ПЕРИОД БИЗНЕС-РОМАНТИЗМА УЖЕ ПРОШЕЛ

В современном мире страхование расматривается как один из наиболее важных аспектов при ведении бизнеса.Сегодня наш разговор с председателем правления АСК "Остра-Киев", которая по результатам опроса газеты "Бизнес" независимых экспертов была названа лутшей страховой компанией 1997 года, Игорем Гордиенко

— Игорь Николаевич, какие виды страховых услуг предоставляет "Остра-Киев"?

— С точки зрения общепринятой классификации, мы занимаемся тремя большими группами страхования: это страхование ответственности, имущественные виды страхования и личное страхование.

Каждая из этих групп имеет свою классификацию.

Страхование ответственности разделяется на страхование ответственности транспортных операторов и средств ("Остра-Киев", как член Моторного бюро, имеет право имитировать "Зеленую карту"), страхование общегражданской и профессиональной гражданской ответственности предприятий перед третьими лицами. Что касается имущественных видов страхования, то здесь предоставляются услуги по страхованию зданий и сооружений, грузов, личного имущества, автомобилей, имущества банков и компаний.

Личным страхованием, например, медицинским страхованием отъезжающих за рубеж, наша компания занимается с первых дней своего существования, и уже полтора года мы предоставляем эти услуги с покрытием на территории Украины.

— А можно ли застраховать, например, Мариинский дворец или же здание Кабинета Министров?

— Застраховать Мариинский дворец не составляет большой сложности, с технической точки зрения — это обычная процедура. Проблема может возникнуть лишь при оценке здания, так как это уникальное историческое сооружение.

Главная же проблема состоит в том, кого выберет в качестве страховщика собственник, т.е. государство. Это будет государственная или коммерческая компания? Будет ли государство страховаться в коммерческих компаниях? Этот вопрос сложнее, чем оценка, составление контракта, инспекторский осмотр и т.д. Будем реалистами. Я думаю, что эти здания, скорее всего, застрахуют в государственной компании, такой как "Оранта". Это логично. А уже "Оранта", можно предположить, разместит часть этого риска на коммерческом рынке. Практика перестрахования довольно распространена, и этот вариант более реален.

Но если факт такого страхования произойдет, то можно будет считать, что страховой рынок добился признания государства.

— Страхуют ли себя страховые фирмы?

— Да. Мы, как и многие наши коллеги, застраховали свое имущество в одной из страховых компаний, а она свое — у нас. Я считаю такой способ наиболее рациональным. Кроме того, персонал нашей компании и члены их семей имеют покрытие медицинских расходов и страхование от несчастного случая.

— Какие виды страхования считаются наиболее прибыльными и почему?

— Понятия прибыли в страховании и в обычном бизнесе несколько отличны. В обычном бизнесе прибыль считается по годовому балансу. В страховании также есть формальная сторона формирования прибыли — это формирование ее по балансу, но есть еще и другая сторона: нужно брать период 5-6 лет. Потому что страховая компания, специализирующаяся на таком виде, как страхование имущества от стихийных бедствий, в течение 5 лет собирает страховые взносы, а убытки от произошедшей катастрофы могут быть гораздо больше, чем компания собрала за этот период. Возникает ситуация, когда компания, имеющая нормальные показатели 5 лет, вдруг в один "прекрасный" день все, что было собрано за это время, и даже больше, должна отдать. Поэтому к вопросу о нашей прибыльности нельзя подходить с обычными мерками. Есть виды страхования, которые изначально убыточны, например, гражданская ответственность владельцев транспортных средств. Такой вид страхования выполняет "маркетинговую роль", чтобы стимулировать страхование других видов (страхование движимого и недвижимого имущества, медицинское и т.д.). Лишь после формирования пакета застрахованных рисков можно говорить о какой-то прибыли. Только правильное ведение политики подписки и расчета рисков, отслеживание соотношения собственных нормативов с пониманием объемов обязательств может гарантировать прибыльность компании. Дело в том, что риск риску рознь, поэтому отдельный вид страхования может быть прибыльным на каком-то одном отрезке времени, а на протяжении более длительного он может быть убыточным.

— Как Вы оцениваете страховой рынок Украины?

— Можно дать и количественную, и качественную оценку. Качественная оценка — это развивающийся рынок. То есть у него большой потенциал для роста. Количественная — в 1997 году, по сравнению с предыдущими, темпы его роста увеличились в 1,3 раза. Объем собранных премий составил около $ 210 млн.

— Страхуются ли финансовые риски резидентов?

