Подводные камни в страховании грузов: на что стоит обратить внимание

Страхование грузоперевозок стабильно востребовано на украинском рынке. Страхователем (покупателем услуги страхования) могут быть как отправители, так и получатели груза, а также их экспедиторы и перевозчики. Впрочем, на практике перевозимые ценности склонна страховать та сторона, для которой убытки от потери груза могут стать наиболее существенными.

Почти все страховые компании в Украине имеют лицензию на страхование грузоперевозок. При этом у каждой есть свои правила, содержащие описание ключевых случаев, от которых можно застраховаться, а также исключений — т.е. обстоятельств, за убытки вследствие которых придется платить самому страхователю.

В основе этих правил страхования лежат оговорки Института лондонских страховщиков (ICC), признанные подавляющим большинством стран мира. Они гармонизованы с нормами международного права и применяются в мировой практике уже свыше 30 лет. Несмотря на то, что основные пункты договоров в части покрытия и исключений почти слово в слово повторяются в договорах различных страховых компаний, существуют нюансы, которые страховщики видят по-разному.

Первый момент — представим, что отправитель груза понес ущерб еще до начала перевозки. Такое возможно, если перевозимые ценности выпадают из креплений погрузочной техники (а бывает, и рук неловких грузчиков) при загрузке в транспорт. Будет ли это покрываться договором страхования?

Ответ прост — все зависит от того, на каких условиях заключен ваш договор. Даже если страхователь посчитал целесообразным застраховаться от "всех рисков", то следует убедиться, что убытки вследствие погрузочных/разгрузочных работ также входят в список "всех". Некоторые страховщики рассматривают это как дополнительную опцию к классическим вариантам условий ICC, а потому требуют ее отдельного отображения в договоре.

Второй нюанс касается пропажи транспортного средства без вести вместе с грузом. Стоит отметить, что речь идет исключительно о случаях, не связанных с мошенническими действиями. За рубежом этот риск покрывается по умолчанию.

В Украине же не все так просто. Вопреки классическому объему покрытия самых широких условий страхования, а именно ICC A, некоторые страховые компании сознательно ограничивают зону своей ответственности и четко прописывают, что на возмещение можно не рассчитывать, если транспортное средство с грузом пропало без следа.

Третий аспект может быть полезен компаниям, осуществляющим экспортно-импортные операции: он связан с возможностью получения страхового возмещения в валюте. Весь мир проводит международные поставки на условиях INCOTERMS. Из 11 действующих на сегодня терминов только два прямо обязывают продавца позаботиться о страховке груза в пользу покупателя. Речь идет об условиях CIP (фрахт/перевозка и страхование оплачен до) и CIF (стоимость, страхование и фрахт). В остальных случаях вопрос страхования урегулируется по договоренности сторон. В этой связи стоит обратить внимание на два момента.

Во-первых, INCOTERMS считает достаточной страховку, приобретенную на усмотрение продавца. И не всегда она полностью защищает интересы покупателя. Поэтому последнему всегда стоит поинтересоваться ключевыми параметрами оформленного полиса.

Во-вторых, не все страховые компании готовы осуществлять выплату возмещение напрямую выгодоприобретателю-нерезиденту в валюте контракта, если сам договор заключен в гривне. Связано это преимущественно с налоговой нагрузкой и транзакционными затратами, сопровождающими валютные операции страховщика. При необходимости подобной опции важно договориться обо всех нюансах на этапе подписания договора страхования, а также прописать все детали в соответствующих разделах договора.

И напоследок, четвертый нюанс имеет отношение к покрытию военных рисков. В рамках сложившейся страховой практики есть ряд признанных "неблагополучных" территорий, маршруты по которым автоматически исключаются из покрытия.

При этом стоит внимательно вычитывать, как именно выписан подобный пункт в полисе, а именно: исключаются ли убытки только на территориях "горячих" точек или стран, находящихся под санкциями, или же под возмещение не подпадают убытки на любом участке пути, если сам маршрут пролегает через эти территории. При этом стоит отметить, что на сегодня на рынке есть страховые компании, готовые предоставлять страхование грузов с расширением на военные риски. При условии, разумеется, текущего отсутствия боевых действий на страхуемых маршрутах.

В завершение подчеркну, что страхование грузоперевозок, особенно если речь идет о годовом генеральном договоре, требует постоянного внимания со стороны страхователя в части отслеживания изменений в маршрутах, номенклатуре перевозимых грузов, срока перевозок и максимальной стоимости ценностей в одном транспортном средстве для своевременного отображения их в действующем полисе.