Малый бизнес способен справиться с любым кризисом — зампредправа ПроКредит Банка

Малому и среднему бизнесу в Украине живется нелегко: высокая степень бюрократии, непрогнозированная налоговая система, и кроме этого — ограниченный доступ к дешевым ресурсам. Банкам гораздо выгоднее кредитовать потребление населения под бешеные проценты, чем связываться с МСБ сектором. Однако существуют банки, для которых этот сегмент является основным. Delo.UA решило пообщаться с заместителем председателя правления ПроКредит Банка Александром Повшедным о том, как не просто выжить, но и заработать на этом рынке.

Ваш банк можно назвать нишевым. На кого вы ориентируетесь?

Мы ориентируемся на малый и средний бизнес. Наш кредитный портфель на 99,9% состоит из кредитов МС Б. Мы не занимаемся потребительским кредитованием — это было наше осознанное решение. Как правило, ПроКредит Банк выдает кредиты от 5 тыс. евро до 1 млн евро, причем последняя цифра — это скорее исключение, чем правило. 70% всех выданных ресурсов — это кредиты до 250 тыс. евро. Многие работают в этом сегменте по остаточному принципу, но не ПроКредит Банк.

На "потребке" сейчас зарабатывают многие банки. Почему вы решили отказаться от кредитования физлиц?

Вы знаете, мы, как и любой немецкий банк, очень консервативны. На кредитах физлицам можно заработать, но что это дает? Риски очень велики, адаптированной модели скоринга практически ни у кого нет, но самое главное — это не драйвер развития экономики, это чистое проедание. Этот сегмент может быть прибыльным только в краткосрочной перспективе, мы же нацелены на долгосрочное сотрудничество с нашими клиентами.

А вы считаете, что МСБ сектор менее рисковый?

Конечно. Малый бизнес — самый подвижный. У нас в стране он может быстрее всего адаптироваться к любой экономической ситуации. При этом мы проводим очень серьезную оценку будущего заемщика. Мы себя и заемщика страхуем от самой большой ошибки — дать больше, чем бизнес способен погасить. Наш NPL составляет лишь 3% (30-дневная просрочка). При этом мы никогда не работали и не будем работать с коллекторскими компаниями. Для нас важен наш клиент, и мы умеем договариваться. Если есть необходимость и мы знаем, что бизнес живой и может генерировать прибыль, мы пролонгируем или реструктуризируем кредиты. У нас страна с цикличными кризисными явлениями, поэтому мы всегда готовы к негативному сценарию развития событий.

Как вы отбираете заемщика?

У нас существует процедура анализа рисков. Этот процесс зависит от качества персонала, поэтому мы ему уделяем огромное внимание. По кредитам до 500 тыс. евро решения принимаются в отделениях. Это большая ответственность, но наши сотрудники с этим справляются. Кредиты выдаются за 1-3 дня. Участие в проекте заемщика должно быть существенным. Мы не финансируем проекты полностью. Если весь бизнес финансируется за счет банка, то в результате не бизнесмен, а банк спит хуже. Предприниматели должны понимать и нести ответственность за свои решения, а мы готовы их в этом поддерживать.

На какие сектора экономики вы ориентируетесь?

У нас есть все. В Украине много хороших бизнесов. От IT-компаний до аграрного сектора. Для нас не важно, в какой сфере работает бизнес. Главное, что он должен быть здоровым. При этом у нас существуют преференции. Для украинских производителей мы устанавливаем ниже процентные ставки (на 1-2%). Так, если в среднем мы кредитуем под 19-20%, то для украинского производителя ставка может составить 17-18% по гривневым кредитам и 7-8% по валютным. Это существенно. При этом у нас нет затрат на страховку или же внешнюю оценку бизнеса.

