- Тип
- Эксклюзив
- Категория
- Финансы
- Дата публикации
От чего можно застраховать бизнес в Украине
Журнал "Твой номер" №3/2014, который выпускает мобильный оператор "Киевстар", проанализировал рынок страхования среднего и малого бизнеса в Украине и разобрался в тонкостях страховых предложений.
По исследованиям международной страховой компании Allianz, украинские предприниматели называют главными рисками для себя воровство, махинации, перерыв в производстве, пожар и изменения в законодательной или нормативной базе. Конечно, от последних рисков было бы много желающих застраховаться, но у нас эти изменения считаются форс-мажором.
Доступно всем
Застраховать свой бизнес могут как юридические лица, так и физические лица — предприниматели, независимо от сферы деятельности и размера капитала.
"Размеры компании влияют, в первую очередь, на подход к страхованию и коммуникации с клиентом, а не на продуктовый ряд или наполнение продукта. Конечно, есть узкоспециализированные продукты для отдельных отраслей, которые не применимы в МСБ, но это скорее исключение, — объясняет начальник управления андеррайтинга АСК "ИНГО Украина" Ольга Погорелая. — Жестких ограничений формы собственности или масштаба бизнеса нет, есть определенные требования к операциям, например, к характеру учета товаров на складе". Ограничения по минимальной страховой суммы также обычно отсутствуют. Минимальная стоимость договора страхования составляет 50 грн.
Некоторые страховщики не берутся за страхование опасных предприятий, складских помещений, торговых киосков, товарно-материальных запасов. Но большинство крупных СК страхуют имущество, которое используется в коммерческих целях. Предприниматель может приобрести комплексную страховую программу для бизнеса, которая включает страхование нескольких групп рисков, найти целевую страховую программу для своей сферы деятельности или выбрать отдельные страховые продукты. Он также имеет возможность заплатить страховую премию единовременно или в рассрочку, наличными или по безналичному расчету. Заключить страховой договор обычно можно на срок от 1 месяца до года, в зависимости от характера операций.
№1 — имущество
"В Украине для клиентов малого и среднего бизнеса наиболее актуальны: комплексное страхование имущества; страхование ответственности перед третьими лицами; страхование расходов, связанных с перерывом в производстве (Business Interruption)", — констатирует директор корпоративных продаж страховой группы "ТАС" Сергей Весельский. Конечно, работоспособное состояние имущества компании — важнейший фактор бесперебойной и качественной работы предприятия. К тому же, страхование от убытков, вызванных временным перерывом в производстве, большинством СК предлагается при условии участия в программах страхования имущества.
Имущество — это не только здания, сооружения, отдельные помещения, оборудование, машины и механизмы. "АХА" страхует также внутренние коммуникации; приборы и аппараты, инвентарь и технологическую оснастку, видео-, аудио-, орг — и электронную технику, мебель, предметы интерьера и внутреннюю отделка помещений (включая оконное стекло и витрины); товары, сырье, материалы и другое имущество. "ИНГО Украина" включает в страхование также внутреннюю отделку, системы пожаротушения, охранные системы; наружные рекламные установки; расходы на ремонт и реконструкцию зданий и помещений, предлагает страхование земельных участков, недвижимости, которые являются предметом залога в банке. "Уника" выделяет страхование электронного оборудования, устройств и их частей, в т.ч. медицинских аппаратов, устройств спутниковой связи, средств радио — и телевизионной трансляции.
Имущество может быть собственное или принятое в хозяйственное ведение или принятое в управление, арендованное, взятое в лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу или на других основаниях, которые не противоречат законодательству. "ТАС", "ИНГО Украина", страхуют любые товарно-материальные ценности: собственные, принятые на хранение или те, которые находятся под залогом. Нюанс: страхователь обязан ежемесячно сообщать СК о стоимости среднего остатка товарных запасов, находящихся на хранении, за отчетный месяц.
Страхование грузов: покрытие может быть минимальным или включать, как в "ИНГО Украина", перевалки и промежуточное хранение груза, а также косвенные убытки, которые возникают при страховом случае (ожидаемая прибыль, комиссия, фрахт, расходы). Можно заключить договор на разовую перевозку или на все перевозки грузов в течение года. Страховой тариф зависит от условий страхования, способа перевозки, упаковки, обеспечение охраной, безопасности территорий, по которым перевозится груз, расстояния перевозок, срока страхования и размера франшизы. Приятно, что все расходы на страхование перевозок грузов предприятия можно отнести к валовым расходам.
Перечень рисков достаточно широкий: пожар, взрывы, стихийные бедствия, повреждение водой из систем водоснабжения, отопления, канализации, пожаротушения, злоумышленные действия третьих лиц, в том числе кража с незаконным проникновением и грабеж (ИНГО страхует также попытку грабежа), битье стекол, зеркал и витрин.
Также существует опция "от всех рисков", то есть от любого непредвиденного случая, не включенного в договор страхования, например, во время ремонта.
Денежные нюансы
На сайтах СК обычно есть калькулятор, с помощью которого можно вычислить приблизительную стоимость полиса. Страховой тариф зависит от выбранного объема покрытия, рискованности бизнеса, франшизы и многих других факторов и просчитывается индивидуально. Страховой суммой может быть балансовая или рыночная оценочная стоимость недвижимости.
Ольга Погорелая рекомендует заключение договоров на основе базисов действительной восстановительной стоимости имущества. Восстановительный базис в большей степени отвечает интересам владельца бизнеса, считает эксперт.
