Як стати учасником державної програми "Доступні кредити 5-7-9%": переваги та ризики

Відкрийте нові горизонти для вашого бізнесу: стратегії зростання від ПриватБанку, Atmosfera, ALVIVA GROUP, Bunny Academy та понад 90 лідерів галузі.

12 грудня на GET Business Festival дізнайтесь, як оптимізувати комунікації, впроваджувати ІТ-рішення та залучати інвестиції для зростання бізнесу.

Забронировать участие

З 1-го лютого в Україні стартувала державна програма "Доступні кредити 5-7-9%". Ця програма державної підтримки мікро- та малого бізнесу дає можливість підприємцям отримати до 1,5 млн грн кредиту під 5, 7 або 9% для створення або розширення власного бізнесу. Уряд визначив механізм використання бюджетних коштів у межах діяльності Фонду розвитку підприємництва.

Про те, як стати учасником програми, хто може отримати кредит під мінімальну ставку 5%, за що знижують ставку тим, хто вже отримав кредит, а також на що потрібно звернути особливу увагу, подаючи банку заявку на кредитування, та де і коли можна буде проходити безкоштовні курси для підприємців, Delo.ua розпитало Олександра Бабія, консультанта з розробки і реалізації програм та донорської координації Офісу розвитку МСП при Міністерстві розвитку економіки, торгівлі та сільського господарства.

Основні параметри програми

• Кредити для малого бізнесу з рiчним доходом:  до 25 млн грн під 5, 7% річних, 25-50 млн грн під 9% річних.
• Максимальна сума кредиту:  1,5 млн грн.
• Строк кредитування: до 5 років.
• Власний внесок учасника: від 30% від суми проєкту для новоствореного бізнесу (який працює понад 12 місяців), від 20% від суми проєкту для існуючого бізнесу (який працює менше 12 місяців).
• Додаткова компенсація відсоткової ставки: 0,5 процентних пунктів за кожного нового співробітника. 
• Мета кредиту: придбання нових або модернізація наявних основних засобів, здійснення будівництва, реконструкція або ремонт в приміщеннях для господарської діяльності.

Програма для мікро- і малого бізнесу. Як визначити, чи підходить твій бізнес під це визначення і чи можеш ти подавати заявку в банк на кредитування?

5% і 7% це базова ставка, яку можуть отримати підприємці з річним оборотом до 25 мільйонів гривень. Відповідно, 7% — це без створення додаткових робочих місць ,  5% — це зі створенням 2-х додаткових робочих місць протягом першого кварталу.

А 9% — це вже для підприємців річний оборот, яких складає від 25 до 50 мільйонів гривень. Участь у програмі можуть брати компанії, з кількістю працевлаштованих до 50 осіб.

Перевірити себе на повну відповідність критеріям можна на офіційному сайті програми.

Чи треба терміново відправляти заявку в банк, щоб встигнути взяти кредит?

Перш за все програма довготривала — вона розрахована на 5 років з моменту запуску, тобто до січня 2025 року.

Це період реалізації програми, який визначений постановою КМУ №28 від 24 січня 2020 року, і протягом якого заявники можуть подаватися на програму.

Немає різниці, чи подаватися  на програму відразу, зараз, чи подаватися через  рік, чи через 3 роки, або в останній день. Умови будуть абсолютно однакові -  до 60 місяців кредиту (під 5, 7 або 9% річних) з пільговим періодом до 6 місяців.

Це не грантовий конкурс, де є кінцевий термін подачі і де відбирається певна обмежена кількість учасників, це програма, орієнтована на регулярне фінансування бізнесів, що відповідають критеріям.

Для компенсації різниці між банківською ставкою (орієнтовно 18-24 відсотки) та ставкою, яку отримує клієнт (5-7-9%), законом про бюджет на 2020 рік передбачено надання 1,5 мільярдів гривень (та 0,5 мільярдів гривень для надання гарантій — Delo.ua).

Це дозволяє видати кредитів орієнтовно на 10 мільярдів гривень. Для порівняння, на сьогоднішній день всі ФОПи в Україні мають кредитний портфель 5 мільярдів гривень. Насправді вистачить практично всім.

Другий важливий акцент -  кредити видає банк за стандартними процедурами. Це не грантова програма, не соціальний проєкт, не програма підтримки стартапів в класичному розумінні — це  банківське кредитування. Тому мова йде не про переможців чи конкурсний відбір, а про пошук бізнесів та проектів, які можуть отримати кредитні кошти та повернути їх банку.

