"Несмотря на кризис в Греции, наша группа останется в Украине", — предправления Пиреус Банка

Глава правления Пиреус Банка о том, как банк переживал кризис, о планах на этот год и нишах, которые финучреждение планирует отвоевать на рынке
Забезпечте стрімке зростання та масштабування компанії у 2024-му! Отримайте алгоритм дій на Business Wisdom Summit.
10 квітня управлінці Арсенал Страхування, Uklon, TERWIN, Епіцентр та інших великих компаній поділяться перевіреними бізнес-рішеннями, які сприяють розвитку бізнесу під час війни.
Забронировать участие

Каковы результаты Пиреус Банка в 2014 году и насколько они оправдали то, что вы ожидали увидеть?

Несмотря на то, что прошлый год был очень тяжелым для всего банковского сектора Украины, результаты нашего банка были вполне удовлетворительными. Мы сохранили клиентскую базу, остаемся одним из самых ликвидных и капитализированных банков, показываем операционную прибыль.

При этом, к сожалению, в Крыму и на востоке Украины, мы потеряли часть портфеля. Однако изначально у нас не было больших лимитов на эти регионы. Потому в целом на деятельности банка эта потеря сказалась не сильно. Тем более, что в 2014 году Пиреус Банк увеличил капитал и те убытки, которые сформировались по Крыму и Донецку, были полностью компенсированы.

А кредитный портфель с начала кризиса ухудшился намного?

Нет, пока нет, благодаря нашей политике управления рисками. Например, валютные кредиты, если мы и давали, то исключительно тем клиентам, которые получали валютную выручку. Соответственно, изменение валютного курса не сильно сказалось на их платежеспособность. Также внимательно анализируем отрасли бизнеса клиентов. В основном работаем с компаниями из пищевой промышленности, химии и сельского хозяйства. Как результат, кредитный портфель у банка практически в порядке. Надеемся, что и дальше он будет хорошо себя вести…

Какова доля проблемных клиентов в банке?

По итогам первого квартала показатель негативно классифицированной активов составлял около 6% — для сегодняшней ситуации это более чем хорошо. Причем, начиная с января у нас, к счастью, никаких дополнительных проблем с кредитами не появилось. Часть плохих кредитов, выданных еще до 2008 года, мы полностью зарезервировали и впоследствии списали, но работу по возврату ведем до сих пор. По другим — реализовали залоги и погасили кредиты. Таким образом, мы смогли улучшить показатели. Это была планомерная работа над улучшением показателей баланса и очищением портфеля.

С валютными заемщиками были проблемы?

Были и сейчас существуют. И, как и у всех — где-то разрешились, а где-то... Сейчас действует мораторий на реализацию залогов по валютной ипотеке, который просто остановил всю работу по возврату долгов. Данная норма не дает никакого позитивного эффекта с точки зрения защиты прав кредитора и устойчивости банковской системы. Ну как это — взяли и запретили предпринимать действия для реализации залогов? Естественно заемщики успокоились, и никто ничего больше не платит.

А меморандум о реструктуризации вы подписывали?

Я не думаю что мы к нему формально присоединимся. Пиреус Банк не такой крупный игрок на этом рынке. Меморандум — это декларативный документ, который не обязывает банк к чему-либо. Это добрая воля. Если большинство участников рынка подпишут такой меморандум, мы, также будем ему следовать и без подписания Тем не менее, у нас уже разработана политика по реструктуризации таких долгов, которая в некоторых аспектах более лучше для заемщиков, чем меморандум. Однако, повторюсь, важным условием вступления в силу меморандума — является отмена моратория на реализацию залогов по валютным кредитам.

Вы предлагали своим клиентам реструктуризацию? Сколько из них согласились?

Из-за существования моратория, многие отказались — во всяком случае, те, кто в просрочке. У многих из них накопилась огромная задолженность с 2008 года, и теперь они используют мораторий и надеются на прощение долгов. А есть такие клиенты, которые все годы платили, а теперь перестали платить — опять же благодаря мораторию. Для нас это небольшая проблема — небольшой объем валютных кредитов физическим лицам, но если говорить о банковской системе в целом, то такие решения не приносят пользы никому. И доверия к банковской системе не восстанавливают. Ведь фактически получается так: с одной стороны, вкладчикам нужно все выплачивать, с другой — заемщикам нужно все простить. Как мы бизнес будем делать? В итоге — банков в стране просто не будет.

