Факта вывода денег не было — Дмитрий Зинков о Платинум Банке

На прошлой неделе было много новостей о собственниках Платинум Банка. Сначала сообщалось, что Григория Гуртового задержали в Израиле, потом появлялись фейковые новости, будто вас задержала СБУ. Что на самом деле происходит?

Никто меня не задерживал. Никакие правоохранители ко мне не приходили. Я работаю как и работал, занимаюсь стратегическими вопросами развития банка.

Откуда появились подобные слухи?

Есть версии и подозрения. Не имея доказательств на руках, я никого обвинять не буду. Мы наверное за последние полгода сделали что-то на рынке, что обратило на нас внимание конкурентов. Банк начал динамично развивать традиционный для себя бизнес.

Выглядит не очень правдоподобно. Платинум не сильно большой банк, кому вы могли перейти дорогу?

Как только наша служба безопасности закончит расследование, мы обязательно это вам расскажем.

Чем вы стали заметны для конкурентов? Что стало хорошего на плохом банковском рынке у Платинума?

Банковский рынок сейчас серьезно сузился, но при этом возможности для работы на нем есть, клиенты есть, людям нужен банковский сервис. Платинум Банк осенью прошлого года вернулся на рынок потребительского кредитования и снова стал активно кредитовать.

Какой у вас сейчас портфель?

Порядка 6,4 млрд грн. За один 4-й квартал мы увеличили его на 674 млн грн без учета влияния курсовых изменений. Приходят новые клиенты, как физические, так и юридические лица.

У вас высокие ставки по привлечению ресурсов с рынка. На каком сейчас уровне доходность потребительских кредитов?

На сегодняшний день потребкредитование — это, наверное, единственная бизнес-модель, которая способна работать на таком рынке сумасшедших ставок (25% и выше по привлечению депозитов). Ставки по кредитам очень сильно зависят от продукта, от того, к чему они привязаны. Мы предлагаем кредиты на покупку техники, кэш-кредиты, кредитные карты.

Уже давно все банки начали снижать ставку по депозитам в валюте (т.к. кредитовать некого), при этом у вас эти ставки были одними из самых высоких на рынке. Зачем вам доллар?

Мы тоже снизили ставки. В данный момент я могу сказать, что доллары нам не нужны. У нас есть источник для выплаты валюты — остался портфель ипотечных кредитов, который Платинум Банк сформировал до 2008 года, будучи Международным ипотечным банком.

По поводу возврата депозитов. У вас есть сложная история с МТС. Как идут переговоры сейчас?

У нас двухсторонний коммерческий спор, я считаю, что привлечение СМИ в этот спор является излишним. Дело рассматривается в судах.

В прошлом году Платинум Банк имел ряд ограничений в связи со сложностями с выплатой депозитов. Как обстоят дела сейчас? Есть ли у вас проблемы с регулятором?

В прошлом году все банки испытали депозитный кризис. Сейчас Платинум Банк работает в нормальном режиме. У нас нет проблем ни с выплатой депозитов, ни с регулятором.

Платинум Банк все еще не согласовал с НБУ акционеров банка. В чем заминка?

Заминки нет. Идет процесс согласования. Думаю, до апреля мы завершим процесс согласования.

Александр Писарук (экс-первый заместитель главы НБУ) в ходе разговора с ним в последнюю неделю его работы сказал, что всем известно, кто на самом деле владеет Платинум Банком. Но если Гуртовой готов брать ответственность на себя и правильно оформит пакет документов, то придраться к этому будет достаточно тяжело. Так кто же реальный собственник Платинум Банка?

Григорий Гуртовой хочет сконцентрировать более 70% акций банка. Еще до 10% принадлежат мне. Я выступаю управляющим партнером — все стратегические вопросы на мне, операционное управление — на менеджменте Банка. Гуртовой является основным акционером, но в непосредственном управлении банком не участвует, мы с ним обсуждаем только основные векторы развития.

Почему вы пришли в этот банк? Какова ваша мотивация?

Я увидел бизнес-модель, в которую мой опыт и компетенция наилучшим образом вписались. Вот и все. Я вижу тут большие возможности. Сейчас я занимаю позицию исполнительного директора PT Platinum Public Limited, отвечаю за стратегическое планирование и нахожусь в постоянном контакте как с менеджментом, так и с акционерами банка.

Я уверен в акционерах. Они дали достаточный капитал для нормального полноценного функционирования банка.

НБУ не дал вам возможность возглавить банк или получить существенное участие в капитале. Довольны ли вы своей позицией?

