Как обезопасить свой вклад, если вам не повезло с банком

Відкрийте нові горизонти для вашого бізнесу: стратегії зростання від ПриватБанку, Atmosfera, ALVIVA GROUP, Bunny Academy та понад 90 лідерів галузі.

12 грудня на GET Business Festival дізнайтесь, як оптимізувати комунікації, впроваджувати ІТ-рішення та залучати інвестиції для зростання бізнесу.

Забронировать участие

Мы живем в непростое время, когда очень сложно сохранить финансовую стабильность и собственное благополучие. Банковскую систему страны уже не первый год лихорадит, НБУ регулярно отзывает лицензии у банков. Небольшие банки обычно заманивают вкладчиков более высокими процентами по депозитам. Люди, увлеченные перспективой заработка, редко задумываются о том, что пока наступит день, когда депозит с начисленными процентами можно будет забрать, банк уже станет финансово несостоятельным.

Процедуру признания банков неплатежеспособными и выведения их с рынка регулирует закон "О системе гарантирования вкладов физических лиц". После того, как банк признается неплатежеспособным, в нем вводится временная администрация на тот срок, в течение которого назначенные антикризисные менеджеры Фонда гарантирования вкладов физических лиц пытаются исправить финансовое состояние банка. Если временная администрация не может улучшить плачевное положение банка, начинается этап ликвидации. Специально назначенный уполномоченный от Фонда гарантирования вкладов распродает все выявленные активы и имущество банка и старается погасить за этот счет требования кредиторов.

По закону вкладчики попадают только в четвертую очередь погашения требований, поэтому их шансы на получение вкладов незначительны. Нужно учитывать, что еще до объявления о неплатежеспособности, имущество проблемных банков активно выводится собственниками на связанных с ними лиц, да и во время процедуры ликвидации оно распродается не совсем прозрачно. Естественно, что в такой ситуации вкладчики ищут любые варианты возврата своих депозитов и почти всегда подобные истории приводят к скандалам. Все хорошо помнят, как в СМИ циркулировали слухи о том, что в то время, как вкладчики Дельта Банка не могли получить свои вклады, сын главы НБУ "решил" проблему, договорившись с администрацией банковского учреждения и вернув свои деньги. И не важно, правда это или нет, но люди, потерявшие свои сбережения верят в правдивость таких слухов.

Закон "О системе гарантирования вкладов физических лиц" гарантирует вкладчикам проблемных банков возврат депозитов в размере до 200 тыс. грн. А что делать тем, у кого на счетах хранятся большие суммы? Такой депозит будет заявлен в четвертой очереди кредиторов в процессе ликвидации банка. Понимая это, вкладчики пытаются спасти свои деньги, и дробят их между связанными/подконтрольными лицами с помощью заключения договоров дарения или переуступки. Вследствие такого дробления группа вкладчиков заключает депозитные договора на 200 тыс. грн и получает возможность гарантированно вернуть свои средства в виде возмещения от Фонда гарантирования вкладов, не дожидаясь получения причитающихся им сумм в процессе ликвидации банка.

Проблема заключается в том, что Фонд гарантирования вкладов имеет законное право признавать такие "дробленные" депозитные договора недействительными. По закону, Фонд через своих уполномоченных вправе признавать никчемными сделки (договора), вследствие заключения которых отдельным кредиторам были предоставлены неустановленные законодательно преимущества, или же заключение которых увеличивает затраты Фонда, связанные с выведением неплатежеспособного банка с рынка. Фонд активно использует эту возможность, ссылаясь на ст. 38 закона "О системе гарантирования вкладов физических лиц", решения принимает в закрытом режиме, не предоставляя заемщикам объяснения.

Единственное средство, которое может помочь вкладчикам отстоять свои права — это обращение в суд с административным иском о включении в список лиц, получающих возмещение от Фонда, и о признании недействительным решения Фонда о никчемности. Во многом благодаря этому административные суды сейчас завалены исками против Фонда гарантирования вкладов. Практика рассмотрения таких споров очень противоречива — часто при одинаковых вводных одни и те же судьи принимают противоположные решения…

Отсутствие прозрачного процесса выведения неплатежеспособных банков с рынка лишает вкладчиков шансов на погашение их требований в процессе ликвидации, фактически толкая на поиски альтернативных выходов, таких как "дробление" вкладов. При этом массовое "дробление" и последующее признание таких депозитных договоров никчемными выливается в блокирование работы административных судов — так, Окружной административный суд Киева назначает дела, поданные в начале октября 2015 года, на средину марта 2016. Для возобновления доверия к банковской системе государству необходимо срочно брать под контроль процесс ликвидации банков и реализации их имущества. Ведь ни для кого не секрет, что кроме того, что основные активы таких банков выводятся еще до введения временной администрации, зачастую в процессе ликвидации имущество продается так, что рассчитывать на погашение требований вкладчиков, мягко говоря, не приходится.

Чтобы решить упомянутую проблему, необходимо создать максимальную открытость в работе временных администраций в банках и тогда процессе возврата вкладов станет прозрачным и понятным для вкладчиков . В будущем году нас ожидает ликвидация множества проблемных банков и максимальный возврат вкладов клиентам должен быть в приоритете работы НБУ и законодателей. А вкладчикам, для получения средств через Фонд гарантирования вкладов, нужно "дробить" депозиты заранее, оформляя их частями на своих родных и доверенных лиц.