Валютные "оговорки" в добровольном медицинском страховании

Все знают, что происходит с курсом доллара. Неудивительно, что вслед за девальвацией гривни цены на медикаменты поползли вверх, а если точнее, то даже стремительно понеслись.

Стоимость услуг лечебно-профилактических учреждений тоже значительно выросла. Автоматически увеличились и расходы страховых компаний, т.е. услуги и медикаменты, которые покрывает страховая компания в рамках договора, теперь обходятся значительно дороже. По разным оценкам, рост стоимости в среднем по портфелю составляет от 1,5 до 2 раз.

В страховании существует специальный термин, показывающий соотношение между выплатами и оплаченными премиями. Так вот, на текущий момент этот показатель часто превышает 100%. Тут нет ошибки андеррайтеров или последствий политики демпинга, проблема возникла из-за общей ситуации в стране. Конечно, по договорам, которые были заключены на демпинговых, нерыночных условиях, ситуация выглядит еще хуже.

В то же время договора, закрепляющие платежи в эквиваленте валюты, особенно договора, в которых нет разбивки платежа, стоят особняком. Таким образом, в этой статье речь идет о договорах, которые закрепляют премию в гривне и содержат валютную оговорку в той или иной форме.

Специально для подобных ситуаций во многих договорах вводится условие, которое говорит о следующем: если текущей курс доллара вырос на некий процент относительно курса на момент заключения договора, то страховая компания предлагает клиенту доплатить премию. Размеры такой доплаты СК определяют по-разному. Одни предлагают умножить премию по договору на коэффициент, равный отношению курсов. Другие предлагают умножать не всю премию, а лишь часть, пропорционально причитающуюся за оставшийся период. Третьи обуславливают, что оговорка применяется только при определенном уровне убыточности.

Предлагаю теперь разобраться, какую стратегию поведения избрать, если договор уже заключен, действует некоторое время, а вы получили письмо от СК с предложением пересмотреть премии или условия.

Как действовать?

Первое, самое важное правило — не стоит вступать в конфликт, угрожать разрывом договора и начинать битву. Стоит помнить, что цены действительно выросли, а потому требование страховых вполне закономерно. Но надо понять, какие изменения действительно применимы и справедливы.

Первое, что следует сделать — выяснить у страховой компании уровень убыточности по данному договору, чтобы понять, сколько денег тратят застрахованные.

Второе — попросить страховую показать размер доплаты и потенциальные изменения в программах.

Третье: если вы "не в рынке", постарайтесь оценить, сколько может стоить подобная программа в других страховых компаниях, чтобы сравнить ее стоимость с ценой, которая выйдет у текущего поставщика с учетом доплаты.

Уже после этого вы сможете принять решение, как действовать дальше.

Если у вас низкая убыточность — это прекрасный аргумент, чтобы предложить страховой компании оставить условия неизменными и отложить применение оговорки, прописав при этом, что вы готовы обсуждать изменения, после достижения некоего порогового уровня.

Если на рынке есть более дешевые предложения, то их стоит показать текущему страховщику, сказав, что это бизнес, а вы не хотите платить больше рыночной цены.

Следующий шаг — понять, на какие уступки можно пойти, в каком размере можно увеличить бюджет и нужно ли его увеличивать вообще, чтобы затем, исходя из полученных данных, искать оптимальный вариант. Чаще всего такие переговоры заканчиваются увеличением платежа на сумму меньше изначально предложенной страховщиком, а также внесением корректировок в программу через отказ от "бонусных", "нерисковых" опций.

Всегда рекомендую требовать применения коэффициента к части платежа за оставшийся период действия договора. Также не забывайте фиксировать время, когда страховщик приходит к вам с подобной просьбой, иначе рискуете после доплаты премии получить очередное письмо уже через неделю.

Как правильно прописывать оговорки в новых договорах?

В этих рекомендациях я исхожу из того, что договор заключается в гривне, что мы смирились с наличием поправки на валюту и теперь хотим сделать его максимально приемлемым для нас. Для этого нужно:

1. Определиться, к какой части премии применяется коэффициент.
2. Согласовать, что применения оговорки возможно только при достижении определенного уровня убыточности.
3. Зафиксировать частоту, с которой страховая компания может обращаться к Вам с подобными предложениями.
4. Оговорить сразу любые возможные изменения, применимые к действию данного договора.
5. Прописать максимально большой срок на проведение переговоров с условием, что если согласование затягивается по вине страховой (например, расчет предложений по изменениям программы), то это время не учитывается как отведенное на переговоры.
6. Отдельно нужно обратить внимание на возврат неиспользованной премии, если стороны не могут достигнуть компромисса.