- Категория
- Бизнес
- Дата публикации
Самые необычные ипотечные кредиты
все любят брать кредиты, но почти каждому из нас хотя бы раз приходилось это делать. А что мы знаем об ипотечном кредитовании*? Способен ли он себя оправдать? Да, но практика показывает, что казусы встречаются даже в такой серьезной сфере бизнеса как ипотека.
1. Ипотечный кредит «Together»
Нашумевший ипотечный кредит Together от британского банка Northern Rock позволял владельцам домов брать до 125 процентов от стоимости своей недвижимости, Понятно, что данный кредит подвергся жестокой критике за всеобщее увлечение отрицательным капиталом.
«Together» представлял собою сочетание обеспеченного ипотечного кредита под 95 процентов собственности и необеспеченного потребительского кредита под оставшиеся 30 процентов.
Эксперты в сфере ипотечного кредитования убеждены, что в конце 90-х годов «Together» в отдельных случаях имел смысл. Но через 10 лет стоимость недвижимости увеличилась вдвое и 125-процентный ипотечный кредит быстро «превратился» в 60-ти или даже 50-процентный. Тысячи владельцев недвижимости попались. Те, кто взял кредит на пике бума недвижимости между 2004 и 2007, сейчас выплачивают кредиты, которые значительно превышают стоимость их домов.
Банк Northern Rock был не единственным учреждением, предлагавшим 125-процентные ипотечные кредиты. Другой крупный банк, Bradford & Bingley, также занимался предоставлением подобных услуг. Недавно оба учреждения были национализированы, после чего 125-процентные кредиты упразднили.
2. Предоставление кредитов, превышающих размер дохода в 8-10 раз
В разгар кредитного бума банки охотно предоставляли кредиты в размере вплоть до 8-10 годовых доходов заемщика. В отдельных случаях кредит мог включать и специальные бонусы. Инвестиционный банк Morgan Stanley предлагал такие кредиты в Великобритании (до 8 годовых доходов). А в Соединенных Штатах GE Home Lending предоставлял ипотечные кредиты в размере до 10 годовых доходов заемщика.
3. Ипотечные кредиты в иностранной валюте
В прошлом году около 90% новых кредитов в Венгрии были предоставлены в иностранной валюте, в основном в евро и швейцарских франках. Курс валюты был таким, что эти кредиты оказывались значительно более дешевыми, чем ипотечный заем в форинтах, национальной венгерской валюте.
Однако тут тоже возникла проблема – как только национальная валюта падала, размер выплат по кредиту резко возрастал.
Кроме того, экономический кризис в значительной степени отразился на курсе валют вообще. Евро поднялся над венгерским форинтом, тем самым добавив большие суммы к стоимости ипотечного кредита и повысил размеры выплат по кредитам для простых граждан Венгрии, которых никто не предупреждал о возможном скачке кредитных выплат.
4. Ипотечный кредит «LIBOR»**
Ненадежные кредитополучатели (их также называют субстандартными) всегда имели дело с чрезвычайно высокими процентными ставками, поскольку заемщики требовали своевременных выплат по кредитам, опасаясь возможных задержек.
Не так давно ряд кредитодателей, специализирующихся на работе с субстандартными заемщиками, внедрили специальную систему выплат LIBOR по отношению к своим должникам, в основе которой лежит плавающий валютный курс.
LIBOR в последнее время понижается, во многом благодаря именно усилиям кредитополучателей, но он по-прежнему остается на уровне, превышающим базисную ставку в 1,3 раза.
5. Ипотечный кредит на Rover 200
Хорошая сделка по ипотечному кредиту окупит себя, а как же быть с плохой? Здесь нужны дополнительные средства. Например, в случае со строительной компанией West Bromwich Building Society потребовался автомобиль Rover 200. Частичной причиной тому послужила географическая близость завода Longbridge (производителя этой марки автомобилей) к главному офису West Bromwich Building Society.
Как бы то ни было, автомобиль принес владельцу недвижимости больше проблем, чем пользы. Поломки преследовали Rover с самой первой минуты, а переизбыток подержанных машин на рынке так и не позволил ее продать.
* Ипотечный кредит — кредит под залог недвижимого имущества. Обычно кредит выдаётся банком, однако кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой может быть компания или любое другое правоспособное лицо. Заёмщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности или хозяйственного ведения. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости.
** LIBOR- Лондонская межбанковская ставка предложения (англ. London Interbank Offered Rate, LIBOR) — средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в разных валютах и на разные сроки — от одного дня до 12 месяцев. Ставка фиксируется Британской Банковской Ассоциацией, начиная с 1985 года ежедневно в 11:00 по западноевропейскому времени на основании данных, предоставляемых избранными банками.
LIBOR ставка вычисляется для следующих валют:
австралийский доллар
датская крона
доллар США
евро
канадский доллар
новозеландский доллар
фунт стерлингов
шведская крона
швейцарский франк
японская иена