— Насколько мне известно, ряд компаний предоставляет покрытие по финансовым рискам. Например, в лизинговых операциях, при операциях купли-продажи с отсроченным платежом.

На рынке второе пришествие финансовых рисков уже состоялось. Раньше их страхование воспринималось как-то примитивно. Либо это было страхование кредитов, либо контрактной ответственности.

Есть и финансовые покрытия других видов, однако, насколько мне известно, крупные компании дальше покрытия лизинговых рисков не идут, потому что практика 1992-96 гг. показала, чем это чревато.

— На сколько заполнен страховой рынок Украины?

— Возьмем три сектора страхования. Даже четыре.

Первый — это страхование ответственности, второй — имущественные виды страхования, третий — личное страхование, четвертый — страхование жизни. Но остановлюсь на трех первых так последний развит очень слабо. Страхование ответственности всех видов заполнено не больше чем на 5%, имущественные виды страхования — на 2-3%, личное на — 2-3% (это число застрахованных от общего числа, которые могли бы страховаться). Однако это очень смелая оценка.

— Что делает компания, чтобы привлечь и удержать клиентов?

— С точки зрения западного менеджмента, ничего уникального, а с точки зрения нашего — наверное, какие-то новинки есть. Бывает, мы что-то изобретаем, думая что это наше ноу-хау, но при дальнейшем ознакомлении с настоящим маркетингом то и дело натыкаемся на то, что это уже было кем-то реализовано. А если более конкретно, то есть такое понятие, как "глобальное качество". Это достаточно интересная категория. У каждого человека разное понимание качества. Например, качество — это то, что подходит конкретному клиенту. Вот с таким пониманием качества мы и работаем.

— А что входит в понятие "качество страховой продукции"? Соответствует ли украинское качество мировым стандартам?

— Качество — это то, что подходит вам как потребителю. И тот, кто продает продукцию, должен понять, что такое качество для любого человека.

Соответствует ли украинское качество мировым стандартам? Если брать по большому счету, то в некоторых случаях да, а в некоторых нет. Может быть, по отношению к отдельному клиенту — да. А с точки зрения потенциала качества, то, конечно же, не соответствует. На Западе больше опыта, больше людских и финансовых ресурсов.

— Игорь Николаевич, что нужно для того, чтобы открыть страховую компанию в Украине?

— В первую очередь мужество. Деятельность в любом секторе финансового рынка очень рискованная. Ведь учесть только свои ошибки — этого мало, нужно быть в какой-то степени Нострадамусом. События последнего времени еще раз показали, что необходимо следить за обстановкой не только в нашей стране.

Сегодня новичку на рынке коммерческого страхования делать нечего. У него очень мало шансов, потому что на сегодняшний день уже прошел период так называемого бизнес-романтизма (конец 80-х — начало 90-х годов), когда можно было прийти в любую отрасль и научиться выжить. Сегодня для того, чтобы пуститься в свободное плавание, нужно очень многое уметь, надо быть уже готовым менеджером со знанием рынка. И, естественно, должны быть те акционеры, которые доверят тебе свои деньги, потому что для создания страховой компании необходим большой уставный капитал. Сегодня это 100 тыс. ЭКЮ, а может быть, через год это уже будет составлять 500 тыс. ЭКЮ.

— Какие принципы Вы используете при руководстве компанией?

— Главный принцип — это принцип команды. Где-то полтора года назад мы столкнулись с определенными проблемами, связанными с управлением компанией. В период становления на работу в "Остра-Киев" принимали людей разных профессий, основываясь сугубо на личных связях. И тогда возникла проблема непрофессионального менеджмента. Этому надо было учиться. В качестве консультанта мы привлекли одну из западных фирм, продемонстрировавшую нам принцип команды, базирующийся на трех фундаментах: строительство команды, тренировка команды и дух команды.

— Игорь Николаевич, как Вы стимулируете своих работников?

— Есть несколько стимулов. Самый простой — это финансовый стимул. Он состоит из прогрессивной оплаты труда, то есть существуют премиальные.

Следующий — социальная защита, состоящая из медицинского страхования, различных льгот для работников, их детей. И самый высокий, с нашей точки зрения, стимул — это возможность сделать карьеру. Потому что материальный стимул носит временный характер. Возможность карьеры, общественное признание в рамках коллектива — стимул более долгосрочный и более сильный, социальная защита работника и его близких — также играет большую роль. Поэтому сочетание всех трех стимулов создает хороший фундамент для успешной деятельности коллектива.