Нові фінансові сервіси: що сьогодні впливає на їх попит

Фінансовий сектор у сучасному світі не може розвиватися без технологій. Але в Україні, на жаль, поки не існує яскравих прикладів технологічних фінансових послуг, які надають банки. З одного боку, це обмежує розвиток галузі, а з іншого — надає багато можливостей іншим гравцям ринку.

Які головні тенденції розвитку сфери технологічних фінансів сьогодні панують у світі?

Перший тренд — мобільність

Світ рухається, і клієнти стають все більш мобільними. За останні 5 років в західних країнах кількість мобільних платежів зросла в 9 разів. З'являються компанії, які мають величезну базу клієнтів і створюють мобільні гаманці: Apple Pay, Android Pay, Samsung, WeChat і т. ін. Майже 10% американців взагалі вже не використовують гроші або картки, усі розрахунки виконують через смартфон. У Китаї у 2016 році було здійснено мобільних платежів на суму в $2,4 трлн.

Що маємо ми? В Україні є багато передумов, щоб така система розвинулася. Уже сьогодні 57% користувачів виходять в інтернет з мобільних пристроїв і близько 30% завантажують додатки для мобільних платежів.

Другий тренд — онлайн-перекази

Світова економіка сьогодні не має меж, і це створює багато можливостей, які ми повинні аналізувати. У 2017 році прогнозується, що трудові мігранти перекажуть у країни походження $673 млрд, доля онлайн-переказів складе біля 14% (6% — у 2014 році). Крім того, обсяг світового e-commerce в поточному році складе $2,35 трлн.

На території України є топ-3 маркетплейси: olx, rozetka й aliexpress. Останній має 30% інтернет-аудиторії України, а це імпорт товарів, кошти від якого йдуть за кордон. Чи відкриває це нові можливості для українського бізнесу? Так, відкриває. Це шлях до ведення прозорого інтернет-бізнесу, забезпечення прозорого руху коштів і багато чого іншого.

Третій тренд — Fintegration

Сьогодні класична модель банкінгу трансформується, відділення банків перетворюються на сервісні пункти. Це схоже на революцію, але, з іншого боку, така тенденція структурує та рухає інвестиції в банк для покращення банківської системи, мобільного банкінгу та ін. Є ще один важливий момент — банки відкривають нові можливості до своїх сервісів для зацікавлених фінансових організацій, сфокусованих на роботі в онлайн-сегменті.

В Україні є можливість сформувати великий перелік фінансових сервісів, які будуть надавати вузькоспеціалізовані компанії. Наприклад, в Польщі 75% платежів e-commerce здійсюється через онлайн-банкінг, що зменшує собівартість для бізнесу. На мій погляд, Fintegration — це найбільший і найважливійший тренд, який формує партнерську співпрацю банків та фінансових компаній.

Четвертий тренд — безпека платежів та ідентифікація

Це питання навіть обговорювати не потрібно. Безпека платежів та їх ідентифікація — ключова річ, яка показує рівень сервісу та повагу до клієнтів. Для прикладу, втрати від фроду (вид шахрайства в галузі інформаційних технологій, зокрема несанкціоновані дії і неправомірне користування ресурсами і послугами в мережах зв'язку — ред.) коштували бізнесу тільки у США $32 млрд і виростуть до 10 разів в 2020 році. В Україні ситуація трошки краща, тому що 60% карток мають 3D Secure.

Але я вважаю, що в Україні потрібно трохи спростити закони щодо фінансового моніторингу та сектору загалом, та надати можливість роботи фінансових організацій з функціями, які виконують банки. Зобов'язати банк та фінансові установи взаємодіяти з клієнтами й надавати інформацію в будь-який момент часу.

П'ятий тренд — дані, які підтримують усі попередні тренди

Фінансові установи повинні бути більш пильними з погляду збереження та контролю даних й говорити не тільки про оцінку клієнтів за його доходами, втратами та поведінці. Ми також повинні враховувати всі класичні фінансові продукти, у тому числі кредитні інструменти. Ми повинні володіти новими фінансовими продуктами та вести більш ефективну роботу з класичними сервісами. Інтернет-сервіси з різних пристроїв, low-risk vs. high-risk платежі, глобальні мережі, які запитують дані — все це впливає на профіль безпеки клієнта. І в цьому питанні важлива співпраця великих банків та мобільних операторів з великими клієнтськими базами особливо, якщо враховувати постійний розвиток систем безпеки.