Навіщо "Укрпошта" розширює свої фінансові послуги

Цікаво, чи уявляли коли-небудь мешканці міст, що одного дня вони не зможуть отримати зарплату, пенсію чи декретні виплати на банківську картку, розрахуватися тією ж таки карткою в магазині, оплатити мобільний зв'язок чи кабельне телебачення через термінал, навіть оформити страховку чи кредит, оскільки поруч фізично не буде ні банку, ні терміналу, ні власне картки.

В Україні так живуть близько 16 млн людей! Частина наших громадян знаходиться в ХХІ столітті, а частина — мешканці сіл, селищ, маленьких містечок — застрягли в ХХ ст., відстаючи за рівнем фінансової грамотності від своїх співвітчизників на півстоліття. 35% українців позбавлені доступу або мають обмежений доступ до базових фінансових сервісів.

Чи можна виправити ситуацію?

Можна, усвідомивши, що маємо справу з двома цілком конкретними проблемами: недостатньо розвиненою фінансовою інфраструктурою та непристосованою поки що для відповідних змін правовою і нормативною базою.

Що стосується інфраструктури, то найближчим часом жоден банк, на жаль, не прийде із своїми відділеннями в невеличкі населені пункти. Більше того, тенденція абсолютно зворотна: за останні роки мережа банківських офісів скоротилася більш ніж в 2 рази, з понад 22 тисяч офісів до 10 тисяч офісів. Лише за I квартал 2017 року було закрито 305 банківських відділень. Демографічні прогнози також не дають надії сподіватися, що ситуація змінюватиметься на краще найближчим часом.

Проте існує компанія, яка не просто може бути присутньою в кожному населеному пункті, а вже присутня — це "Укрпошта". На сьогоднішній день в структурі "Укрпошти" 11 500 відділень із власними функціонуючими приміщеннями та персоналом. Це більше, ніж вся банківська система України. 36 тисяч листонош "Укрпошти" працюють там, де немає банків.

Чим сьогодні є "Укрпошта"?

Уявлення про "Укрпошту" як про транспортно-логістичну компанію, яка доставляє листи та посилки давно не відповідає дійсності. Половину доходів "Укрпошти" складають надходження від фінансових послуг, починаючи від традиційних виплат пенсій і закінчуючи новими сервісами переказів з картки на картку чи з картки додому. Тільки за січень-квітень поточного року компанія продемонструвала 17% зростання доходів від приймання платежів.

Розуміючи тенденцію неминучого скорочення кількості листів та листівок, що пересилатимуться з року в рік, "Укрпошта" одним з напрямків розвитку обрала розширення спектру фінпослуг, що зовсім не дивно, адже фінансові послуги надають 91% світових поштових операторів, тобто майже всі. Асортимент продуктів та послуг найрізноманітніший, традиції беруть початок з ХІХ ст.

Всесвітній поштовий союз типологізував існуючі бізнес-моделі надання фінансових послуг поштовими операторами. Найперспективнішими з точки зору розвитку для України є дві моделі, які передбачають наявність у поштового оператора повноцінної або обмеженої банківської ліцензії та право відкривати поштові рахунки.

№ 1. Поштовий оператор має право відкривати ощадні і розрахункові рахунки в рамках спеціальної регуляторної бази, створеної спеціально для пошти. У більшості випадків, обмежений нагляд здійснюється регулятором сфери комунікацій чи фінансів або ж пошта підзвітна їм, проте останні не виконують роль повноцінного регулятора/нагляду. Ця традиційна модель "поштового ощадного банку" спочатку з'явилася у Британії в 1861 році. З тих часів поштові рахунки модернізувались від розрахункових книжок до електронних рахунків, що доступні через різні канали (банкомати, карти, інтернет, смартфони). Проте 32 з 39 поштових операторів світу, які працюють за цією моделлю, вже відмовились від розрахункових книжок на користь сучасних інструментів. Зазвичай ця модель не передбачає можливості для пошти видавати кредити або надавати складні фінансові продукти (пошта Латвії, Литви, Туркменістану, Італії, Турції тощо).

№ 2. Повноцінний поштовий банк: пошта працює як банк, пропонуючи відкриття рахунків і фінансові операції під наглядом центрального банку або фінансового регулятора. У деяких випадках пошта все ж має певні обмеження: в асортименті послуг (наприклад, для пошти доступні не всі види позик) чи в клієнтських сегментах (пошта Азербайджану, Казахстану, Бельгії, Франції, Швейцарії, Португалії, Ірландії, Китаю). Наприклад, у Марокко Поштовий банк зобов'язаний фокусуватись на споживачах з середнім та низьким рівнем доходу.

Загалом моделі не виключають одна одну. Поштовий оператор може використовувати кілька моделей відразу. Згідно з результатами дослідження Світового поштового союзу в середньому поштові оператори використовують переваги більше двох моделей. Також варто зазначити, що розвиток бізнес-моделі пошти не відбувається лінійно.

Наш варіант?

Не вигадувати надскладних конструкцій, скористатись випробуваним практикою світовим досвідом країн, поштовим операторам яких законодавчо надано право відкривати поштові рахунки та здійснювати емісію пластикових карт. Врегулювати дане питання в українському правовому полі, прийнявши зміни до законопроекту щодо фінансових послуг у галузі поштового зв'язку. Дозволити національному поштовому оператору, який не отримує від держави ні дотацій, ні преференцій, проте надає робочі місця понад 72 тис. працівників, за рахунок розширення спектру фінпослуг, зберегти мережу відділень, аналогів якій не існує в країні, та не вдаватись до неминучих скорочень персоналу.

