Быстрое развитие финансово-технического сектора ставит под сомнение существование в будущем банков в том виде, в котором они работают сейчас. На конференции UAFIN.TECH 2018 представители государственных и частных компаний из финансового и около финансового сектора пытались выяснить, что мешает украинским компаниям внедрять инновационные решение в финсекторе, какими банковскими услугами будет пользоваться подрастающее и уже активное поколение Z и как приучить пользоваться банковскими интернет-услугами "офлайновое" население.
Какие тренды будут влиять на будущее банкинга, и кто их формирует
Евгений БУЛАХ, директор по продажам и абонентскому обслуживанию Vodafone UA:
Если говорить о развитии финансового сектора, я считаю, что банки продолжат существовать в виде платформ. Останутся корреспондентские отношения между банками, но путь от платформы до клиента заполнит кто-то другой. Вспомните какие новые технологии создали банки за последние 50 лет? Платежные карты — последняя инновация, которую используют банки, но взяли они ее у ритейла. Поэтому от платформы до клиента будет некая экосистема, в создании которой сыграет важную роль финтех. Формировать эту систему будут такие компании, как Google pay, Apple Pay, I-Pay.
Поэтому банки станут платформами, а финансовые компании создадут систему, по которой будут идти большие данные.
Антон ТЮТЮН, заместитель главы правления Ощадбанка:
В ближайшее время от 50% до 70% обслуживания возьмут на себя роботы. Например, персональное обслуживание через чат-ботов в мессенджерах. Второй тренд — все больший процент транзакций будет проходить бесконтактно через смартфоны. В Японии больше 50% ценных транзакций проходит с помощью мобильного телефона. В Украине в этом году е-коммерс составил 30% от общей торговли. Из них 11% составили платежи со смартфонов.
Игорь СМЕЛЯНСКИЙ, гендиректор "Укрпошты":
Операторы электронной коммерции становятся теми компаниями, через которых проходят не только товары, но и платежи. Они начинают объединять разные секторы рынка. Amazon недавно запустил прием коммунальных платежей. В Украине мы тоже это делаем. "Укрпошта" начала проект подключения сел к интернету, в которых живет больше 2 тыс. населения. Когда начался проект, оказалось, что купить компьютер — это самое простое. Потому что доступ к интернету есть только у 60% сел. Нужно реально смотреть на инфраструктуру Украины и понимать, что за пределами городов онлайн-оффлайн система будет существовать еще какое-то время. К сожалению, там очень сложно работать финтеху ввиду отсутствия там инфраструктуры.
Сергей ХОЛОД, замглавы Национального банка Украины:
Мы верим, что в перспективе ближайших 10 лет банки останутся. При всех финтех новациях и супер удобных вещах, которые появляются для нас, как для пользователей, остается еще много черновых процессов, которые банки, в силу своей исторической зрелости, умеют делать хорошо. Например, репортинг и финмониторинг. Также ключевое слово — это Open banking, который открывает возможность всем современным сервисам получить доступ к управлению средствами клиентов, если клиент этого пожелает. Наше видение как регулятора — активно двигаться в этом направлении. Потому что мы сначала должны создать framework, который позволяет взаимодействовать всем по одинаковым правилам. Также сегодня ведется огромная техническая работа: введение стандарта ISO 20022, внедрение понятных и открытых интерфейсов, трансграничные взаимодействия, внедрение идентификатора банковского счета, как это принято во всем мире, введение Банк ID и прочего.
Про услуги для "ленивого" поколения Z
Евгений БУЛАХ: По нашей статистике, если человек проводит со смартфоном в среднем 6 часов, то миллениалы в два раза больше. Есть такой сегмент сомневающихся людей, которые не пользуются услугами, потому что еще не попробовали. Мы должны понимать когда, что и где можно предложить этой категории пользователей, чтобы они перешли на более комфортное обслуживание, а у нас, всех кто тут собрался, стало меньше операционных затрат.
Антон ТЮТЮН: В нашей стране примерно 20-22% миллениалов. Этого уже достаточно, для того чтобы менять портрет потребителя. Миллениалы больше 60% своих трат осуществляют безналичными. Они формируют совершенно другой запрос. Им нужно все быстро и просто. С точки зрения финансовых услуг, это ленивый сегмент. Никто не хочет тратить свое время и куда-то ходить за услугами. Банки и финтех подстраиваются под это. Кто-то угадывает тренды заранее и идет впереди. Кто-то догоняет. Я думаю, что победит в итоге тот, кто угадает, что будет дальше.
