В Україні з 1,75 млн зареєстрованих ФОПів реально "живих" є 400 тисяч — Андрій Пишний

Відповідно до статистики Нацбанку кредитування в Україні зростає повільними темпами. І росте воно насамперед за рахунок фізичних осіб. Чому не росте кредитування бізнесу? Бізнес не готовий позичати чи банки не готові кредитувати?

Відповідь проста і складна водночас — потреба у фінансуванні є, ліквідність є, не вистачає якісних позичальників. Банки перейшли на міжнародні стандарти звітності, оцінки активів та управління ризиками. Українська банківська система очищена і відповідає найвищим вимогам банківської діяльності, які діють у цивілізованому світі. У банків неймовірний апетит, щоб кредитувати. Хоча й залишився абсолютно обґрунтований страх від минулих невдач. Але ми вже готові по-здоровому ризикувати.

А ось з українським бізнесом є питання. Сьогодні клієнт, який має гарний бізнес-план, достатнє забезпечення, відповідний досвід, бізнес-модель та кредитну історію може розраховувати на досить привабливі умови кредитування. За клієнтів найвищої категорії в сегменті малого і середнього бізнесу ми жорстко конкуруємо з іншими банками. Але таких клієнтів замало. Ось вам і відповідь, чому кредитування зростає повільними темпами, чому повільно відновлюється економіка.

Давайте порахуємо. В Україні зареєстровано 400 великих підприємств, 300 тисяч невеликих компаній і 1,75 млн ФОПів. З першого погляду — ніби все гаразд, нібито малий і середній бізнес забезпечує 63% ВВП. І це досить серйозний показник навіть для країн ЄС. Наприклад, у Польщі 54% ВВП формується малим бізнесом. Чому ж тоді поляки живуть багатше, їхня економіка навіть у кризові часи зростає? Тому що насправді в Україні з 1,75 млн ФОПів реально "живих" є 400 тисяч, а решта 1,35 млн в підприємницькому плані це "мертві душі" — тримачі свідоцтв, які обслуговують великий бізнес для оптимізації оподаткування, щоб розмити, приховати кінцевого беніфіціара. Ви розраховувались в кафе, ресторанах чи готелях? Скільки рахунків сплачували?

Часто більше, ніж один

Дійсно, часто за бар отримуєте рахунок на одного ФОПа, а за кухню на іншого, за проживання в готелі на третього. Тож, якщо подивитися вглиб, насправді достатньо великих підприємств у країні набагато більше, аніж констатує офіційна статистика.

Вони просто використовують схеми і ведуть діяльність через низку ФОПів, а відтак і частка МСБ в структурі ВВП значно менша. За нашими розрахунками десь на рівні 15%.

Натомість у Польщі 3,6 млн "живих" підприємців і малих підприємств. Тобто, на кожних 10 поляків припадає один малий бізнес. А в нас цей показник фактично — один до ста. Для економіки це означає, що ці 1 млн 350 тисяч ФОПів не проявляють підприємницької ініціативи як такої. Вони просто є тримачами певних документів, щоб сплачувати єдиний податок — не більше і не менше.

Наше завдання як державного ощадного банку зробити так, щоб у країні було реальних два мільйони підприємців. Тому що боротися за 400 тисяч клієнтів цього сегменту ТОП-20 банкам країни, як це відбувається зараз, неефективно і навіть безглуздо, це класичний "червоний" океан, завузький ринок.

Чим конкурувати? Сотими відсотка процентної ставки? Десятьма гривнями комісійних? Кількома хвилинами швидкості відкриття рахунку? Усе це було б смішно, якби не було так сумно. Тому ми вирішили створити для себе клієнта, створити так званий "голубий" океан. Це і лежить в основі національної програми Ощадбанку з підтримки малого й середнього бізнесу "Будуй своє!", супергероєм і символом якої ми обрали бобра.

Ви справді? Це не жарт? А чому бобра?

Тому що він символізує наполегливість, працьовитість попри все, він буквально вгризається зубами у свою справу, свою роботу. Він по своїй суті підприємець. Невтомний будівничий. Саме таких підприємців потребує країна. Тому символізм у цій справі має, на нашу думку, неабияке значення. Бобер відважний, додає оптимізму і впевненості. Він надихає. А саме відвага є рушійною силою, коли людина вирішує розпочати свою справу. Тому бобер — це збірний образ, якщо хочете, українського підприємця. Справжні підприємці — це бобри, як би кумедно це не звучало, але по суті так і є.

