Стресс-тесты НБУ покажут реальную ситуацию в банковском секторе — Георги Заманов

Георги Заманов уже пятый год работает в Укрсоцбанке, и хотя является экспатом, достаточно легко адаптировался к украинскому банковскому бизнесу. Конечно, общение на английском ему дается куда легче, чем на русском, но в пример многим стоит заметить, что проблем в коммуникации у болгарина нет. Еще бы, занимаясь корпоративным кредитованием в UniCreditBank, приходится регулярно находить общий язык со многими крупными бизнесменами Украины.

О своих клиентах Георги говорит очень неохотно и весьма обобщенно. С присущей большинству экспатов сверхосторожностью он предпочитает "перебдеть", в связи с чем из конечного текста интервью исчезли некоторые мысли банкира, которые, по его мнению, можно трактовать неоднозначно. Так, финансист считает, что нужно выработать общий подход к стандартам для всех банков и категорично критикует идею создания отдельных нормативов для финучреждений из первых двух групп.

Кроме того, по мнению Георги Заманова, имплементация "Базеля 2" или "Базеля 3" может быть проблематична для маленьких банков, даже исходя только из того, что она потребует затратить на ИТ-инвестиции до $5 млн, что многим может быть попросту не по карману.

Также банкир рассказал, что даже со всеми программами ЕБРР и EИБ без помощи материнского банка с фондированием у любого финучреждения в Украине были бы проблемы. По его мнению, пока доходы населения слишком малы для создания нормальной депозитной базы.

Много нареканий у болгарина вызывают и проблемы с защитой прав кредиторов. Банк из-за мошеннических схем потерял 40 млн грн из нового кредитного портфеля (созданного после 2009 года). Еще в двух случаях клиенты просто продали залоговое имущество в обход UniCreditBank. И, несмотря на то что система проверки своего будущего клиента в итальянском банке очень серьезная, находятся те, кто умудряется с помощью неидеального украинского законодательства оставить банк ни с чем. Георги Заманов говорит о существенности таких потерь. В Европе провернуть такое было бы невозможно или очень уж сложно, разводит руками банкир. А в Украине вернуть хотя бы половину средств по проблемным кредитам — уже успех, считает он.

То, о чем банкир не побоялся заявить публично, — в интервью Георги Заманова для Delo.UA.

Как вы можете оценить стратегию развития НБУ до 2020 года? Что там учтено и чего не хватает?

Хорошо, когда люди начинают думать о том, что будет через 5 и более лет. Во время Майдана люди в Киеве жили сегодняшним днем, а теперь уже кто-то пишет стратегии лет на 6 вперед. Аналогичные попытки были и в 2004-2005 годах после Оранжевой революции, и в 2008-2009 после мирового кризиса. Украине как-то не получается пожить спокойно, без кризиса десять — двадцать лет.

Может ли новая стратегия дать ресурс банковской системе, стабильность?

Вероятно, да. Вопрос в том, как это будут воспринимать граждане Украины и бизнес-сообщество. Если украинцы будут хранить деньги дома под матрасом, то эта стратегия — просто бумажка, которую можно поставить в рамочку и повесить на стену. Все это не поспособствует наращиванию ресурсов для стабильного развития банковской системы. А доверие даст необходимое спокойствие и перспективу. Но над доверием надо работать долго, день за днем.

Что бы вы могли посоветовать новым руководителям НБУ?

Я не знаком с новой главой НБУ, но читал о ней, и думаю, у нее есть хороший профессиональный опыт. Мои ожидания, что новое руководство НБУ будет проводить политику равной, общей, одинаковой оценки всех банков и постепенного, пошагового перехода к международным стандартам (IFRS). Знаю, что для внедрения международных стандартов нужно время, но это можно и нужно сделать в 2015 году.

Насколько мы сейчас далеки от "Базеля-3"?

То, что у нас есть сейчас, это даже не "Базель 0", это украинские стандарты, которые построены с учетом основ и принципов базельских стандартов. Что касается "Базеля 3", Украине понадобится для достижения соответствия его требованиям сделать несколько шагов. Первый шаг — перейти к отчетности по IFRS — не такой сложный, как я уже сказал, это можно реализовать в 2015 году. Второй шаг для реализации "Базеля 3" — это разработка и внедрение отчетности для формирования статистической базы данных, понадобится 2-3 года.

В UniCreditBank и, вероятно, во всех банках с иностранным капиталом пакет документов для внедрения "Базеля 2" или "Базеля 3" есть. Все прописать и ввести в работу иностранные банки смогут за полгода-год, но понадобится несколько лет для сбора статистических данных. Но как поведут себя другие банки? Если 10 банков это сделают, а 150 — нет, то зачем это?

Кроме того, важный момент в имплементации "Базеля 2" и "Базеля 3" — не стоит забывать о необходимых для этого объемах ИТ-инвестиций.

Все равно для части банков НБУ хочет ввести повышенные нормативы. Это правильно?

Вопрос в том, какую долю рынка эти банки покрывают. Если это 95% банковского рынка, то это становится правилом для всей банковской системы. Если только 30-40% — тогда будут нарушены правила честной конкуренции.

Сейчас проводятся стресс-тесты банков. Какие вы видите результаты?

