Мы знаем, что 2014 год стал для нашей страны годом потрясений, которые не лучшим образом отразились на рынке страхования, особенно в банковском сегменте. Это касается всех видов страхования от имущества предприятий до автотранспорта.
Во-первых, по понятным причинам, очень значительный удар по портфелю получили страховщики с крупными клиентами в восточном регионе и в Крыму. Прошлогодние договоры страхования имущества предприятий не обновляются. Более того, приносят ежедневные убытки. Дискуссию на тему, считать их страховыми или нет, оставим на другое время. Факт остается фактом — новые премии не поступают, а вот заявления о взрывах и пожарах приходят каждый день.
Во-вторых, общее ухудшение экономической ситуации в стране привело к тому, что иностранные инвесторы засомневались в перспективности развития своего бизнеса в Украине. Несколько новых сделок по приобретению крупных игроков как страхового, так и банковского секторов не состоялись. А ряд действующих банков и страховщиков всерьез задумались над тем, чтобы покинуть страну. Заметьте, я имею в виду именно "покинуть", т.е. уйти цивилизованно и по-европейски. Я уже молчу про компании, финансовое состояние которых и раньше оставляло желать лучшего. В ближайшее время они могут просто не открыть утром двери своих офисов.
Подписывайтесь на Telegram-канал delo.uaНа фоне значительных потрясений рынка наблюдается две ключевые тенденции банковского страхования имущества предприятий.
Как известно, все финучреждения, за исключением двух международных структур, ЕБРР и IFC, берут комиссию с договоров страхования имущества. Этот принцип проявился в Украине в 2008 году и окончательно утвердился к 2011-му, когда комиссия от страхового платежа стала обязательным атрибутом любого коммерческого банка.
В 2014 году банки активно повышали процент этой комиссии. Кто раньше довольствовался 20%, теперь получает 25%, а иногда и 30%. К сожалению, как бы мы ни обманывали себя, что это внутренние отношения банка и страховой компании и пусть они сами разбираются, увы, это не так.
Страховой платеж, который клиент платит страховщику, не является прямым заработком компании. Львиную долю этой суммы страховая компания перечисляет своему перестраховочному партнеру на Западе. Это минимальная цена риска, ниже которого страховщик не может опустить цены. Поэтому когда требуется "найти" еще дополнительные 5% для комиссии банка, возникает вопрос: "Откуда их взять?". Единственно правильный ответ — за счет тарифа.
Это значит, что "комиссия банка" платится страховщиком из кармана клиента. И за последний год такая нагрузка увеличилась еще больше.
Вторая тенденция носит положительный характер. В 2014 году очень сильно расширились списки аккредитаций некоторых банков. Раньше клиент мог получить список аккредитованных страховщиков и не найти партнера, с которым захотелось бы сотрудничать. А на сегодняшний день практически у всех банков в перечне аккредитаций присутствуют надежные в репутационном плане бренды. Нет, синдром "кэптивного страховщика", когда банк навязывает единственную страховую, которая принадлежит самому банку, еще до сих пор паразитирует на рынке услуг. Но его влияние гораздо меньше, чем было раньше.
Что касается наступающего 2015 года, то я полагаю, что все тенденции текущего года сохранятся, а их противоречивый характер станет ощущаться гораздо острее.
Во-первых, нужно понимать, что страхование корпоративной недвижимости — парадоксальный продукт с точки зрения ценообразования. В то время как все товары и услуги на рынке стремительно дорожают, страховка имеет обратную склонность к удешевлению. Несомненно, на ряд страховых продуктов данное правило не распространяется. Медицинское страхование дорожает. Платежи по КАСКО также становятся значительнее. Ведь на эти направления страхования сильно влияют колебания валют и общеэкономические факторы.
А вот в имущественном страховании гиперактивная конкуренция на сужающемся портфеле клиентов приводит к тому, что страховые тарифы в целом снижаются.
Любое падение доходов на рынке страховых услуг приводит к обострению финансовых проблем у наиболее слабых участников этого рынка. В результате чего половина из них будет вынуждена выйти из игры, а вторая половина будет держаться на плаву, все более и более понижая свои тарифы. Как вы понимаете, и то, и другое не слишком позитивно повлияет на имидж страхового рынка в целом.
Второй немаловажный момент — это санкции. Пусть среднестатистический обыватель в повседневной жизни не видит их непосредственного эффекта, но финансисты знают, куда смотреть. Например, в 2014 году многие страховые компании с европейскими корнями, а то и просто с серьезным европейским перестрахованием, начали выводить свои депозиты из банковских учреждений с российским капиталом. И не всегда подобный поступок связан с неким глобальным политическим давлением. Возможно иностранные инвесторы и партнеры не чувствуют достаточной уверенности в том, что их деньги достаточно защищены, когда они лежат на счетах российских банков.
Впрочем, неважно, каковы изначальные мотивы — политические, экономические или психологические. Факт остается фактом. Страховщики забирают свои депозиты, а банки, соответственно, лишают таких страховщиков аккредитации.
В ближайшем будущем это может привести к тому, что значительную долю портфеля крупных российских банков переберут на себя страховые компании украинской формы собственности с незначительными европейскими связями. Это не совсем хорошо с точки зрения надежности страховой защиты для конечного потребителя.
Итого, если рассматривать оба фактора суммарно, можно предположить, что в следующем году страховой рынок может переживать очень интересные времена.
Нельзя утверждать, что для украинских собственников залогового имущества страхование стало дороже или хуже. Да, в целом потрясения на рынке имеют негативный характер. Но любые перемены разрушают привычные, устоявшиеся шаблоны. При правильном подходе всегда можно найти возможность либо сэкономить, либо улучшить качество страховой защиты в зависимости от индивидуальных предпочтений. А иногда и то, и другое.