Але відваги замало. Щоб відкрити свою справу треба мати бізнес-план, певні знання.

Абсолютно згоден. Тому наша програма є комплексною. Вона не тільки про гроші, а й про можливості і має чотири рівні. Перший — "Стартуй легко". Другий — "Будуй своє зручно". Третій — "Вчись та розвивайся". Четвертий — "Отримай фінансування та підтримку".

Отже, перший рівень — простий і швидкий. Це — стартовий пакет вашого бізнесу. Він містить миттєву корпоративну карту, яка видається одразу на місці, а через 10 днів, за бажанням, оформлюється персоніфікована карта на підприємця або особу, якій він довіряє. Раніше відкриття рахунку в Ощаді для підприємця тривало 30 днів. І то був справжній квест і треш. Далі до пакета входить оферта на 2 сторінки та на два підписи, раніше такий пакет документів для підприємця в Ощаді складався з 32-х сторінок для однієї сторони на 64 підписи. Також пакет містить електронний цифровий підпис (ЕЦП). На відміну від більшості конкурентів Ощадбанк пропонує ЕЦП на захищеному носії. Цей продукт також передбачає легкий та зручний інтернет- та мобільний банкінг. Основний функціонал вже працює. Буквально до нового року ми його ще розширимо, і він не поступатиметься аналогам інших комерційних банків. Є у нашого онлайн банкінгу для підприємців і цікаві унікальні властивості, наприклад можливість бухгалтеру керувати рахунками декількох ФОПів.

Наступний рівень програми називається "Будуй своє зручно". Ми пропонуємо великим компаніям колаборацію. Тобто, програма є відкритою для них.

В рамках такого партнерства за принципом "великі — малим" ми будемо надавати для наших клієнтів-підприємців всілякі послуги зі знижками, наприклад: на мобільний зв'язок, на поштове обслуговування, на заправку пальним, на ведення бухгалтерії тощо. Йдеться про комплексний підхід лояльності до підприємця. Серед вже існуючих партнерів такі відомі імена, як Київстар, Google, Нова пошта. Всього за сто гривень на місяць учасники програми зможуть скористатися послугами аутсорс-бухгалтерії від компанії mtax.

Третій рівень нашої програми напевно найважливіший, бо просвітницький. Він називається "Вчись та розвивайся". Для цього створено окремий портал "Будуй своє!" з корисною та актуальною для підприємця інформацією. Передбачені он-лайн курси із важливих питань підприємництва, спеціальний архів матеріалів, а також тест, за допомогою якого можна визначити прогалини у знаннях щодо підприємницької діяльності. Досвідчені ментори на цьому порталі надаватимуть консультації — їх вже 20 й щомісяця ми плануємо додавати 10 нових. Все це відбуватиметься онлайн. Але будуть і офф-лайн активності: на 20 жовтня запланували великий захід Get Business Festival на 3 тисячі учасників-підприємців. Це 60 лекцій і майстер-класів, 80 активностей за один день. Заходи пройдуть на базі НСК Олімпійський.

Ну, і нарешті четвертий рівень — власне кредитування ММСБ.

І що ви пропонуєте нового?

У рамках програми фінансування, окрім нашого класичного набору кредитів та енергоефективних кредитів для ОСББ, ми відновлюємо мікрокредитування підприємців (обсяг кредиту від 50 тисяч до 5 мільйонів гривень), яке було припинено фактично в 2008 році під час кризи. Можна сказати, що ми його запускаємо заново. Бо маємо вже абсолютно іншу банківську систему, іншу країну.

А під який відсоток?

Важливе питання. Паралельно ми співпрацюємо з місцевими органами влади, які компенсують частину процентної ставки підприємцям, за таким самим принципом, як в "теплих" кредитах, адже на місцевому рівні діють програми з підтримки малого бізнесу практично у всіх областях.

Наше завдання, щоб такі програми справді ефективно працювали у всіх містах і районах.