А чем мне быть не довольным? Я миноритарный акционер банка. Я не занимаюсь оперативной деятельностью, как того и требует НБУ. Это позволяет мне сконцентрироваться на стратегии, которую мы разрабатываем вместе с консультантами.

Какая тогда ваша основная задача?

Постановка целей, привлечение новых клиентов, разработка новых сервисов и продуктов.

Сейчас много разговоров о выдаче "индульгенций" определенному кругу банкиров, которые имеют ограничения от регулятора на занятие руководящих должностей в банках. Считаете ли вы справедливым то, что попали в этот список?

Для меня репутация — это то, что о тебе думают потребители на рынке, как о тебе отзываются конкуренты. Если по критерию "репутация" регулятор вводит ограничения, то этот критерий должен четко определяться. Если у НБУ появится желание и готовность определять репутацию не только по формальным признакам — я буду рад.

Если возвращаться к истории с "Надрой"….

Я ее не буду и не хочу комментировать. Все слишком политизировано.

Хорошо. НБУ инициирует новые нормативные акты, чтобы иметь возможность убирать надстройки в менеджменте коммерческих банков. Регулятор хочет четко понимать, кто принимает решение в том или ином финучреждении. Как вы к этому относитесь?

Положительно. У нас нет надстроек, у нас есть операционный менеджмент, который выполняет функции управления банком.

А если с банком что-то случится, то кто будет нести ответственность? Менеджмент, не вы?

У акционеров тоже есть ответственность. У каждого есть своя ответственность.

Неделю назад Екатерина Рожкова (и.о. замглавы НБУ и бывшая предправления Платинум Банка) сказала, что после ситуации с задержанием Гуртового Нацбанк перепроверит поданный пакет документов на согласование его существенного участия в банке.

Я думаю, это правильно. Это профессиональная позиция регулятора. Появилась информация, которая может повлиять на работу банка. Ее надо проверить. Если у регулятора будут вопросы по Платинум Банку, мы на них ответим. Та работа по прозрачности банковской системы, которая была проведена за последний год, заслуживает уважения. У меня нет сомнений, что мы все согласуем. Понадобилось очень много сил, чтобы сформировать полный пакет документов. Он вышел огромным.

Чтобы закончить проблемную тематику, расскажите, имел ли место вывод капитала из банка на сумму $75 млн?

Была "чернуха" от заангажированного журналиста. Факта вывода денег и кредитования не было.

Но кредит был выдан?

Да, на рыночных условиях. И компании не были фиктивными.

Идут ли следственные действия по этому поводу?

Ни о каких следственных действиях в отношении бывшего руководства банка (Екатерины Рожковой, ныне занимающей должность и.о. замглавы НБУ) мне не известно. Я уверен, что это все инсинуации.

Хорошо, давайте вернемся к стратегии. Что вы ожидаете от 2016 года?

Нам очень важна стабильность на рынке в целом. И все банки ждут одного — стабилизации. Для этого нужен мир в стране, в политике должен быть порядок.

Давайте поговорим о вашем походе в корпоративный бизнес. Складывается впечатление, что это шаг вперед и два шага назад. Зачем вам корпоративный бизнес, если вы нацелены на розницу?

Платинум банк всегда был сильный монолайнер. В потребительском кредитовании это сейчас самый сильный игрок на рынке. Безусловно, банк-монолайнер не может существовать вечно. У него должна быть и вторая нога. Развитие корпоративного бизнеса — это был осознанный шаг, и он принес свои результаты. С октября депозиты "физиков" выросли на 303 млн грн, а пассивы юридических лиц — на 278 млн грн. Стоит понимать, что во время кризиса корпоративные и физические клиенты ведут себя по-разному. Таким образом мы как бы диверсифицируем свои пассивы.

Стать важным игроком на рынке корпоративного кредитования — такой цели у нас нет. Это не будет нашим хлебом, но работать с украинскими компаниями, работать с их пассивами и оборотами мы планируем.

Свою силу в розничном кредитовании мы потерять не хотим. Это для нас есть и будет основным бизнесом. Но построить вторую ногу рядом, чтобы увереннее себя чувствовать в будущем, — необходимо.

Каковы ваши планы на ближайший триместр?

Мы расширяем продуктовую линейку как в отделениях, так и в онлайне. Запускаем универсальные кредитно-дебетовые карты, планируем еще больше расширить количество экспресс-точек. Летом 2015 года их было 600, сейчас 800, а к концу мая мы хотим увеличить их число до 1200.

