- Тип
- Эксклюзив
- Категория
- Финансы
- Дата публикации
Тормоз вместо руля: к чему приводит бездеятельность Нацкомфинуслуг
Действующий состав Нацкомфинуслуг "у руля" уже больше полутора лет, однако проблем на небанковском финансовом рынке за это время не просто не стало меньше, а даже прибавилось.
Прямо перед носом у регулятора подотчетные ему финансовые компании принимали непосредственное участие в банкротстве Банка "Михайловский". ООО "Инвестиционно-расчетный центр", связанное с банком, накануне введения временной администрации в кредитное учреждение "перебросило" на баланс банка вкладов на 1 млрд грн. В то же время розничный кредитный портфель банка был переоформлен на баланс компании "Плеяда".
Есть претензии к регулятору и у лизинговых компаний. Участники рынка заявляют о массовых случаях мошенничества. "Появилось очень много компаний, которые, "прикрываясь статусом" лизинговой компании, получают от потребителей авансы за несуществующую технику и автомобили или предлагают клиентам подписать кабальные договора, по которым потенциальные лизингополучатели рискуют вообще не получить приобретаемое имущество", — рассказывает директор ассоциации "Украинское объединение лизингодателей" Марина Масич.
Согласно официальной статистике, за время работы нового руководства Нацкомфинуслуг исключила из реестра несколько десятков страховых и финансовых компаний.
В большинстве случаев это были "мертвые" компании, которые не вели никакой деятельности. В то же время обо всех "громких" банкротствах — уход с рынка СК "Нова", банкротство СК "Гарант-Авто" и СК "ЭККО" — клиенты узнавали постфактум.
Нацкомфинуслуг вводила в компании временную администрацию или отзывала лицензии уже после того, как компании месяцами не выполняли свои обязательства перед потерпевшими. Например, "Гарант-Авто" была исключена из Моторного (транспортного) страхового бюро Украины в конце 2014-го, а только в феврале 2015-го регулятор лишил ее соответствующей лицензии и в начале апреля ввел временную администрацию.
В начале 2016-го Нацкомфинуслуг попыталась спасти Украинскую охранно-страховую компанию. Был подписал план финансового оздоровления с акционерами УОСК: планировалось, что до конца лета компания восстановит финансовую платежеспособность. Однако клиенты страховой до сих пор ждут выплат. Например, 1 июня Верховный суд рассматривал дело 2014 года, по которому УОСК до сих пор не выплатила потерпевшей всего лишь 17 тыс. грн.
Связаны руки
Пока эффективность работы Нацкомфинуслуг гораздо ниже, чем у других финансовых регуляторов — НБУ и НКЦБФР. Ни очистки рынка, ни борьбы с финансовыми махинациями, ни защиты прав потребителей не видно. В Нацкомфинуслуг признают: полномочий для наведения порядка на рынке у комиссии недостаточно. "Нацбанк смог через принятие соответствующего закона получить больше полномочий. Но даже в таких условиях ему сложно проводить чистку банковского рынка. Рынок небанковских финансовых услуг намного больше, поэтому наводить порядок здесь гораздо сложнее", — сетует член Нацкомфинуслуг Александр Залетов.
Решить ситуацию могло бы принятие законопроекта о ликвидации Нацкомфинуслуг и разделении полномочий комиссии между Нацбанком и Нацкомиссией по ценным бумагам и фондовому рынку. Соответствующий законопроект еще год назад был подан в Верховную Раду. Но несмотря на то, что президент назвал его одним из первоочередных по степени важности, депутаты за него до сих пор не проголосовали. В очередной раз он вносился в повестку дня парламента в четверг, 16 июня. Но, как обычно, он оказался в "непроходной" части, поэтому депутаты даже не дошли до его рассмотрения. Лишь однажды спикер провел "сигнальное" голосование по нему, однако нужного количества голосов в зале не оказалось: в поддержку документа высказались 155 депутатов из необходимых 226.
