Проблема распространения мошенничества в финансовом секторе существует во всем мире. Так, по результатам исследования Ассоциации специалистов по расследованию хищений и мошенничества (ACFE, США), общая сумма потерь от действий мошенников превышает $3,5 трлн в год. Больше половины, а именно 51% случаев мошенничества с кредитными картами в 2013 году пришлось на США. Потери от мошенничества с кредитными картами в Великобритании, согласно официальной статистике, в 2013 году достигли 450,4 млн фунтов стерлингов. Это на 16% больше чем в 2012 году, когда потери составили 388,3 млн фунтов. В будущем ожидается усиление этого тренда по всему миру.
В 2014 году экономическая и политическая нестабильность усугубили и без того серьезную проблему мошенничества в финансовом секторе Украины. Среди наиболее распространенных видов мошенничества — мошенничество с кредитными картами, кибермошенничество, кредитное и страховое мошенничество (особенно в сегменте автострахования), внутреннее мошенничество и т.д.
По статистике МВД, в 2013 году различные способы незаконного снятия денег с банковских карт вошли в список наиболее часто совершаемых в Украине преступлений. Сюда относится снятие наличных в банкоматах (скимминговые устройства, поддельные банкоматы, вандализм и т.д.), платежи через интернет, мобильный банкинг, а также хищение персональных данных для последующего изготовления дубликатов банковских карт. А по данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем "ЕМА", в 2013 году в банкоматах Украины было выявлено 293 скимминг-устройств, что превышает показатели 2012 году в 4 раза. В 2013 году случаи кибернетического скимминга были зафиксированы в 25 банкоматах Украины.
Что касается мошенничества в сфере страхования, то какие-либо официальные данные по мошенничеству в этой сфере отсутствуют — Нацкомфинуслуг, которая, в частности, регулирует деятельность отечественных страховых компаний, не ведет подобной статистики. Дело в том, что ответственность за мошенничество (статья 190 Уголовного кодекса Украины) не относится к страховому мошенничеству. Однако по информации Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), страховые компании в среднем ежемесячно теряют из-за действий мошенников около 10% объема собранных страховых премий, а у некоторых компаний по отдельным видам страхования потери доходят до 25%.
По нашей информации, вызовами сегодняшнего дня, которые осложняют борьбу с мошенничеством, являются:
• Развитие новых способов мошенничества. Преступные схемы и технологические возможности мошенников становятся все более продвинутыми и изощренными. Появление новых банковских продуктов приводит к возникновению новых методом мошенничества. Все это вносит постоянные изменения в процессы обнаружения и предотвращения мошенничества.
• Разрозненность данных и рост организаций за счет слияний и поглощений вносят дополнительные сложности в процесс мониторинга нескольких портфелей или направлений бизнеса.
• Системные ограничения. Существующие системы не поддерживают надежное аналитическое моделирование и не обладают интуитивным интерфейсом для отслеживания взаимосвязей между клиентами.
• Проблемы управления данными. Изолированные направления бизнеса и географически рассредоточенные клиенты затрудняют доступ к нужной информации в нужном формате.
• Преобразование разрозненных данных может привести к потере аномальных значений, которые могут скрываться важную информацию.
• Влияние на профиль риска. Кредитное мошенничество часто ошибочно интерпретируется как социальный дефолт заемщика, что ведет к неточному составлению кредитных отчетов и искажению фактических убытков от мошенничества.
Кроме того, организованное мошенничество — растущая проблема для банков еще и по причине сложности его обнаружения. Частично это объясняется тем, что мошенники зачастую скрываются под видом добропорядочных клиентов, применяя изощренную криминальную тактику. Проблема усложняется и постоянным появлением новых банковских продуктов. Однако совсем иной подход нужен для сквозного мониторинга поведения клиентов в рамках нескольких счетов и систем. Главная сложность — выявить те шаблоны поведения, которые на первый взгляд кажутся нормальными, но на деле представляют серьезную опасность для банка. К сожалению, лишь немногие банки имеют целостную картину поведения клиента в разрезе счетов и продуктов. Зачастую это объясняется недостатком аналитических инструментов, которые могли бы быть использованы для анализа данных клиента с целью выявить подозрительное поведение и тренды.