Причем руководитель направления по работе с VIP-клиентами СК "Уника" Ольга Петевка рекомендует не занижать страховую сумму или "округлять" ее, так как и возмещение будет пропорционально занижено. "Рыночная стоимость помещения класса "люкс" 8 тыс. грн за кв. м, улучшенного — 2000 грн за кв. м, умножьте на общую площадь. И добавьте балансовую стоимость оборудования". Франшиза может быть безусловная, или клиенту предлагают повысить ее по желанию.
Страховое возмещение выплачивается за вычетом франшизы, чем выше франшиза, тем выше стоимость страховки. Нередко осмотра и описи имущества СК не требуют, кроме объектов, стоимость которых превышает 1 млн грн (в Allianz — 25 млн грн).
№2 — перерыв в производстве
Это дополнительное страховое покрытие, предоставляемое к страхованию имущества. Оно предусматривает компенсацию постоянных затрат и прибыли, возникшие в результате повреждения застрахованного имущества (основных средств). "Период возмещения таких расходов, как правило, соответствует периоду восстановления застрахованного имущества и, соответственно, восстановление деятельности предприятия. Это зависит от сложности построения основных фондов (импортное оборудование, необходимость сложного монтажа и т.п.)", — объясняет Сергей Весельский. В "ТАС" этот период составляет 12-24 месяца, "ИНГО Украина" рекомендует 6-12 месяцев. Такой страховой продукт предлагают также Allianz, "АСКА", PZU, "Уника".
Страховая сумма покрывает постоянные затраты (зарплата, расходы на аренду, проценты по кредитам, налоги и сборы), косвенные убытки, недополученная прибыль после налогообложения за время вынужденного перерыва в бизнесе.
"Страхование от нарушения поставок — это страхование от рисков, связанных с неисполнением обязательств контрагентами, — уточняет Олег Токарь, начальник управления андеррайтинга значительных и сложных рисков СК "АСКА". — Нами проверяется деятельность контрагентов, страховой тариф составляет до 10%."
№3 — страхование ответственности
В Европе такое покрытие имеет почти каждое юридическое лицо, осуществляющее хозяйственную деятельность, замечает Сергей Весельский. Страхователю возместят затраты, которые он понесет в случае нанесения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.
"ИНГО Украина" выделяет страхование ответственности автотранспортных предприятий, транспортно-экспедиторских компаний, транспортных терминалов, таможенных брокеров/перевозчиков, курьерской службы, перевозчиков опасных грузов, операторов склада. "Allianz Украина" страхует ответственность владельцев отелей и ресторанов, ответственность директоров и должностных лиц. "Брокбизнес" страхует ответственность владельцев СТО перед клиентами.
Страховой тариф по страхованию ответственности зависит от сферы деятельности компании. Так, по данным "Брокбизнес", самый высокий риск нанести вред имуществу имеют строительные компании (годовой базовый тариф 1%), компании по ремонту автотранспорта и бытовых услуг (0,7%). Риск жизни и здоровью при оказании медицинских услуг (0,9%), использовании продовольственных товаров (0,8%) и игрушек (0,7%).
Страхование строительно-монтажных работ, с одной стороны, включает в себя страхование имущества (объектов строительства или монтажа, строительной техники, оборудования), с другой — ответственность за нанесение вреда жизни или здоровью, имуществу третьих лиц. Такой страховой продукт предлагают "Allianz Украина", "АХА", "Уника", PZU, "Оранта", "ТАС" , "Юнивес".
Страхование по сфере бизнеса
Ряд страховых компаний предлагает тематические страховые продукты, созданные с учетом всех тонкостей и нюансов определенной отрасли производства.
В частности, так работает "АСКА", обеспечивая страхование рисков по сферам деятельности: агробизнес, строительство, легкая, пищевая промышленность, оптовая торговля и ритейл, связь и телекоммуникации, сфера услуг, транспорт и инфраструктура и другие направления, отмечает Олег Токарь.
Сельское хозяйство остается одним из наиболее рискованных видов бизнеса в мире, ведь погодные условия не предусмотришь. "Международная практика показывает, что эффективным является лишь один механизм обеспечения финансовой устойчивости сельхозпроизводителей — это страхование", — отмечает начальник сектора корпоративного страхования "ИНГО Украина" Сергей Кривошеев. Компания работает с хозяйствами с земельным банком от 5 тыс. га, и для них создала немало опций.
Фермеры с землей от 70 га могут обратиться к "АСКА", которая предлагает страхование животных, посевов и урожая, дреревьев, сельскохозяйственной техники. Урожай, например, можно застраховать только от града и огня или выбрать мультирисковое страхование, застраховать только озимые посевы все сельскохозяйственные культуры на период полного аграрного цикла. "ТАС" включает в пакет также страхование имущества, транспортных средств и персонала.
По словам Александра Плутаева, начальника отдела андеррайтинга имущественных рисков СК "Allianz Украина", среди продуктов страхования ответственности есть три особенно актуальных для МСБ. Это страхование профессиональной ответственности архитекторов, юристов, аудиторов, нотариусов, оценщиков; страхование ответственности за качество продукции, работ, услуг; страхование ответственности владельцев ресторанов, гостиниц. Но надо заметить, что среди украинских предпринимателей этот вид страхования еще не очень популярен. Полисы, как правило, покупают или те, кому ранее довелось самому заплатить за такие убытки, или те, у кого есть иностранные учредители, которые настаивают на приобретении страховки (в Европе это must have). Страховой тариф в страховании профессиональной ответственности составляет около 2-5% страховой суммы.