Неоправданные законодательные шаги еще больше ослабляют банковскую систему — предправления ОТP Bank

Тамаш Хак-Ковач, председатель правления OTP Bank в комментарии Delo.UA рассказал о своем видении нововведений НБУ, а также законодательных инициатив об отчуждении залогового жилья по валютному кредиту
Забезпечте стрімке зростання та масштабування компанії у 2024-му! Отримайте алгоритм дій на Business Wisdom Summit.
10 квітня управлінці Арсенал Страхування, Uklon, TERWIN, Епіцентр та інших великих компаній поділяться перевіреними бізнес-рішеннями, які сприяють розвитку бізнесу під час війни.
Забронировать участие

Одними из последних нововведений, которые обсуждаются на банковском рынке Украины стали принятие Закона, который запрещает отбирать жилье, находящееся в залоге по валютному кредиту, а также концепция развития Национального банка Украины до 2020 года. В частности, концепция предполагает ужесточение требований к банкам, а также смещение приоритетов в кредитовании. Мнение топ-банкира по поводу нововведений регулятора и правительства узнавало Delo.UA.

Как вы оцениваете мораторий на отчуждение залогового жилья по валютному кредиту? К чему это решение может привести?

Введение моратория на отчуждение залогового жилья по валютному кредиту, по сути, является переходным мостиком к закону о конвертации валютных кредитов. Совместно этот пакет законопроектов служит больше популистской мерой парламента, который декларирует заботу о гражданах, не только не решая основной проблемы заемщиков по валютным кредитам, но и негативно влияя на платежное поведение заемщиков (психологический фактор).

Результатом введения таких инициатив неизбежно станет значительный рост объемов проблемных кредитов и финансовых потерь банков, поскольку могут перестать платить по кредитам даже добросовестные заемщики.

Непрактичность и популизм таких законопроектов заключается еще и в том, что он направлен на удовлетворение интересов более состоятельных действующих валютных заемщиков (таких в Украине всего 50-60 тыс. из многомиллионного населения), ничем не помогая тем клиентам, которые действительно испытывая трудности, перестали погашать кредиты еще несколько лет назад. При этом дестабилизируется вся банковская система, что будет иметь негативные последствия как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе.

Я исхожу из опыта Венгрии, где тоже применялись подобные, хотя и более мягкие, меры, и где это привело к значительному ухудшению качества кредитного портфеля (как я говорил, перестали погашать кредиты даже платежеспособные клиенты) и замедлению роста кредитования (по сравнению с соседними европейскими странами).

Все это имеет большое значение с той точки зрения, что такие резкие неоправданные законодательные шаги еще больше ослабляют и без того ослабленную банковскую систему. Банки просто не смогут финансировать экономику (уже сейчас мы фиксируем жалобы о дефиците финансирования даже со стороны агрокомпаний, которые традиционно не испытывали проблем с кредитными средствами). А это, в свою очередь, будет иметь более глобальные последствия для всей страны.

Как вы оцениваете инициативу НБУ увеличить норматив минимального регулятивного капитала до 500 млн грн к 2018 году и до 750 млн грн к 2020 году, а также повысить требование к минимальному уставному капиталу для новых банков?

На мой взгляд, это очень разумное решение, направленное на поощрение консолидации банковского сектора и повышение надежности банков. Я бы повысил норматив еще больше — не вижу ничего критичного в повышении даже до 1 млрд грн. Конечно, в таком случае некоторые мелкие банки будут вынуждены уйти с рынка, но это должно пойти на пользу системе.

НБУ в своей концепции развития также заявил, что приоритетными направлениями для развития кредитования станут инвестиционные кредиты, кредитование малого и среднего бизнеса и ипотечное кредитование. Насколько это реальная цель сегодня?

Решением может быть только постепенное создание благоприятных условий для развития и кредитования. По опыту других стран могу сказать, что какие-то целевые программы, без созданных условий, просто не работают.

А создание условий — это не моментальный, а последовательный многошаговый процесс, в том числе и прежде всего, в политической плоскости. К сожалению, исходя из последних инициатив парламента, пока мы движемся в обратном направлении.

Так, во-первых, для развития кредитования нужен спрос, а он появится при экономическом развитии.

Во-вторых, важен вопрос процентных ставок на кредиты. А они сейчас просто не могут существенно понизиться, потому что нет доверия к банковской системе, господствуют девальвационные ожидания, банкам приходится привлекать ресурсы по дорогой цене. Соответственно, они не могут кредитовать дешевле — и получается замкнутый круг.

Отмечу, что тут нужны взвешенные шаги регулятора, так как, скажем, последнее банкротство крупных банков никак не способствует укреплению доверия населения.

В-третьих, чтобы банки работали и кредитовали, должны быть созданы условия для их работы — прозрачность регулирования, эффективная законодательная база, судебная система и т.д. В Украине до этого еще далеко, поэтому нормальным банкам здесь очень тяжело работать.

НБУ также хочет ввести запрет на досрочное расторжение депозитных договоров, а в качестве исключения отдельными нормами могут быть созданы "сберегательные депозиты".

В принципе, эта норма может применяться для стабилизации банковской системы, но лишь в качестве временной меры. Для прекращения оттока депозитов нужны комплексные последовательные шаги по укреплению доверия к банковской системе.

Еще одной новацией НБУ станет увеличение ограничений на размер операций со связанными лицами: норматив Н7 планируется снизить к 2020 году до 15% с 25%.

Проблема с операциями со связанными лицами находится не в законодательной плоскости или в плоскости норматива, а в сфере соблюдения и контроля над соблюдением требований инсайдерский операций. Не важно, какой норматив, если он не соблюдается.