Скільки, як очікується, видадуть банки кредитів?

50 тисяч в цьому році — це очікування, я б сказав.

Скільки банків вже приєдналися до цієї програми?

Укргазбанк, Ощадбанк, Приватбанк, Укрексімбанк. Ще декілька готуються приєднатись. Інформація уточнюється майже кожен день, тому що за останній тиждень банки дуже активно вивчають умови та ведуть перемовини з Фондом розвитку підприємництва.

Якщо врахувати, що банки неохоче кредитують мікробізнес, то отримати кредит буде складно ...

І це є перевагою, яку більшість заявників можуть сприйняти як недолік. Якщо заявник, реально не готовий, тобто він не розуміє ринку, або в нього недостатньо  якісно прописаний бізнес-план, або в нього немає власного внеску — банк просто не надасть цей кредит. Тому що кошти, які банк надає, — власні, якими банк ризикує, і банк буде схильний ризикувати менше.

Тобто з точки зору ризиків для клієнта — тут ризики нижчі, тому що для того, щоб отримати цей кредит, потрібно буде довести банку, що ти спроможний вести цей бізнес. Особливо якщо ти початківець, якщо в тебе новий  бізнес, який ти не вів раніше: ти повинен здійснити реальний аналіз ринку, описати цифри, показати свій  професійний досвід в тій сфері, якою ти плануєш займатися.

В ідеалі, я впевнений, що  банк буде просити як мінімум гарантійні листи або договори про  наміри з потенційними покупцями. Банк буде оцінювати цей бізнес дуже прискіпливо, щоб не втратити гроші. Але через це багато людей можуть  для себе зробити негативні висновки, що програма дуже складна або  корумпована, тому що персонально їм кредит не дали.

Що робити, якщо така ситуація: ви підготували свій бізнес-план, прийшли в банк, а хбанк каже: "Ми не розуміємо ваш ринок, і не можемо вам дати зараз гроші"?

Людина може взяти свій  бізнес-план і піти вивчити свій ринок, познайомитися з конкурентами, познайомитися зі своїми потенційними клієнтами, отримати рекомендації, сформувати якісь партнерства. Доопрацювати, дати відповіді на питання, які виникали у банкірів, знову прийти в банк і сказати: "А тепер мені дасте кредит?"

Головною перевагою є те, що це не разова програма з конкурсним відбором, як було завжди традиційно для державних  програм: є дедлайн, до якого потрібно подати заяву, певна  кількість заявників відбирається,  відмовили — йди додому.

Тут логіка зовсім інша. Це програма підтримки саме бізнесу. І відповідно, якщо в тебе сьогодні  є  бізнес-ідея, ти з нею прийшов по кредитом, і банк тобі його дав –молодець. Якщо  в тебе бізнес-ідея на сьогодні недостатньо пропрацьована, ти її можеш доопрацювати і прийти в банк завтра або післязавтра.

Або в процесі доопрацювання ти зрозумів, що бізнес-ідея не "злітає", значить ти можеш подумати про бізнес в іншій сфері.

Якщо кредит видали — то всім на 5 років, незалежно від річної ставки, від суми, від того, коли він був виданий?

Так. Кредит на 5 років. Навіть якщо людина отримає підтвердження свого кредиту в січні 2025 року, в останній  місяць реалізації програми вона отримає свій кредитний договір і гроші. В такому випадку вона зможе сплачувати кредит до грудня 2029 року (тобто протягом 5 років з моменту затвердження кредиту). І це теж велика перевага.

Але важливо пам'ятати, що 5 років — це максимальний термін кредитування! Тривалість визначаєш у першу чергу ти — у залежності від потреби у коштах, та показників окупності проєкту.

Зрозуміло, що учасники можуть брати участь у програмі декілька разів. А є якісь додаткові вимоги, якщо звернешся за кредитом другий або третій раз?

Головна вимога — один учасник в межах цієї програми не може отримати такого субсидованого кредиту на суму більше ніж 1,5 мільйона гривень. Тобто якщо я, наприклад, прийшов з бізнес-планом на 100 тисяч гривень, бізнес-план не великий, я його гарно порахував, банк вирішив, що бізнес-модель дозволяє з дуже високою ймовірностю ці кошти повернути — я взяв цей кредит і потім можу прийти з бізнес-планом на півмільйона або на мільйон.

Тобто можна брати кредит кілька разів, за умови, що повернув той, що взяв раніше?

Так. Банк не зможе мені відмовити через це, поки не буде  перевищено загального ліміту півтора мільйони гривень на одного учасника програми.