Вы работаете с крупными компаниями или предприятиями МСБ?

В основном, с малым и средним бизнесом. Есть у нас в портфеле и более крупные компании, но с небольшими лимитами.

Насколько хорошо обслуживает свои долги малый и средний бизнес?

Знаете, нормально, там уровень просрочки совсем не большой. Но есть разные клиенты и разные ситуации. Есть вопиющие факты уклонения от своих обязательств с помощью коррумпированных судей и правоохранительных органов. Вообще, с точки зрения защиты прав кредиторов ситуация в стране ужасная. Пока изменений мы не видим. У нас, например, есть кейс во Львове. Собственник макаронной фабрики умудрился взять кредиты сразу в нескольких банках под один и тот же залог. Причем нотариус это заверил. Собственник, конечно же, оказался неплатежеспособным, на него завели уголовное дело, посадили в СИЗО, но он решает вопросы и оттуда, в результате прокуратура наложила незаконные аресты на предметы залога в процессе банкротства.

И теперь мы ничего не можем сделать, чтобы освободить имущество от ареста. Ни мы, ни другие банки. Уже обращались ко всем — и в органы власти во Львове, и в прокуратуру. Просили разобраться мэра города. Результата нет. Вот как можно здесь вести бизнес, скажите мне? Какой инвестиционный климат можно создавать, если нет защиты прав кредиторов?

Сколько нужно времени, чтобы возобновилось кредитование?

Прежде всего, необходимо восстановить доверие банков к стране, в том числе западных. А это требует времени. В целом, банковская система — особенно западные банки, выдерживают то, что сейчас происходит. Но не факт, что завтра, если все будет хорошо, они начнут так же массово кредитовать. Выдавать кредиты все будут очень осторожно. Массовое кредитование мы увидим нескоро. Ситуация с потребительским кредитованием в ближайшее время будет такой же, при стабилизации рынка начнет оживать, равно как и кредитные карты.

Что касается более длинных кредитов — на покупку машины, недвижимости, ставки будут очень высокими. Никто просто не сможет себе позволить купить недвижимость в кредит под 30% годовых. За 3 года вы на недвижимость потратите в 2 раза больше, чем она стоит. Этого кредитования не будет долго.

Минимум год-два нужно на то, чтобы эти рынки возобновились и снова начали функционировать?

Такой же вопрос задавали в 2008-2009 году: "когда у нас восстановится ипотека?" Она у нас так и не восстановилась. И последние годы была только на короткие сроки.

Ко всему прочему, в банковской системе нет длинной гривны. У нас не развит рынок долгосрочных ресурсов. Пенсионная реформа не работает, частных пенсионных фондов нет, нет фондового рынка и т.д. Нет институтов, которые вкладывались бы в долгосрочные активы, создавая долгосрочную гривну. Вкладчики — это не источник долгосрочной гривны они максимально размещают на 6 месяцев, а то и на 1 месяц. Так было все время существования независимой Украины, к сожалению.

Когда ожидаете стабилизацию экономики?

2015 год в любом случае будет сложным годом. Какая-то стабильность начнется в 2016 году, а уже 2017 год будет годом роста.

Конечно, мы не дотянем до уровней 2013 года в 2016, но все равно это будет рост. Тем более, что стартовать будем с низкой базы: падение ВВП в 2014 году составило 6,9%, в этом году Нацбанк прогнозирует уже 9%.

Сколько составил отток депозитов в прошлом году?

У нас где-то 36% в сумме по валютным, и по гривневым. Валютные в большей степени из-за больших ограничений Нацбанка на сумму снятия в день, чем по гривневым депозитам. Но как только это ограничение снимут, доверие к системе вернется, и вкладчики вернут сбережения в банки.

