходиться без кредитных средств, а за счет своей мобильности он смог лучше адаптироваться к работе во время кризиса. Как следствие, эти компании понесли меньшие потери на фоне крупного корпоративного сегмента, уровень закредитованности которого уже давно достиг рекордной отметки.
Вряд ли можно поспорить с тем, что все крупные экономики стали таковыми именно благодаря развитому кредитованию и легкому доступу к финансированию. Для толчка к развитию предпринимателям потребуются финансовые партнеры. Это аксиома.
Но параллельно с этим есть претендующее на аксиоматичность мнение, что банковское финансирование недоступно для бизнеса из-за высокой стоимости ресурсов. Но это не совсем так — за последний год мы наблюдаем постепенное снижение ставок, и даже сейчас бизнес может рассчитывать на банковские займы на вполне приемлемых условиях.
Нужно только правильно выбрать кредитную программу. Такую, чтобы она наиболее полно соответствовала бизнес-потребностям компании и главным ее требованиям к кредитному ресурсу: с одной стороны — не переплачивать, а с другой — быть уверенным, что денежные потоки бизнеса, будут достаточны, чтобы обслуживать взятые на себя обязательства.
Поэтому первое, с чем компании нужно определиться — это четко сформулировать задачу, понять, для чего ей нужно финансирование. Это может быть инвестиционный кредит на развитие компании и запуск новых проектов, кредитная линия на пополнение оборотных средств, овердрафт на случай возникновения так называемых "кассовых разрывов", факторинг, гарантия и т. д. В зависимости от вида кредита и рисков, связанных с ним, будет меняться процентная ставка. Как правило, на стоимость кредита влияют сумма и срок кредита, вид обеспечения и специфика работы предприятия.
Почему так дорого
Да, именно процентную ставку большинство людей назовут основным критерием при выборе программы финансирования. Но опять же они будут правы только отчасти. Например, более дорогой овердрафт иногда выгодней, чем кредитная линия с более низкой процентной ставкой.
Большинство международных банков придерживаются так называемой культуры ответственного кредитования. Заемщику предлагают только такие условия, которых он точно сможет придерживаться. То есть, если у компании не возникнет непредвиденных проблем с выполнением бизнес-плана, под который привлекался кредит, "прогореть" априори невозможно. Непредвиденные случаи всегда можно обсудить за столом переговоров и прийти к приемлемым для обеих сторон условиям в уже новой ситуации.
Другое дело, что в нашем законодательстве существуют дыры, которые позволяют недобросовестным заемщикам уклоняться от взятых на себя обязательств. Поэтому пока вопрос с защитой прав кредиторов не решен, банки вынуждены закладывать цену этого риска в стоимость самого кредита. Это несправедливо, потому что добросовестным заемщикам приходится платить за недобросовестность, а иногда и откровенное мошенничество других.
Нужно дружить с банком
Но снизить стоимость кредита для заемщика все же можно. Секрет — в партнерстве, которое позволяет получить от банка лучшие условия кредитования. Уже существующие клиенты, которые доказали банку свою добросовестность, а банк им — качество своих услуг, получают более выгодные условия кредитования, чем в случае с новыми заемщиками.
Когда мы видим денежные потоки компании и лучше понимаем ее бизнес-модель, нам легче подобрать такому бизнесу наиболее выгодную программу финансирования. И это тоже ситуация win-win: банки заинтересованы стать для клиентов основным финансовым партнером, а компании всегда хотят получать за это более выгодные условия обслуживания.
Поэтому бояться подавать заявку на кредит не стоит. Важно просто рационально подойти к ее формулировке. Как минимум, это значит, что компания должна запрашивать сумму, которая нужна для ее реальных потребностей. Если маленькой пиццерии нужно купить машину для доставки, то просить кредит на Bentley или еще что-то в этом роде, наверное, не стоит.
Чтобы открыть кредитную линию или же получить кредит на пополнение оборотных средств, предприятию нужно только четко указать цель кредита, предоставить свои учредительные документы, а также документы, подтверждающие реальную экономическую деятельность. Это может быть выписка с расчетного счета, налоговая отчетность и т. д. Если предприятию нужен инвестиционный кредит, то к вышеперечисленным документам нужно будет также приложить бизнес-план.
Увы, рассчитывать на финансирование бизнеса могут только компании, которые работают на рынке от 6 месяцев. Также важно, чтобы у самой компании и ее владельца была хорошая кредитная история.
Да, ситуация на рынке кредитования сегодня далека от идеальной. Нам еще многое предстоит усовершенствовать на пути к западному уровню ставок на развитие бизнеса и легкости получения средств компаниями. Но в том, что прозрачный и перспективный бизнес может найти финансирование на рынке Украины на хороших условиях, я уверена. Когда бизнес и банки — добросовестные и понимающие друг друга партнеры, то "прогореть" и тем, и другим не так уж и просто.