Навіщо брати 100 тисяч гривень, якщо можна відразу 1,5 мільйона гривень? Думаю, багато хто так і постарається зробити...

Те, що немає лімітів на кількість спроб, насправді теж дуже гарно, тому що дуже часто буває така проблема — люди бачать верхню "планку" отриманих грошей і пишуть  свою заявку або бізнес-план не з точки зору того, що їм потрібно для  запуску розвитку бізнесу, а з точки зору того, скільки грошей вони можуть взяти.

Моє повне відчуття цього процесу, що, насправді, особливо початкуючим бізнесам, краще стартувати з мінімального кредиту, який може бути окупним, який зрозуміліший, який по розміру менший і, відповідно, це зменшує ризикову оцінку банком.

Ми ж всі розуміємо, що чим більшу суму потрібно видати банку позичальнику, тим вищий ризик і вищі будуть вимоги до цього позичальника, ніж до того, у якого сума невелика.

Олександр Бабій, консультант з розробки і реалізації програм та донорської координації, Офіс розвитку МСП (SME.DO). Фото: Facebook

Як приклад, така реальна життєва історія. Я працюю пекарем  в Бельгії протягом 8 років, випікаю сорти прикольних хлібів, назбирав вже частинку грошей, хочу повернутись та  відкрити під Вінницею пекарню. Почати пекти прикольні дорожчі хліби, вже продавати або в органічних  магазинах Києва, або в крутіших ресторанах Вінниці. В мене є 30 тисяч власних гривень, та я прийшов в банк брати 100 тисяч кредиту.

Зрозуміло, що при таких параметрах банку набагато легше  зважитись на рішення, оскільки невелика сума, в мене є власний внесок, в мене є професійний досвід в цій сфері, яку я розумію, і, звичайно, банк захоче побачити ринок. Банк захоче побачити, кому я буду продавати. Якщо я зможу забезпечити попит на рівні, наприклад, якоїсь гарної ресторанної мережі, або на рівні хоча б одного гарного мережевого партнера, який  може в мене вибирати об'єм, то шанси на підтримку такого  бізнес-плану стають дуже високими.

Тому що поєднується все. Хороший попередній досвід, низькі ризики, пов'язані з розумінням бізнесу, низькі ризики, пов'язані з ринком і маркетингом, і достатньо швидка окупність. Якщо ми заходимо саме в сегмент дорожчих, якісніших  випічок, насправді це достатньо високомаржинальна річ. І бізнес-плани такого типу мають високі шанси на підтримку.

Іншій варіант. Наприклад, я знайшов прикольні рішення, що можна друкувати на 3D-принтері. Тому що такі центри 3D-друку з виготовлення якихось спеціальних запчастин до мотоцикла дуже добре працюють в Америці.

Я знайшов 3D-принтер (який за коштує 1,5 мільйони гривень), нагуглив, де продаються ці запчастини та приходжу з цим в банк. Очевидно, що в такій ситуації питань буде набагато більше.

Тому що перше — в мене немає попереднього досвіду. Друге — в мене немає  розуміння локального ринку, третє — в мене немає партнерів, які готові це підтверджено взяти. Зрозуміло, що такий бізнес-план кожен чесний банкір зобов'язаний відхилити, тому що банк — це не венчурна компанія. Вона не бере ризиків в бізнесі учасника і з таким прикладом бізнес-плану ймовірність відхилення дуже велика.

Державна програма "Доступні кредити 5,7,9%" заохочує до створення додаткових робочих місць в рамках реалізації свого нового напрямку в бізнесі або розширенні існуючого. Фото: Delo.ua

Три головні  рекомендації для початківців, які вирішили подати заявку в банк на отримання кредиту — на що звернути увагу?

Перше — звертатися з бізнес-планом  в тому напрямі, в якому є попередній професійний або підприємницький  досвід, тобто розуміння суті бізнесу.

Друге -  при підготовці бізнес-плану варто схилятися до мінімальних вкладень, які можуть принести результат. Замість того, щоб рухатися в напрямі  придбати максимум обладнання і одразу, але його придбання дуже важко підтвердити логікою продажів і окупності.

Третє — максимально  звертати увагу на продажі, тому що якщо попередньо ви не вели активного бізнесу в цій сфері, то до вашого знання ринку завжди будуть додаткові запитання. І ніщо так не укріплює віру банка в  можливість продажів, як договір намірів, або договір попередньої закупівлі від когось з постачальників. Тому що саме в цьому випадку це дійсно показує, що у вас є розуміння ринку, у вас є розуміння  партнерів і ваш план продажів, в принципі, чимось підтверджений.