Хотя, конечно, мы видим разных клиентов. Есть такие, которые устали нервничать из — за того, что деньги хранятся под матрасом дома, и ждут, когда ограничения будут сняты, чтобы спокойно разместить их в банке. Есть категория вкладчиков, которые смогли вывести деньги за рубеж, но обыкновенному гражданину сделать это легально достаточно сложно. А есть клиенты, которые устали от ограничений на получение своих собственных сбережений и не могут дождаться, чтобы забрать их. Хотя, думаю, таких уже значительно меньше.

То есть, в скором времени ожидается появление встречного потока, тех людей, которые принесут деньги на депозит и тех, которые их снимут. Но если ограничения не снимать, то будет постоянный отток. И никакое доверие к банковской системе восстановить будет просто невозможно. Поэтому в какой-то момент надо просто принять это решение.

Есть какие-то интересные активы и пассивы, на которые вы претендуете и которые вы хотели бы приобрести?

Нет, на сегодня Пиреус Банк не является инвестором. Единственное, что мы хотели принять участие в выплате депозитов неплатежеспособных банков. Этот вопрос мы поднимали с Фондом гарантирования вкладов. Да сеть у нас небольшая, но качественная, с хорошим персоналом и с качественными отделениями. И я уверен, что мы могли бы за счет обслуживания удержать часть депозитов в банковской системе.

Какова на сегодня момент потребность банка в докапитализации?

Такой потребности в принципе нет — капитал банка был увеличен в прошлом году, в этом году пройдены все регистрации. В настоящее время банк абсолютно стрессоустойчив. И если даже завтра рынок накроет следующая волна девальвации, то мы и с этим справимся, проблем с капиталом у нас точно не будет.

За рефинансированием в НБУ обращались?

Нет, и не будем. Уровень мгновенной ликвидности банка практически достигает 200% при минимальном требовании НБУ — 20%, т.е. больше в 10 раз. Потому мы, наоборот, активно размещаем остатки ликвидности в Нацбанке и других банках-партнерах.

Материнская группа находится в Греции, где сейчас тоже есть свои проблемы. Скажите, это как-то влияет на потенциальный уход из Украины?

Уходить из Украины — такого вопроса в повестке дня вообще нет. Было много обращений к нашим акционерам о продаже банка в Украине. Никакие из них они не принимали, даже не рассматривали, так как стратегическая задача Группы — продолжать развивать банк на украинском рынке.

Потому что, Украина была и остается очень большим, интересным и перспективным рынком, больше Греции в несколько раз. Да, сейчас есть определенные трудности, но у кого из стран этих трудностей не было? К тому же наш материнский банк — входит в число самых устойчивых и капитализированных в Еврозоне, успешно прошел стресс-тестирование Европейского центрального банка и теперь находится под его непосредственным надзором наряду с ведущими банками Европы.

Вы согласны с мнением, что банковский рынок после нынешнего кризиса начнет меняться, и банки будут уходить в какие-то ниши?

Я думаю, так и будет. Банки будут уходить в нишевые продукты, нишевую индустрию. Они будут больше сосредоточены на своих регионах, или, например, на бизнес-сегментах определенной индустрии. Я знаю, что многие банки хотят быть очень хорошими нишевыми банками в сельском хозяйстве. Некоторые планируют работать в ритейле. Со временем останется мало "всеядных" банков.

А вы какую нишу хотели бы занять?

Мы видим себя как банк для малого и среднего бизнеса, который функционирует в центральной части нашей страны. У нас неплохая экспертиза банка морской державы, есть продукты специально для моряков. У нас много среди клиентов крюинговых компаний например. Для частных клиентов хотим максимально уйти в digital-банкинг. Уже сейчас процент открытия депозитов через онлайн у нас составляет 50%, в дальнейшем планируем лишь наращивать этот показатель.

Какие у банка планы на 2015 год?

2015 год – это год стабилизации, оптимизации процессов и выхода банка на более качественный уровень. Это касается не только 2015, но и 2016 и 2017. Мы сохраняем банк, мы оптимизируемся и готовимся к тому, что возобновить активное развитие, когда ситуация в стране нам это позволит.