- Категория
- Эксперты
- Дата публикации
- Переключить язык
- Читати українською
"Кредитные каникулы" во время войны: как это работает
Под термином “кредитные каникулы” большинство граждан понимают освобождение заемщика от любых платежей в течение определенного периода времени. И действительно, именно такая схема решения вопроса задержек платежей по кредитам была использована украинскими банками в начале полномасштабного вторжения.
Большинство банков внесли изменения в график погашения и отсрочили ежемесячные платежи по кредитам на несколько месяцев. На тот момент это дало заемщикам время и понимание личной ситуации и соответственно возобновление платежей по займам.
Замечу, что кредитные каникулы с переносом всех платежей на будущее имеют смысл только на короткие периоды и в случаях экстремальных событий, которым, например, стала военная агрессия против Украины. В других случаях применение подобного подхода ведет к "хроническим недугам", ведь ни банк, ни заемщик сдвинув все платежи не решают, а лишь усложняют проблему. Долг будет расти, и в какой-то момент ситуация может зайти в тупик, и ее уже нельзя будет решить минимальными потерями, например только продажей имущества, приобретенного за кредитные средства.
Со второй половины 2022 года, когда благодаря ВСУ угроза оккупации страны прошла и страна медленно возвращалась к более или менее привычному "ритму" (оживился бизнес, люди приступили к работе и т.д.) банки отказались от практики отсрочки платежей (кредитных каникул) и вернулись к привычной практике реструктуризации, основным правилом которой является: долг по кредиту не должен расти после реструктуризации, а также банк должен иметь определенную уверенность в перспективах погашения долга.
Подписывайтесь на Youtube-канал delo.uaСоответственно сейчас рассчитывать на получение полноценных кредитных каникул, то есть перенос на будущее всех платежей, не стоит.
Обоюдная проблема
Не погашаемые кредиты являются значительной проблемой, как для заемщика, так и для кредитора. В частности, заемщик получает отрицательную кредитную историю, перспективы получения новых кредитов в будущем уменьшаются с каждым днем просрочки, долг растет (проценты начисляются), и рано или поздно по определению суда его имущество выставляется на продажу, а остаток задолженности ежемесячно списывается с заработной платы.
Кредитор со своей стороны вынужден формировать резервы, платить заработную плату юристам и "проблемникам", платить судебное и исполнительное собрание. Кредитор теряет доход, благодаря которому должен обеспечить своевременность выплаты процентов по депозитам и т.п.
Соответственно, в решении проблемы непогашенного кредита всегда заинтересованы обе стороны, если обычно целью получения кредита изначально не было мошенничество заемщика или кредитора.
Банки почти всегда готовы договариваться о реструктуризации проблемных кредитов, ведь заинтересованы в качественном кредитном портфеле. Но реструктуризация, а тем более кредитные каникулы, не во всех случаях является панацеей.
Кому "светит" реструктуризация
Теперь заемщику могут предложить реструктуризацию, если он хотя бы частично обслуживает кредит, и имеет возможность в ближайшие месяцы платить проценты, которые будут начисляться после проведения реструктуризации.
В таком случае основными инструментами реструктуризации могут быть:
- Продление срока кредита и соответственно уменьшение ежемесячных платежей.
-
Увеличение кредита на сумму уже просроченных платежей.
-
Установление каникул на уплату платежей по основному долгу в течение нескольких месяцев, когда заемщик будет платить только проценты по кредиту.
-
В редких случаях может рассматриваться уменьшение процентной ставки по кредиту на определенный период.
Как не попасть в "тиски"
Предоставление и получение кредита в военное время очень ответственная операция как для заемщика, так и кредитора. С одной стороны кредит, например, открывает новые возможности для развития бизнеса, приобретения необходимого товара, проведения ремонта дома и т.д., а с другой — кредит может стать обузой, которая испортит жизнь гражданина. Поэтому потенциальным заемщикам важно принимать решение о необходимости взятия кредита только после детального и полного анализа собственного финансового положения и перспектив.
В случае малейших проблем с обслуживанием уже полученного кредита очень важно поддерживать связь с банком и пытаться вовремя решить проблему. Иногда, понимая, что финансовое состояние не позволяет платить кредит, следует, например, быстро продать приобретенную в кредит машину и погасить долг. Это более разумное решение, хоть и кажется достаточно трудным.
Однако противовес ему — рост долга, расходы на юриста и суд, частного исполнителя и т.д. Кроме того, и кредитная история исключит возможность получения каких-либо кредитов в будущем, да и работодатели более тщательно относятся к кредитной истории, обращают внимание на незакрытые исполнительные производства.
Но самое важное — банк всегда готов отнестись к проблеме с пониманием и предложить оптимальное решение, удовлетворяющее как заемщика, так и кредитора.