Це три головні речі, на які я б сфокусував увагу початківців і звичайно, найбільше хотів би заохотити до навчань, до отримання додаткової інформації.

Ці навчання будуть організовані в рамках програми для того, щоб написати бізнес-план?

Навчання в рамках програми не варто розглядати просто як захід для того, щоб написати бізнес-план. Тому що ведення бізнесу — це не просто  написати бізнес-план, і це не отримати кредит. Отримати кредит — це зовсім не кінцева точка цієї історії, це початкова точка, яка має стимулювати розвиток підприємства.

Організацією навчань займається наш офіс, і ми раді бачити усіх охочих на сторінці навчального проекту.

Ще таке дуже важливе питання: якщо кредит не вдається повертати в указані терміни?

У випадку порушень графіку сплат (і якщо не звертаєшся до банку за реструктуризацію,  якщо банк дає цю можливість) клієнт  переводиться з пільгової ставки 7% на стандартну ставку банку (того відсотку, який вказаний в договорі, наприклад, 21%) і вже буде змушений сплачувати по ставці 21%.

Це найбільший ризик? А штраф?

Постановою обмежене застосування штрафних санкцій до кредиторів, і банки теж зацікавлені в першу чергу у поверненні кредиту на умовах програми. Але усі деталі прописані у договорі кредитування із банком, і у кожного банку умови можуть відрізнятись.

Звичайно кредит дає можливість почати свій бізнес на набагато  кращих умовах, ніж багато існуючих бізнесів, бо не було раніше такого фінансування (під 5,7,9%).

Але в той же час тут логіка в тому, що вчитися потрібно не тільки бізнес-плануванню як такому, не тільки як написати бізнес-план, а потрібно звертати увагу  саме на розвиток своїх підприємницьких компетенцій в організації процесів, в продажах, в  управлінні персоналом, в  роботі з клієнтами, тобто абсолютно усіма тими елементами, які  дозволять віддати цей кредит. Адже завершенням програми буде саме повне погашення цього кредиту, а не його отримання.

Кредит інвестиційний і передбачає  в першу чергу придбання і модернізацію основних засобів

Можна піти на курси в рамках програми перед тим як писати заявку в банк, якщо не впевнений в своїх силах, що зможеш уявити свою бізнес-ідею правильно?

Так, Офіс розвитку МСП реалізує навчальний проект. Партнерами проекту є донорські організації, Міжнародна організація праці, бізнес-школи та громадські організації. 

Для того, щоб потрапити на навчання, треба писати заявку якусь? І яку?

На стоірнці навчального проєкту  є графік навчальних заходів, які проводить як безпосередньо Офіс МСП, Міністерство розвитку економіки, торгівлі та сільського господарства, так і інші партнери і учасники ринку.

Найпершими стартують одноденні навчальні семінари. На семінарах можна отримати всю необхідну  інформацію про те, з чого бізнес-план складається, як він оформлюється і які запитання будуть для нього ставити банки.

А якщо цього мало? Є більш масштабні програми?

Є повноцінна модульна навчальна програма "Розпочни і вдосконалюй свій бізнес", яка в залежності від активності учасника буде тривати від 3 до 6 тижнів. З результатами якої (після проходження трьох модулів) учасник зможе за підтримки ментора  скласти працюючий бізнес-план, з яким можна приходити у будь-яку фінансову установу, плюс отримає всю додаткову необхідну інформацію, щодо основних бізнес-процесів.

Почнеться навчання одночасно зі стартом кредитування? Або через якийсь час?
Вже в лютому розпочнуться одноденні навчальні семінарі з питань, як підготувати бізнес-план.

А великі курси — 3- або 6-тижневі?

Трішечки  пізніше. Тому що на ці курси буде здійснюватися відбір учасників. Вони будуть вузлові, тобто  будуть проводитись вже регіонально, але не в кожному обласному центрі.

На які групи можна поділити підприємців, які зацікавлені взяти кредит під програму "Досупні кредити 5,7,9%"?. Які є специфічні риси у кожної групи, які можуть або допомогти, або завадити кредитуватися?

З точки зору загального критерію програми, всі учасники діляться на 2 групи.

Перша — ті підприємці, які вже здійснюють прибуткову діяльність більше ніж 12 місяців. Друга -  ті підприємці, які здійснюють свою діяльність до 12 місяців або ще не почали здійснювати свою діяльність, тобто ті, що хочуть започаткувати власну справу.