Игорь СМЕЛЯНСКИЙ: Украине 37-40% людей не имеют базового банковского счета. В Киеве до 20% людей приходят и оплачивают коммунальные платежи наличными. По разным причинам. У нас, к сожалению, определенное количество людей живет за пределами цифровой белой экономики. По разным причинам люди не пользуются диджитальными сервисами. И миллениалы, и люди пожилого возраста, и люди активного возраста. Еще одна проблема — это нелегальный поток денег через границу. Через границу Украины с Польшей в среднем в неделю перевозится около $3 млрд. Этот огромный поток не проходит через банковскую систему. С одной стороны, у нас недоработанный потенциал. По разным сегментам: и миллениалы, и люди, которые ездят на заработки. С другой стороны, должны быть созданы условия, которые позволят всем этим людям пользоваться банковскими услугами. Людям нужно привыкнуть платить налоги. Это неприятно, но необходимо.
Андрей АЛЕЙКИН, глава департамента инновационных платежных технологий, СНГ и CEE, VISA:
Что касается Поколения Z — это самые продвинутые и требовательные люди. Они приведут к появлению модели Do it for me — ленивые пользователи, которые привыкли, что все делают за них. Они потребляют самое удобное и самое быстрое. Этим людям сейчас, помимо прочего, по крайней мере в Украине, нужен интегрирующий сервис, который позволяет объединить все банковские счета из разных банков, легко перебрасывать деньги между ними и, который позволит видеть всю картину целиком. HSBC в Англии сделал такой сервис в 21 банке для миллениалов. Также есть люди, которые совсем не пользуются картами. Для них тоже требуется решение. На сегодня самое действенное решение — это бесконтактные карты. Потому что людям очень легко понять, как поднести карту к терминалу. Например, в Грузии всего два банка начинали это развивать, спустя три года 92% всех транзакций проходят бесконтактно.
Что же мешает Украине вводить инновации
БУЛАХ: Пример Беларуси говорит о том, что сначала людей надо заставить. В стране 80% платежей проходит по картам. Целый ряд ритейлеров отказался от касс. В терминал по приему платежей неудобно засовывать деньги. Поэтому большая часть покупок проходит по платежным или кредитным карточкам. Я считаю, что регуляторам нужно сделать шаг в сторону того, чтобы у каждого торговца была возможность бесконтактного или безналичного приема платежей. Пусть это будут QR-коды или карты. Но точно к этому нужно людей подводить.
ТЮТЮН: Нам в стране ничего не мешает это делать. С точки зрения инноваций, Украина в некоторых вещах уже опережает другие страны Европы. Поэтому глобально нам ничего не мешает, кроме достаточного количества инвестиций. Инновации стоят дорого. По данным KPMG, в мире только в этом году было потрачено около $58 млрд на финтех.
СМЕЛЯНСКИЙ: Мне все-таки кажется, что в нашей стране слишком много регуляции. Поэтому сейчас актуальный вопрос избавления от всего того, что существует еще с советских времен. В Укрпочте работает 75 тыс. человек. Представьте, что каждый из них дважды просто сходил в отпуск. Это две бумажки. Заявление на отпуск и приказ на отпуск. То есть, 4 листа на человека или 300 тыс. бумажных листов мы тратим только на отпуски. Это не самое плохое. Плохо то, что мы должны их хранить 75 лет. И это только один из примеров.
Если избавиться от бюрократии, то Украина сможет ускориться в инновациях.
АЛЕЙКИН: Серьезных препятствий нет, нужно двигаться вперед. Но есть факторы, устранение которых могло бы нам очень помочь. Например, средний и мелкий бизнес преимущественно предпочитает работать в тени или принимать безналичные платежи только на часть всего оборота. В этой ситуации государство могло бы очень помочь, если бы предложило налоговые каникулы, которые бы сняли барьер страха относительно налогов или другие специальные нормы налогообложения для того, чтобы втянуть этот сегмент в безналичную экономику. Также большим препятствием является сложный процесс регистрации в банке и открытие счета. Мы все бы хотели, чтобы в цифровой экономике это все делалось быстро и удаленно, в течение нескольких секунд, максимум минут. Но для этого нужна система идентификации и аутентификации. Решение этих двух проблем, я считаю, ускорило бы диджитализацию.
Не пропустите самые важные новости и интересную аналитику. Подпишитесь на Delo.ua в Telegram