І ми цей процес будемо драйвити та активно просувати. Переконаний, що і на державному рівні буде знайдена модель компенсації або відсотків, або частини тіла кредиту за таким самим принципом, як у "теплих" кредитах. У цьому напрямку керівництво банку та особисто я ведемо цілеспрямовану роботу.

Крім того, Ощадбанк у партнерстві з фондом WNISEF кредитує соціальне підприємництво під 5-10% річних у гривні. Щоб бути учасником цієї програми, необхідно пройти верифікацію на предмет того, що той чи інший підприємець або підприємство скеровує частину свого прибутку на соціальні цілі. Працюють програми з Німецько-українським фондом та Європейським інвестиційним банком на 220 млн євро. Ці програми, зокрема, дозволяють здешевити кредити для аграрних компаній з 16,9% до 12%.

Також діє програма підтримки підприємництва, яку ми започаткували з ЄБРР, вона передбачає торгове фінансування. Зараз розглядаємо програму по кредитуванню терморегуляції з Європейським банком реконструкції та розвитку. Вона має працювати для фізичних осіб і для суб'єктів малого підприємництва.

Чому раптом така увага підприємцям малого й середнього бізнесу? Тим більше не тільки в плані банківського інтересу, а ще й навчання — різноманітні івенти, що взагалі не властиво банкам? Чи впорається з цим Ощадбанк?

Четвертий рік поспіль державний ощадний банк трансформується. Наша стратегія модернізації серед іншого передбачає входження до капіталу банку міжнародної фінансової інституції. І ми наразі в стратегічному партнерстві з ЄБРР активно просуваємося в цьому напрямку.

Для того щоб ЄБРР поряд з українською державою став акціонером Ощадбанку, маємо завдання увійти в першу трійку українських банків з підтримки малого й середнього бізнесу. Раніше цей сегмент клієнтів у Ощадбанку зовсім не виділявся. Клієнти просто поділялися на фізичних і юридичних осіб. З літа 2015 року ми позначили для себе цей напрямок як окремий і пріоритетний. Набрали кращих фахівців з ринку і з нуля вибудували цей бізнес-напрямок.

Що це дає банку і країні? По-перше, стійкість, оскільки диверсифікується кредитний портфель та економіка. По-друге, для країни це нові можливості і генеральний напрямок економічного зростання. Майбутнє за ММСБ. Доведено життям. В Ізраїлі понад 90% національного бізнесу — це ММСБ, 90% поляків, які працюють в приватному секторі, працюють на малих підприємствах. У Данії 80% ВВП створює малий бізнес. Все це приклади успішних країн. І ці країни є країнами підприємців. Успішна Україна — це так само країна підприємців, і створити її можемо тільки ми самі — українці. Ніхто за нас це не виконає.

А чи впораємося ми? За останні три роки в команди Ощаду є кілька історій більших чи менших перемог. Згадайте, як у 2014-2015 роках ми відновили довіру вкладників, наростили ресурсну базу і вийшли в лідери за темпами її приросту, що допомогло достроково погасити рефінанс НБУ. Згадайте, як ми відпрацювали і далі продовжуємо роботу за теплими кредитами і стали лідерами — видаємо 80% таких кредитів. Як розбудували електронну комерцію та картковий бізнес і стали лідерами за темпами приросту активних платіжних карток та POS-терміналів у торгових мережах. Як перевели понад 2 мільйони своїх клієнтів в онлайн. Створили фактично мережу найкращих 550 банківських відділень, яка наразі перевищує мережу такого потужного гравця з міжнародної банківської групи як Райффайзен Банк Аваль. Три роки тому в це мало хто вірив, а тепер це дійсність.

Гадаю, що й у розбудові напрямку ММСБ на нас чекає гідний результат. І для цього буде проведена масштабна комунікаційна кампанія на телебаченні, в інтернеті, в соціальних мережах. Ми маємо достукатися до кожного, хто хоче відкрити свою справу, допомогти йому стати на ноги. Так, це складний процес. Світовий досвід каже про те, що виживає тільки кожен десятий започаткований бізнес. Отже, щоб отримати 2 мільйони підприємців, треба проробити колосальну роботу. Проте це не тільки завдання для Ощаду. Це іспит для всієї країни. І якщо вона його складе, то зміниться назавжди і стане частиною цивілізованого світу.