Вы таким образом хотите занять нишу Дельта-Банка? Кто сейчас ваши ближайшие конкуренты?

Сейчас реально на рынке потребительского кредитования работают 7 банков. Это мы, Альфа, OTP, "Михайловский", "Идея банк", "ТАС" совместно с сетью "Кредит Маркета" и ПриватБанк, который работает во всех сегментах. Рынок кое-где ощущает эту конкуренцию, например в сетях, но она не серьезна.

Какие ваши конкурентные преимущества?

На этом рынке продукт довольно стандартный. Конкурируем дополнительными "фишками" — кредитные каникулы, длиннее срок кредита и т.д. Далеко не все это делают. Кроме того, ценится низкий процент отказов.

Каков он сейчас?

У всех по-разному. 80/20 в ту и другую сторону. Мы в большинстве случаев выдаем кредит. Это очень важно при размещении точек продаж в сетях.

Какой сейчас процент просрочки по кредитам?

Это отдельная тема для интервью. Я не в операционном управлении банка, и всех деталей не расскажу. У нас он существенно ниже рынка — меньше 3%. Такое бывает.

Какие планы на конец 2016-го?

Мы планируем увеличить депозитный портфель на 2 млрд грн и на эту же сумму выдать кредиты.

Амбициозную цель типа войти в десятку перед собой не ставите?

Нет, мы не хотим быть большими. Мы хотим быть эффективными и прибыльными.

Какие сейчас главные факторы риска и роста?

Я не вижу угрозы от валютных колебаний для Платинум Банка. Что касается факторов роста, то очень важна макроэкономическая стабильность, прежде всего — потребительские настроения населения. Хотелось бы, чтобы люди спокойней смотрели в будущее, были готовы делать покупки. Тогда будет больше торговли и спроса на кредиты.

Ожидаете ли вы валютную либерализацию или не видите предпосылок для этого? И как это повлияет на вашу политику?

Эти предпосылки то возникают, то исчезают. Строить сейчас прогнозы длиннее чем на 3 месяца — неблагодарное дело. Слишком много факторов, которые могут повлиять на кардинальные изменения. О валютном курсе или процентных ставках очень сложно говорить.

Вы же занимаетесь стратегией и наверняка просчитывали, что на момент даже частичного снятия валютных ограничений у вас будут 1,2,3 сценария….

Рынок был близок к снятию этих ограничений в конце года, но к декабрю волатильность валютного рынка стала возрастать. Однако если бы валютная либерализация даже и произошла, она бы не привела к тотальным последствиям для банковской системы. Инструменты получения вкладов в валюте есть. Те, кому это нужно было — они ими воспользовались.

В конце года начали подогревать тему курса. Кому это выгодно?

У меня нет сомнений, что это выгодно России. Это страшно долгоиграющая тема, ее выбрали много лет назад и в эту тему бьют. Все делается, чтобы расшатать страну, заставить украинцев постоянно думать о долларе, постоянно смотреть на курс.

Чем закончился процесс интеграции с Финбанком? Зачем это нужно было?

Платинум Банк приобрел активы у Финбанка. Оффер состоялся. Цель — получить активы и кредитный портфель этого банка. Сейчас он на балансе Платинум Банка. Теперь мы стали крупнее, а по активам — заметнее диверсифицированнее.

Вы таким образом хотели растворить портфель кредитов связанным лицам?

Нет, банк руководствовался исключительно бизнес-целями.

По результатам третьего квартала у вас было выпадение из нормативов по адекватности капитала (Н2) и существенное несоответствие норматива максимального кредитного риска по операциям со связанными лицами (Н9). Как сейчас обстоят дела с нормативами Нацбанка?

На сегодняшний день все нормативы банк выполняет. Выполняет в рамках тех послаблений, которые позволены НБУ. Более детально можно будет обсудить этот вопрос, когда Нацбанк опубликует данные за 2015 год.

Планирует ли Платинум Банк увеличивать капитал в 2016 году?

Мы построили себе график увеличения капитала до 2019-го года. С середины 2015 по данный момент акционеры направили в капитал банка более 600 млн грн. В 2016 планируем докапитализировать банк еще на 300 млн грн. Думаю, это будет осуществлено несколькими траншами.

Если по результатам стресс-тестов, которые, дай Бог, скоро до вас дойдут, потребуется дополнительная докапитализация, — вы к ней готовы?

Мы сейчас готовимся к стресс-тесту от НБУ, делаем внутренний аудит, чтобы заранее понимать, что нас ждет. Если по его результатам понадобятся еще дополнительные вливания — мы их без проблем осуществим.