В чем выгода для банка от таких преференций? Не думаю, что вы это делаете лишь из альтруизма…

Нет, мы же банк в конце концов. Просто мы понимаем, что если бизнес работает на экономику Украины, от этого выигрывают все, и мы в частности. К тому же таким образом мы обеспечиваем себе лояльность. Хороший бизнес через 2-3 года вырастет, и сохранить таких клиентов для банка очень выгодно. Не все гонятся за ставками. В долгосрочной перспективе производители — это более надежные клиенты. А клиенты, в свою очередь, могут оценить надежность нашего банка.

На чем зарабатывает ваш банк?

Процентные доходы банка составляют 85% прибыли, другие доходы — 15%. К концу 2013 года ПроКредит Банк планирует получить $5 млн прибыли. При этом у нас серьезные резервы, которые с запасом превышают минимальные требования регулятора.

Вы особое внимание уделяете агрокредитованию. Почему?

Агросектор сейчас является локомотивом экономики. Он способен генерировать хорошую доходность, при этом многие хозяйства нуждаются в техническом обновлении и пополнении оборотных средств. И мы готовы работать в этом сегменте.

Какие залоги вы требуете?

Как правило, залогом выступает автотранспорт. Но мы очень лояльны в этом вопросе. Мы готовы кредитовать под 70% обеспечение транспортом.

Вы в основном ориентируетесь на Киев?

Совсем нет. У каждого продукта существует своя географическая структура. Так, к примеру, депозиты в основном привлекаем в Киеве, 50% агропортфеля — это Одесса и Полтава.

Планируете ли вы дальше увеличивать свое покрытие?

На 2013-2014 год расширения у нас в планах нет. Идти к цели нужно не спеша. Для быстрого расширения существует очень серьезное ограничение — качество персонала. Наш банк имеет очень требовательную программу отбора новых сотрудников. Мы ежегодно инвестируем более миллиона долларов США в обучение персонала как локально, так и за рубежом. Это очень крупная инвестиция для банка нашего размера, но только так мы можем быть уверены в своих сотрудниках, а как следствие — в качестве кредитного портфеля.

То есть, вы выступаете за сдержанный рост?

Для нас важен качественный, а не количественный рост. Каждое наше отделение генерирует как минимум 5 млн евро кредитного портфеля. И мы в дальнейшем планируем увеличивать эффективность работы каждой точки продажи. Наша цель — достигнуть портфеля в $500 млн за счет роста эффективности.

У вас большие амбиции на рынке?

Вы знаете, мы не считаем себя очень большим банком. У нас нет непомерных амбиций. Но мы сюда пришли всерьез и надолго. Многие иностранные банки покидают Украину, но не мы. Акционеры полностью уверены в целесообразности развития украинского бизнеса. Они пока не ставят каких-то конкретных целей. Главное хорошее качество активов и стабильность банка. Цели быстро и много заработать у немцев нет. Но при этом мы уже три года подряд прибыльный банк. Немногие этим могут похвастаться.

Вы говорите, что не развиваете направление работы с физлицами, при этом постоянно усовершенствуете свой Интернет-банкинг. Для чего?

Наш Интернет-банкинг создан для поддержки депозитных продуктов. 80% всех физических лиц пользуются этой услугой.

Как вы привлекаете ресурсы?

Наши депозитные ставки достаточно консервативны, например максимальная ставка по депозиту в гривне составляет 16%, в то время как на рынке есть ставки и больше. К нам приходят клиенты не из-за ставок, а из-за уверенности в будущем банка. Для большинства желающих положить на депозит свои деньги надежность банка стоит на первом месте.

Как вы можете сравнить состояние рынка сегодня и в 2008 году?

Вы знаете, в 2004 году был бум. И хороший, и не очень надежный бизнес мог быть прибыльным. Затем наступил кризис. Он ударил как по заемщику, так и по банкам. С тех пор предприниматели научились думать, стали более опытными и осторожными. Это тот позитив, который мы вынесли из кризиса. Уверен, что та ситуация больше не повторится. Кризис научил правильно оценивать свои возможности как банки, так и клиентов.