В современной экономической ситуации большинство банков пытается сократить расходы и обойтись меньшим количеством ресурсов. Украинские банки по старинке уповают на увеличение штата сотрудников службы безопасности или привлечение сторонних специалистов для проведения расследований. К сожалению, ручные процессы, используемые для выявления мошенников, неэффективны и лишь впустую тратят ценные ресурсы и время, а этого банки просто не могут себе сегодня позволить. Безусловно, государство и различные профильные ассоциации стимулируют банки к усовершенствованию схем противодействия мошенничествум, развивая законодательные нормы. Однако этот процесс все еще на стадии формирования, а борьба с мошенниками пока является частным делом каждого банка.
Западные банки пошли более инновационным путем, внедряя инструменты бизнес-аналитики, благодаря которым можно не просто выявлять мошеннические схемы постфактум, но и предпринимать превентивные меры для их предотвращения.
Практика противодействия мошенничеству — одно из наиболее быстро растущих направлений в компании SAS. Интерес в отрасли к этой теме огромен, и наши решения активно используются во многих банках по всему миру, в их числе — британский HSBC Holdings Plc, крупнейший австралийский банк Commonwealth Bank, канадский Laurentian Bank и др.
Мошенничество для мировых банков действительно стало реальной и серьезной проблемой. Причем, по нашим наблюдениям, интерес к данной проблематике растет экспоненциально — сначала один банк начинает осознавать ее глобальность и необходимость принимать меры, затем "каскадом" этот интерес появляется у остальных банков. В период роста рынка риск мошенничества воспринимался банками как цена за участие в бизнесе. Но сейчас, по мере того, как усиливается конкуренция и растет давление на мировых финансовых рынках, у банков появляется понимание того, что необходимо проводить более детальный анализ своих данных, в том числе и с помощью современных аналитических решений по противодействию мошенничеству. Потому что это, в конечном итоге, позволит им избежать ненужной утечки капитала и потери репутации.
Работая с банками, мы часто сталкиваемся с ситуацией, когда примерно шесть-семь систем генерируют "тревожные сигналы". Соответственно, сотрудник службы безопасности должен попеременно заходить в разные системы, чтобы понять, что происходит. Банк получает большое преимущество, когда все эти процессы отображаются в едином интерфейсе, где сразу видно все происходящее. Внедрение подобных решений стандартизирует работу всех сотрудников, проводящих расследование мошенничества, и все они в рамках решения действуют по определенной схеме, выполняя шаги в ходе расследования в определенном порядке, который всеми соблюдается. Хотелось бы отметить, что подобные системы позволяют очень быстро вернуть вложенные в них инвестиции — как правило, это происходит в течение года-двух после внедрения. Окупаемость инвестиций происходит за счет того, что у банка существенно снижаются прямые финансовые потери, повышается уровень его финансовой безопасности и безопасности пользователей банковский карт и, конечно, улучшается репутация. Все это достигается благодаря тому, что инструменты углубленной аналитики, лежащей в основе специализированных решений, позволяют очень точно выявлять мошенников, объективно оценивать масштаб проблемы и грамотно расставлять приоритеты в случаях, когда требуется задействовать ресурсы для проведения расследований. Отметим, что внедрив данное решение, банк может отслеживать мошенничество в реальном времени по всем каналам (телефон, Интернет, мобильные средства) и продуктам, обнаруживая не просто случаи индивидуального мошенничества, но, что более ценно, сложные схемы организованного мошенничества.
Сегодня рынок технологий для борьбы с мошенничеством развивается бурными темпами, так как тема противодействия мошенничеству в финансовом секторе становится все актуальней. В эпоху Интернета и всеобщей глобализации мошеннические сообщества становятся шире, а сами мошенники — более умелыми и осторожными. Традиционные способы борьбы здесь малоэффективны, злоумышленники постоянно изобретают новые схемы обмана, поэтому банкам нужны качественно иные решения для проактивного обнаружения и предотвращения мошенничества. На помощь приходят математические и статистические методы анализа информации, а точнее, целый арсенал инструментов углубленной аналитики.