Цифра, бесшовность и смена парадигм

Многие потребители склонны воспринимать страхование как консервативный бизнес.

Но в 21 веке цифровая трансформация и обогащение бизнес-моделей страховщиков новациями — это естественный и необратимый процесс. И хотя пока никто из нашего сегмента рынка финуслуг в Украине полностью не ушел в диджитал, большинство из нас уже на пороге квантового скачка в омниканальный клиентский опыт и цифровое функционирование.

Вот-вот и клиент получит полноценный личный кабинет, в котором можно заказать страховые услуги, настроить напоминания о сроке действия договора, калькулятор, историю обращений и убыточности. Правильно выстроенная работа с big data позволит клиентам с неотягощенной форс-мажорами историей беспроблемно менять страховую компанию: доказав, что ты выгодный клиент, можно получать лучшие условия.

Накопленный сегодня массив данных впечатляет, но кто умеет с ним полноценно работать? Как только данный инструментарий будет освоен в полной мере, клиент сможет получать максимально персонализированные продукты и предложения.

Чтобы проиллюстрировать, насколько рынок не стоит на месте, перечислю то, в чем мы в "Альфа Страхование" видим необходимость, удобство и потребность: ситуативное страхование, шеринг-страхование, телематика, страхование на основе big data, full stack insurers, интернет вещей, инструменты и ПО для продаж, а также для обработки жалоб.

Дабы не искажать реальность, нужно отметить, что пока все движется не так быстро и гладко, как хотелось бы. Но не только по вине технологий, их капиталоемкости и сложности в продвижении. Ввиду того, что клиент должен быть идентифицирован и верифицирован с помощью документов, что исключает возможность заключения договора страхования онлайн при общем платеже свыше 5 тысяч, полностью от бумаги и оффлайн пересечения все еще избавиться не удается. Да, закон позволяет подписывать договоры разными видами электронной подписи, но, например, электронно-цифровая подпись есть далеко не у всех. Кроме того, существуют и другие законодательные и налоговые ограничения. Там же, где опыт получилось сделать практически физически бесконтактным, с введением электронного полиса ОСАГО, неготовой оказалась и полиция, и сами СК, и многие клиенты.

Конечно, моторные риски, особенно КАСКО и ОСАГО, будут востребованны еще очень долго. Но даже их структура трансформируется — вместе с carsharing придут и разделенные риски, и специальные условия страхования для них. Вместе с развитием беспилотного автостроения ОСАГО должно сместиться в зону ответственности производителя, а не собственника. Это будет B2B-сервис, в котором есть В2С, но конечному клиенту не нужно коммуницировать со страховой компанией. Вчерашние новые веяния, уже ставшие реальностью, — страхование киберрисков и медицинское страхование с покрытием лечения за рубежом.

Так как тренд владения (жильем, авто, офисом) уверенно уступает тренду аренды по мере надобности, мало кто будет покупать их только для себя через десять лет. А pay as you go позволитстраховать жилье только на время отсутствия клиента: дверь запер, кнопку на смартфоне нажал — и квартира застрахована. Если клиент использует авто только в выходные, нужна возможность купить страховку только на эти два дня.

Резюмируя, отмечу, что диджитализация, коллаборация и поведенчески обусловленные продукты — то, что будет активно востребовано в ближайшие годы. И все это точно способно оздоровить и рынок, и конкуренцию на нем.