Правильно процессировать платежи — это целая наука — Дмитрий Дубилет, "ПриватБанк"

Самые неожиданные перспективы для роста бизнеса открываются на стыке отраслей. Это хорошо понимают банки, спрос на традиционные услуги которых год от года падает, а потому они все пристальнее следят за новинками в сфере IT и телекома, стараясь компенсировать депозитно-кредитный отток комиссионными за высокотехнологичные услуги. Впрочем, "ПриватБанк", являющийся лидером банковского рынка по величине активов и кредитно-депозитному портфелю, стал лидером в применении технологий вовсе не из-за проблем с бизнесом. О дальнейших планах по развитию ИТ-направления и об уже достигнутых результатах Delo.UA рассказал заместитель председателя правления и руководитель направления информационных технологий "ПриватБанка" Дмитрий Дубилет.

Как вы оцениваете состояние и перспективы развития рынка мобильных платежей и насколько этот сегмент интересует банки?

Если вы под мобильными платежами имеете в виду платежи через мобильные приложения, то этот сектор растет как сумасшедший, потому что проникновение смартфонов растет как сумасшедшее.

Например, соотношение операций в Privat24 в вебе и в мобильных приложениях год назад составляло 5:1, а сейчас — 3:1.

Насколько "ПриватБанку" удалось разгрузить свои отделения с помощью Privat24?

Интернет-банкинг — далеко не единственный способ разгружать отделения. Помимо Приват24, есть еще другие каналы самообслуживания — колл-центр, терминалы самообслуживания, SMS-банкинг и т.д.

Что же до самого Privat24, то количество пользователей в нем удваивается практически ежегодно. Вот, например, сегодня (15 сентября) Privat24 воспользовалось 599 712 клиентов. Мобильное приложение установлено на 1,9 млн Android и 540 тыс. — на iOS. За сутки пользователи приложений совершают 325 тыс. транзакций.

А вообще мы очень много инвестируем в обучение клиентов. Возможно, вы слышали: сейчас все сотрудники наших отделений работают с iPad. Это не дань моде, а делается ради того, чтобы сотрудник, обслуживая клиента, сидел с ним рядом и показывал свои действия на планшете, а не находился по ту сторону экрана монитора.

Много у вас iPad?

По количеству сотрудников в отделениях, за исключением кассиров. Это около восьми тысяч человек.

Насколько перспективным вы считаете сотрудничество с мобильными операторами в области мобильных платежей?

Наверное, тема, которая здесь более всего на слуху, это бесконтактные платежи NFC. Например, Киевстар и Альфа-банк недавно объявили о запуске совместного продукта, что логично, ведь это сестринские компании.

Мы пока только рассматриваем возможность партнерства с кем-либо из операторов в этой области. Вполне может оказаться, что NFC, которое делается на базе SIM-карты, это вчерашний день, так как эту технологию будет поддерживать все больше смартфонов, и тогда для бесконтактной оплаты смартфоном SIM-карта будет не нужна. Хотя пока что NFC-модули имеют смартфоны только в высокой ценовой категории, да и сама NFC технология очень непростая, но это постепенно меняется.

А вообще, правильно процессировать платежи — это очень непросто, целая наука. Равно как и обеспечивать мобильную связь. Возможно, компетенции процессирования платежей и оказания услуг мобильной связи уживаться в одной компании не могут.

Кстати, дискуссия о том, как в конце концов эволюционирует банковская карточка, идет уже лет десять. Постоянно ощущение, что вот-вот карточка исчезнет, превратится или в часы, или в брелок, или в телефоны, или еще во что-то... Но наше текущее понимание заключается в том, что как бы мы или мобильные операторы ни старались, пока что банковская карточка является достаточно удобным инструментом, и предпосылок для исчезновения "пластика" пока не то что у нас, но и на Западе нет. Хотя есть, конечно, опыт той же Африки с M-Pesa, да и тот же Apple, наконец, встроил в свою новую модель NFC модуль.

"ПриватБанк" благодаря разветвленной инфраструктуре фактически участвует в цепочке оплаты услуг на рынке почтовой связи. Насколько перспективным вы считаете данный сегмент?

У нас сейчас есть пилот с целым рядом почтовых операторов, в рамках которых в наших отделениях организовываются пункты выдачи товаров, так называемые почтоматы. Чтобы клиенты могли на терминале самообслуживания или через сотрудника сказать: "Вот моя карточка — хочу получить товар".

Наше преимущество заключается в том, что нашим клиентам не нужно повторно проходить идентификацию, ведь они могут верифицироваться простым "чирком" карточки или подтверждением через SMS-пароль.

Фактически, вы выходите на новый рынок...

Мы просто пытаемся создать еще один сервис, полезный для наших клиентов, с использованием нашей инфраструктуры.

Карточки "ПриватБанка" часто можно увидеть в объявлениях для оплаты во многих интернет-магазинах — объясните причины, почему потребители предпочитают именно такой способ взаимодействия?

Обычно под e-commerce — по крайней мере, в нашем банке — имеют в виду интернет-эквайринг. Но вы правы: большая часть безналичных оплат в интернет-магазинах идет, судя по всему, не через эквайринг, а напрямую на карточку, открытую на одного из сотрудников магазина. Ведь что получается — переводы на карточку дают такую же свободу с точки зрения отношений с налоговой, что и оплата наличкой, но при этом обладают преимуществами безналичной оплаты — отсутствие риска наличия кэша у курьера, мгновенность пересылки и информирования, доступность 24/7 и так далее. Вместе с тем уход от налогов чреват штрафами со стороны налоговой, так что мы рекомендуем клиентам использовать стандартный интернет-эквайринг.

К слову, сейчас наши карточки также активно используются волонтерами для сбора денег. Еще со времен Евромайдана мы каждый день получаем благодарности за то, что деньги у нас ходят мгновенно и круглосуточно. Это нас очень поддерживает.

Какой объем инвестиций в новые технологические проекты в "ПриватБанке" считают приемлемым и как оценивают эффективность этих инвестиций?

Возможно, я вас разочарую, но при запуске новых проектов, пилотов, экспериментов мы почти никогда не считаем затраты на разработку. Если эксперимент не удается — инвестиции не окупаются, а если удается, то затраты на разработку покажутся материальной точкой.

Каким является эффект по внедрению терминалов самообслуживания по сравнению с открытием полноценных отделений?

Позитивным. В каких-то локациях объем бизнеса для полноценных отделений может быть недостаточным или в них технически нельзя организовать рабочие места, тогда мы можем ставить туда устройства самообслуживания.

Иногда складывается впечатление, что технологические новинки у "ПриватБанка" появляются раньше, чем готовится сервисная основа. Как решается эта проблема?

Мы очень много инвестируем в тестирование новинок. Например, практически все большие релизы сначала делаются на наших же сотрудников, а только потом — для клиентов. Кроме того, наши инструменты для тестирования постоянно совершенствуются. Вот недавно мы прочитали классную книгу "Как тестируют в Google" — рекомендую всем коллегам-айтишникам.