Що це дасть?

Для економіки країни — величезний cashless-ефект. Сьогодні "Укрпошта" доставляє готівкою своїм клієнтам близько 125 млрд грн у рік, і тут же збирає суттєву частину цих коштів назад у вигляді комунальних платежів та доходів від роздрібної торгівлі в сільських відділеннях.

Держава за послуги з доставки та виплати пенсій щорічно витрачає з бюджету на сплату комісії "Укрпошті" 1,2 млрд грн. Очевидно, що це не є прикладом ефективного витрачання коштів. Адже за умови знов-таки відкриття поштових рахунків витрати державного бюджету знизяться, а в поштарів відпаде необхідність розвозити і розносити готівку в такому обсязі, що, у свою чергу, знизить не тільки витрати вже Укрпошти, а й ризики, які супроводжують процес транспортування коштів.

Економіка країни отримає тисячі нових депозитних рахунків з коштами, власникам яких відтепер не треба буде зберігати їх під подушкою, а банківська система отримає в недалекому майбутньому мільйони клієнтів, фінансовою освітою та підготовкою яких готова зайнятись "Укрпошта".

Нема підстав сперечатися, що громадяни також будуть у виграші. По-перше, як вже було сказано, вони отримають доступ до фінансових сервісів, який наразі є дуже і дуже обмеженим. По-друге, зручні умови обслуговування за місцем проживання. По-третє, додатковий дохід із власних заощаджень, про можливість якого сьогодні багато хто навіть не здогадується.

Ще один момент — наявність миттєвого доступу до власних коштів в режимі 24/7 та прозорий і контрольований процес їхнього зарахування на картку.

Наведу конкретний приклад. Наші фермери, представники аграрного сектору української економіки, який зараз активно розвивається, найчастіше мешкають у сільській місцевості. За родом діяльності вони мають закуповувати посівний матеріал чи паливно-мастильні матеріали у певних обсягах, які не завжди вкладаються в ліміт в 50 тис. грн, встановлений НБУ для розрахунків готівкою. А якщо найближче відділення банку знаходиться в райцентрі за 50 км? Чому не спростити їм життя, надавши можливість проводити розрахунки у найближчому відділенні "Укрпошти"?

Інший приклад, що масштабується на розміри держави. Наразі активно триває процес об'єднання територіальних громад, розпочатий в рамках реформи децентралізації. У 2017 році уряд збільшує фінансування на об'єднані територіальні громади до 1,5 млрд гривень. На території усіх об'єднаних громад є відділення банків і вільний доступ до фінансових послуг? Не впевнений.

А тепер — про "Укрпошту". Компанія є традиційно важливим гравцем на ринку фінансових послуг. Вона — єдина, хто має реальний потенціал для забезпечення доступності цих послуг населенню всієї України. Із правом відкривати поштові рахунки та здійснювати випуск карток, "Укрпошта" отримає ресурс для комп'ютеризації, технологічного оновлення та модернізації відділень, зможе підвищити ефективність роботи та безпеку працівників.

Звертаю увагу на той факт, що за останні 6 років кількість відділень "Укрпошти" скоротилася на 15%, кількість персоналу — на 29%. Підприємство має 6,8 тисяч збиткових відділень, 80% з яких розташовані в сільській місцевості — там, де проживають наші громадяни, які не мають доступу до фінансових послуг. Очоливши "Укрпошту", я пообіцяв, що протягом першого року діяльності утримаюсь від скорочень персоналу та мережі і обіцянку виконав. Проте закони економіки диктують свої умови: мережа або має працювати і приносити дохід, або має бути скорочена. Неможливо будувати успішну компанію, тримаючи на плаву таку кількість збиткових відділень. Допомогти врятувати їх зможе розширення послуг, яке забезпечить нові прибутки і збереже сільські відділення.

Давайте також не забувати про рівень заробітної плати персоналу у маленьких населених пунктах, де поштарі можуть отримувати 0,7 чи 0,5 ставки. Доходи від нових фінансових послуг дадуть можливість підвищити їхню заробітну плату.

Створення "Укрпоштою" сучасних умов надання фінпослуг дозволить Україні не тільки задовольнити масовий попит на них, а й піднятись з 116 місця у світовому рейтингу доступності фінансових сервісів.

Наразі діє спеціальна програма ООН, на реалізацію якої Білл Гейтс виділив мільйони доларів. Мета — через поштові установи знищити нерівність доступу до фінансових послуг у світі. Міжнародний поштовий союз, членом якого є і "Укрпошта", долучився до цієї програми. Це вже міжнародний тренд.

Пропоную нарешті обрати прагматичний і відповідальний підхід до державного підприємства, яке прагне розвиватись, рухатись "в ногу" із часом і готове за власний рахунок оновлювати відділення, забезпечувати їх каналами зв'язку, технологічним обладнанням, проводити належну просвітницьку роботу з населенням, надаючи можливість доступу до фінансових послуг мешканцям усіх 29,7 тис. населених пунктів України.

А для любителів "турбуватись" про долю бабусь, які не зможуть зняти кошти в терміналі та не мають і не матимуть уявлення про інтернет, зазначу: відкриття рахунків — послуга добровільна. Наша ціль — створювати нові можливості для клієнтів, а в ХХІ сторіччі вимоги клієнтів щодо якості сервісу і форми взаємодії змінюються швидше, ніж законодавчі обмеження. Ми хочемо надавати послуги найсучаснішим способом і маємо надію, що депутати дозволять "Укрпошті" рухатись у бік сучасних технологій.