Як війна змінила частку кешлес, і чому українці обирають безготівку

Як забезпечити розвиток і стійкість компаній: досвід TERWIN, NOVUS, Arcelor Mittal, СК ІНГО та 40 інших провідних топменеджерів та державних діячів.

11 квітня на Business Wisdom Summit дізнайтесь, як бізнесу адаптуватися до нових регуляторних вимог, реагувати на зміни та залучати інвестиції у нинішніх умовах. Реальні кейси від лідерів українського бізнесу.

Забронювати участь

Вже кілька років поспіль безготівкові оплати в Україні показують суттєве зростання: у ІІІ кварталі 2023 року тримають рівень у 63%. Що цьому сприяло, чому кешлес залишається стійкою звичкою українців, незважаючи на реалії воєнного часу, і хто він - український користувач безготівкових платежів?

Попередні роки і плюси пандемії

Ще в 2018 році частка безготівкових платежів і переказів в Україні, за даними Нацбанку, складала 45%. Тобто, буквально за кілька останніх років кешлес виріс на 18%. І тепер 6 із 10 українців здійснюють оплати без використання готівки. 

Дані по оплатам в NovaPay корелюють з цими цифрами. Звісно, цьому сприяла і загальносвітова тенденція, і державна політика. Але було і те, що неочікувано далося взнаки. Спочатку Covid-19, коли всі намагались обмежити контакт з будь-ким і будь-чим, в тому числі і з грошима. А у 2022-ому зростанню частки безготівкових платежів на 7%, наприклад, у нашій системі, сприяли блекаути через обстріли російських ракет. Якщо говорити про приклад Нової пошти і NovaPay, то під час відключень світла оператори відділень часто не могли прийняти післяплату, бо не працювали касові апарати. Відтак, клієнти сплачували за посилки через мобільний додаток і послугу «Автосписання». 

Що відбувається у воєнний час

Як не дивно, з початку війни кешлес “не впав”. Незважаючи на початок війни, у порівнянні з січнем 2022 року, за даними НБУ, частка  безготівкових операцій не просто не зменшилась, а зросла на 11% і станом на  квітень 2022 року  становила 71%. Можна будувати різні гіпотези, чому так сталось. Одна із них - відʼїзд значної частини українців за кордон, де кешлес - маст, там точно простіше заплатити карткою, аніж знімати готівку. Інша гіпотеза - через велику частину покупок онлайн волонтерської допомоги. Але й тут Україна показала своє наближення до європейських практик. У травні 2022 року цей показник несуттєво змінився і становив 69%, так само, як і восени минулого року - тоді він був на рівні 68,1%. Цей рік показав незначне падіння - 62% у другому кварталі і 63% нині, проте це “робочі коливання”, які говорять про те, що українці все одно віддають перевагу безготівковим платежам.

Ситуація по галузям і країнам

За даними MasterCard, найбільш помітно частота безготівкових оплат в Україні зростає у категоріях, якими ми користуємось ледь не щодня: 

комунальні послуги – де 75% клієнтів здійснюють оплати у безготівковій формі завжди або найчастіше, 

ліки - 61% кешлес-покупок, 

квитки на міжміський транспорт - 47%, 

одяг та взуття - 46%,

проїзд у міському громадському транспорті - 26%.

Загалом в світі, за нашими спостереженнями, частка розрахунків карткою дещо вища, ніж в Україні.  Глобальний сплеск безготівкових оплат відбувся під час пандемії COVID-19 – 30% зростання.  Вона відрізняється від країни до країни: в США це – 80%, в Німеччині – 76%, в Литві, яка має подібну до України історію, і де працює один із офісів NovaPay, – 70%. Тобто, нам є, куди зростати. 

Хто основний користувач кешлес

Годі й казати, що кешлес - швидко та зручно для покупців. Не вдаючись в теорії про типи поколінь, X, Y та Z, вже давно можна прожити не день і навіть не тиждень без готівки. Користувачі кешлес - вже давно не тільки молоді люди, які мають смартфони, користуються інтернетом, соцмережами і здійснюють покупки онлайн. Це і пенсіонери, які сплачують принаймні за комунальні послуги і телефон онлайн. Це і люди середнього віку, які відчули переваги кешлес і не хочуть повертатись до того, щоб носити з собою гаманець. Одним словом, це ті, хто обирає цифровий стиль життя і цифровий стиль покупок.

Зважаючи на те, що кешлес - це давно норма для споживачів, а до того ж економніше для бізнесу й прозоріше для держави, думаю, що ми продовжимо спостерігати тренд переходу на безготівкові розрахунки, в тому числі у завдяки кешбекам, акціям продавців, зусиллям міжнародних платіжних систем тощо. Загалом, за прогнозами, відсоток готівкових платежів у 2025 році складатиме всього 10% від усіх транзакцій. При синергії всіх учасників процесу і, що важливо, держави, цей прогноз точно здійсниться, попри всіх чорних лебедів. Адже найголовніше для цього – картки і смартфони у клієнтів, а також інфраструктура і бажання у бізнесу, – є.