Первый заместитель главы парламентского комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Михаил Довбенко на заседании парламента заявил, что этот документ поддерживают Кабмин, Нацбанк, НКЦБФР, а также сама Нацкомфинуслуг. Однако в профильном комитете голоса разделились поровну. "Нацбанк и НКЦБФР структурно более организованы, а значит, осуществляемый ими контроль будет качественнее, чем сейчас", — считает замглавы профильного комитета Руслан Демчак. "Нацбанк с 2014 года уменьшил количество банков на 80 единиц и планирует дальнейшее сокращение для стабилизации системы. В результате принятия законопроекта Нацбанку будут переданы более 2100 новых субъектов регулирования, количество которых за прошлый год выросло на 10%, а количество новых обособленных подразделений — на 1000 точек. Вместо реформирования финансовых рынков будет осуществляться механическое сокращение субъектов", — сокрушается секретарь профильного комитета Максим Поляков.
Он предлагает отозвать законопроект, предусматривающий ликвидацию Нацкомфинуслуг. "Специализированные органы регулирования рынков финансовых услуг — это скорее преимущество, чем недостаток украинской системы регулирования в целом. Наши усилия должны быть направлены на усовершенствование деятельности существующих регуляторов с целью достижения ими европейских стандартов работы и защиты прав потребителей", — считает Поляков.
Примечательно, что во время руководства Полякова в Нацкомфинуслуг никаких изменений в качестве регулирования не произошло.
Источники в парламенте утверждают, что причина нехватки голосов в отсутствии единой позиции в отношении ликвидации Комиссии среди основных политических сил.
В самом Нацбанке еще год назад заявляли, что готовы в случае принятия закона перенять на себя часть функций Нацкомфинуслуг, хотя особого рвения у представителей банковского регулятора не наблюдалось. Но уже в этом году в Нацбанке создается департамент надзора за небанковскими учреждениями. В интервью FinClub замглавы НБУ Екатерина Рожкова рассказывала, что при Нацбанке создана проектная группа в составе четырех человек, задача которой — проанализировать законодательную и методологическую базу, регулирующую небанковские финансовые учреждения, и дистанционно, по финансовой отчетности, определить состояние рынка. В случае перехода под контроль Нацбанка небанковского финансового рынка его регулирование будет осуществляться по тем же принципам, что и банковского.
В зоне комфорта
Среди страховщиков есть как сторонники, так и противники создания из НБУ мегарегулятора. "Практика показала, что Нацкомфинуслуг — нежизнеспособный институт. Ни о каком надзоре здесь и речи быть не может. Его нужно отсекать хирургическим путем и создавать новую модель надзора и передавать регулирование в Минфин. В существующей ситуации надзор практически отсутствует", — считает генеральный директор УФС Галина Третьякова.
Не согласен с ней генеральный директор ассоциации "Страховой бизнес" Вячеслав Черняховский. "Переход в НБУ приведет к хаосу на 1-2 года. Мегарегулятор в нынешней экономической и политической ситуации — огромное зло, которое просто зачистит рынок под госбанки/госкомпании, несколько иностранцев и пару своих бизнесов. В финансовом секторе добавится 50 тысяч безработных", — комментирует он.
Впрочем, практика показывает, что "очистку" небанковского финансового рынка можно провести без особо ущерба для самого рынка. Например, по данным Нацкомфинуслуг, на 1 апреля 2016 года были зарегистрированы 352 страховые компании, из них 306 — рисковые. Год назад их было 330. При этом на первые 50 компаний в первом квартале 2016-го пришлось 89% собранных премий — 6,78 млрд грн. И 200 компаний привлекли 100% премий — 7,6 млрд грн. Из 46 компаний по страхованию жизни лишь половина осуществляют активную деятельность: на долю 20 СК пришлось 99,2% премий. Остальные СК в лучшем случае являются "спящими", а часть действующего бизнеса используется для минимизации налогообложения.
Кредитных союзов в начале апреля в Украине действовало 577 против 589 годом ранее. Их членами являются 722 тыс. человек, что на 100 тыс. меньше, чем на конец 1 квартала 2015-го.
За год они привлекли менее 1 млрд грн депозитов и выдали 1,78 млрд грн кредитов.