Миссия МВФ состоит в предоставлении пакета помощи и советов для поддержания финансовой стабильности государства. Для понимания ситуации в банковской системе страны миссия МВФ всегда начинается со стресс-тестирования. Стресс-тест дает "снимок" ситуации. Например, если вы идете к врачу, он вас осматривает и, как правило, просит сделать несколько анализов (кровь, давление, ЭКГ и т.д.)

НБУ проводит стресс-тест для того, чтобы иметь правильное представление о финансовом состоянии банковской системы и ее способности аккумулировать внешний капитал. Эффективно работающая банковская система служит инфраструктурой для внешних и внутренних инвестиций, которые в свою очередь являются катализаторами экономического роста реального сектора экономики.

Почему европейцы не верят в украинский рынок и уходят?

Экономический потенциал развития у страны есть. Но нельзя было строить инфраструктуру страны в постоянно меняющихся бизнес-условиях, когда не было системы, долгосрочных планов, когда правила ведения бизнеса были очень агрессивные, отсутствовала система защиты права кредиторов. Это большая проблема для всех банков, как иностранных, так и украинских.

Как обстоят дела с длиной денег?

Вопрос длинных гривневых депозитов всегда актуален, если мы говорим о возможности развития бизнеса. Депозиты сроком 1 год и более необходимы для возможности предоставления ипотечных кредитов физическим лицам и для кредитования предприятий на создание и обновление производственных мощностей.

Банковский бизнес работает таким образом, что и на коротких деньгах (депозитах сроком 3-6 месяцев) успевает выдавать кредиты сроком 1-2 года. Важно, что у нашего банка есть стабильный портфель депозитов с нормальной ценой.

Как вы привлекаете фондирование в долларах?

И на внутреннем рынке, и у материнской компании. Мы запустили такой продукт, как экспортное финансирование, где задействовали материнское фондирование с более низкой процентной ставкой и длинным сроком. Также мы начали сотрудничество с международными финансовыми организациями — ЕБРР, EIB и так далее. В 2013 году банк подписал с EIB договор на получение 140 млн евро. Эти линии предназначены для финансирования малого и среднего бизнеса, благодаря этому сотрудничеству наши клиенты получают определенные преимущества в виде снижения ставки 0,5-1,5% и более длинных, чем обычные кредиты, сроках (более 3-4 лет). В этом году мы начали переговоры еще с двумя глобальными институциями о привлечении 100 млн евро для предоставления финансирования энергосберегающих технологий, переоборудования инфраструктур, поддержания экспортноориентированных предприятий и т.д.

Как обстоят дела с защитой прав кредиторов и что нужно исправлять?

О, это больная тема. Защита прав кредиторов очень важна. Как мы увидели после кризиса 2008-2009 годов, многие клиенты просто решают не платить, уводят все залоги, перебрасывают бизнес от одной компании на другую с похожим именем и структурой собственников. Они вредят кредитору, а значит, вредят экономике Украины, потому что увеличивают стоимость кредитного риска, а следовательно, увеличивается размер процентных ставок по кредитам, снижает кредитный аппетит банков, и в результате уменьшается объем кредитования реальной экономики.

До моего приезда в Украину, когда вначале 90-х один из моих клиентов сбежал, украв все средства, мы написали письмо всем, проинформировав о нем. Он пришел два месяца спустя, все оплатил и закрыл долг. У него не было возможности найти работу или заняться бизнесом. Ему просто не позволили дальше заниматься бизнесом.

Экономика и общество опираются на законы, исполнительную власть, суды и медиа. И когда клиент ведет себя плохо, не только двери банковского сектора должны быть для него закрыты, но должна быть соответствующая реакция всего общества.

Списывая проблемные кредиты, вы сможете освободить определенную долю резервов?

Нет, при списании ничего не освобождается. Конечно, если ты сформировал 100% покрытия в резерве, а клиент приходит и предлагает заплатить 50%, то эта сумма и будет высвобождена.

В Райффайзен Банке Аваль говорят, что у них больше 18 тыс. разбирательств… У вас сколько?

Да, у нас тоже тысячи. Это связано с портфелем физических лиц — кредиты на жилье, карточные кредиты, кредиты на авто. В корпоративном секторе разбирательств меньше ста, но большая часть тянется более 5 лет, со времени кризиса 2008-2009 годов.

Какое соотношение вернувшихся денег и потерянных?

Если исключить дефолты, по которым нужно решить проблему защиты кредиторов, то в среднем восстановление портфеля составило около 65-80%. Потери возникают, когда единственный источник погашения кредита — это реализация залога. В случае реализации залогового имущества совместно с клиентом-должником можно покрыть большую часть долга. Это выгодно и банку, и клиентам: для банка нет потерь, для клиента — нет остатка долга и хорошая кредитная история.

Если клиент готов сесть за стол переговоров, тогда мы смотрим вместе, какие возможности и нужды у его бизнеса до конца этого года, следующего; строим планы по краткосрочной реструктуризации, ведь в сегодняшней ситуации трудно сказать, что с бизнесом будет лет через пять. Ищем пути, чтобы избежать реализации залогового имущества, и даем клиенту сохранить свой бизнес в трудное время.

Насколько правильным было решение об объединении банка? Почему это такой длительный процесс?

Первоначально нам нужно было получить разрешение четырех регуляторов — национальных банков Украины, Польши, Австрии и Италии. После финальных решений и до реальной интеграции двух банков прошло менее полугода. Это было правильное решение и успешно реализованный процесс интеграции.