Звичайно, в кожній з  цих груп може бути декілька різних підгруп. Для тих підприємців, які існують, їх бізнес-плани можуть бути дуже різні — від простого розширення і масштабування до розширення асортименту, формування додаткових  продуктових лінійок або видів бізнесу, або створення повністю нового бізнесу чи перепрофілювання існуючого.

Діє та сама логіка для базових ставок 5%, 7% або 9% — це не залежить від стадії реєстрації. Це залежить тільки від річного обороту і новостворених робочих місць.

Програма заохочує до створення додаткових робочих місць в рамках реалізації свого нового напрямку в бізнесі або розширенні існуючого. Тому що тільки наявність додаткових робочих місць дає можливість отримувати базову відсоткову ставку менше ніж  7%.

А якщо робочі місця утворюються в процесі реалізації програми, тобто вже після того, як підприємець отримав кредит?

Тоді базова  ставка скорочується. Наприклад, підприємець отримав базову ставку 7%. Придбав обладнання, уклав договір і в процесі роботи розширення пішло вдало, йому  став потрібний додатковий менеджер з продажу або він вирішив  відкрити повноцінний інтернет-магазин в складі 3-х людей. В такому випадку, за результатами квартального звіту вже з наступного кварталу банк знизить на 0,5% відсоткову ставку на кожного працевлаштованого. І вже з наступного кварталу, після того як підприємець взяв на роботу цих трьох людей, — його базова ставка вже буде не 7%, а 5,5%.

І точно так само протилежна ситуація працює. Тобто якщо робочі місця скорочуються, особливо ті, які передбачалися бізнес-планом (це видно зі звіту, який подає кожен підприємець), то банк має право повернутися до базової ставки. Це все абсолютно динамічно в процесі.

Нижній поріг — 5%?

Так. Це найнижча базова відсоткова ставка.

Хто може на неї розраховувати?

Якщо підприємець зобов'язується одразу створити 2 робочих місця або більше протягом першого кварталу, тоді він отримує базову ставку 5% одразу.

Базовій відсоток  може відрізнятися в залежності від того, в якому банку взяв кредит?

В залежності від банка, базова відсоткова банківська ставка банківська — 21% або 24%. Але вона не може перевищувати ті граничні показники, які визначені порядком використання коштів. Постановою передбачено, що банк не може встановлювати  базову ставку на свій розсуд, є верхнє та нижнє обмеження.

Виробники або сфера послуг? Що краще для отримання кредиту?

Юридичних  обмежень немає. Але варто враховувати, що кредит інвестиційний і він передбачає  в першу чергу придбання і модернізацію основних засобів. Виробничі бізнес-плани, які все-таки передбачають створення товарів і послуг, очевидно, будуть виглядати краще обґрунтованими з точки зору цілей кредитування. Тому що для цього треба придбати або модернізувати обладнання.

Звичайно, в Україні є частина бізнесу, яка може кредитуватися і хоче кредитуватися, але існуючі  відсотки для них високі. Для цих підприємців, в яких вже є своє виробництво, які вже мають клієнтуру, які вже мають репутацію, і які готові розширюватися — Державна програма "Доступні кредити 5-7-9%" підходить дуже добре.

Моя особиста точка зору, що насправді ця програма в першу чергу і має допомогти якраз таким підприємцям. Тому що це не грант, це реальний кредит, який може допомогти бізнесу, який готовий розширитися досить різко, дати  можливість це зробити.  Це будуть ті компанії, які  вже мають краще пропрацьований продукт, засновники яких мають кращий власний попередні досвід, реально відчувають свій ринок, і ринок готовий їх сприйняти. Для цих людей це може бути трампліном.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Спецпроєкт "5.7.9%: Від знань до грошей"

Delo.ua спільно з Офісом розвитку МСП запустило спецпроект "5.7.9%: Від знань до грошей". Ми будемо стежити за тим, як просувається державна програма "Доступні кредити 5,7,9%", яка стартувала 1 лютого і буде діяти п'ять років. Розповімо про успіхи і факапи її учасників. Познайомимо як з підприємцями, які отримали кредит, так і тими, кому відмовили. Розповімо, як підготуватися до походу в банк, написати реальний бізнес-план. Експерти нададуть рекомендації по веденню бізнесу: маркетингу, продажам, роботі з клієнтами та управління персоналом.

Розмовляла куратор спецпроєкту Олена Гладських, [email protected]