При этом количество кредитных компаний, которые могут выдавать займы, выросло до 117 — на 24 структуры. Их кредитный портфель в несколько раз больше кредитного портфеля кредитных союзов — 9,4 млрд грн. За последний год активность таких учреждений выросла на 70%.
Существенно выросло за год и количество финансовых компаний — 456 до 609. Среди видов деятельности таких компаний — предоставление гарантий, поручительств, выдача кредитов, факторинг, финансовый лизинг, операции по обмену валют и по переводу денежных средств, а также администрирование покупок в группах.
Из более чем 200 лизинговых компаний активными участниками рынка являются не более 20.
Впрочем, "спящий" и фактически неконтролируемый бизнес — не единственная головная боль регулятора. Еще одна большая проблема не банковского финансового рынка — непрозрачная структура собственности. Страховые и финансовые компании оформлены на оффшорные компании или на "подставных" лиц, что мешает регулятору и проверяющим органам определять связанных лиц. Например, после вступления в силу изменений в закон о лицензировании год назад, страховые компании, акционерами которых являются представители страны-агрессора (России) должны были лишиться лицензий на работу в Украине. Однако акционеры СК "Провидна" (Росгосстрах) и "ИНГО Украина" (Ингосстрах) переоформили "дочки" на кипрские структуры, которые были зарегистрированы в 2014-2015 годах. Это позволило формально избежать санкций регулятора. При этом по факту руководят украинскими компаниями прежние собственники. Формальное отсутствие связанных лиц допустило и аферу вокруг Банка "Михайловский".
За прошедший год ни одна компания, подконтрольная Нацкомфинуслуг, не понесла ощутимого наказания. Штрафы и предупреждения — основные меры, которые использует регулятор. Однако на собственников и топ-менеджеров они практически не действуют.
Даже очистка рынка от "спящих" компаний могла бы вполовину, если не больше, сократить количество участников рынка, что облегчило бы контроль за оставшимися участниками и улучшило бы его качество.
У оставшихся после чистки компаний тоже немало проблем. Недокапитализация, формирование капитала за счет "мусорных" ценных бумаг и неликвидных финансовых инструментов, деньги, зависшие в неплатежеспособных банках, высокие риски при ведении бизнеса — это неполный перечень всех проблем, присущих небанковскому финансовому рынку.
Не выполняет регулятор и свою роль по защите прав потребителей финансовых услуг.
У потерпевших есть два варианта — жаловаться в Нацкомфинуслуг или идти в суд. Как показывает практика, второй метод зачастую оказывается более эффективным. Правда, отстоять свое право на страховую выплату — лишь половина дела. Получить положенные средства от СК — совершенно другое. И если у компании денег нет, то помочь в этом не сможет даже регулятор.
Маленькими шагами
Александр Залетов утверждает, что в своих действиях Нацкомфинуслуг руководствуется Комплексной программой развития финансового сектора Украины до 2020 года и принимаемые сейчас документы будут способствовать очистке рынка. Например, с 12 мая вступили в силу новые требования к активам и резервам страховых компаний. "Когда мы пришли, активы страховых компаний составляли 70 млрд грн. По итогам 2015 года они снизились до 60 млрд грн. Я думаю, реальный показатель — порядка 35-40 млрд грн", — говорит Александр Залетов. Сейчас комиссия готовит документ, который ужесточит требования к капиталу страховщиков, а также к ломбардам и финансовым компаниям.
Такие меры если и будут способствовать повышению платежеспособности участников рынка, то только в далекой перспективе. Несмотря на то, что регулятор уже подготовил девять временных администраций для работы с неплатежеспособными СК, механизм временного администрирования на страховом рынке себя не оправдал. Для вывода с рынка неплатежеспособных компаний нужны жесткие меры. На них пока Нацкомфинуслуг не готов.
"Нынешний состав регулятора в принципе сложно назвать самостоятельным. При назначении их неофициально назвали "временным составом", который должен был продержаться до момента ликвидации Нацкомфинуслуг. Ни о какой самостоятельности и независимости речь не шла. Неудивительно, что никаких радикальных изменений на небанковском рынке не происходит", — считают в одной из финансовых ассоциаций.