- Тип
- Эксклюзив
- Категория
- Бизнес
- Дата публикации
Где взять оборотные средства
В журнале "Твой номер" №5/2014, который мобильный оператор "Киевстар" выпускает для малого и среднего бизнеса, узнали, какие продукты банки предлагают предприятиям малого и среднего бизнеса с целью решения проблемы нехватки оборотных средств.
Банковских инструментов достаточно, их можно разделить на две группы:
- финансовые (разнообразные кредиты, кредитные линии, овердрафты, кредитные карты)
- документарные (банковские гарантии, аккредитивы, векселя, факторинг).
Конечно, не все они есть у каждого банка, и условия получения существенно отличаются. Например, Ощадбанк ориентирован преимущественно на крупный бизнес. ВТБ и Сбербанк России вообще заморозили выдачу кредитов. Мелкие банки ориентируются на потребительские кредиты для населения. Поэтому проанализируем наиболее вероятные предложения из того, что есть на рынке.
Овердрафт
Если компании нужно краткосрочное пополнение оборотных средств — на несколько часов или дней, выбором №1 является овердрафт, который позволяет проводить платежи при отсутствии средств на счете. Особенно популярен такой банковский продукт у предприятий оптовой и розничной торговли, в которых часто возникают краткосрочные кассовые разрывы. Тем более что погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении средств. Пользование овердрафтом можно отнести на валовые затраты.
Овердрафт дополнительно подключается банком к дебетной карте, часто без пакета документов. Поскольку овердрафт — кредитный продукт, то банки требуют предоставления ликвидного обеспечения. Это могут быть депозиты (как собственные, так и поручителей), жилая и коммерческая недвижимость, автомобили, оборудование, техника.
Процентные ставки те же, что и по кредитам. Для новых клиентов и ФОП лимиты овердрафта могут устанавливать более низкие, а проценты за пользование выше, чем для "старых" клиентов и юридических лиц. За предоставление овердрафта может сниматься комиссия около 1-2%.
[chart_169]
Укрсиббанк предлагает "Легкий овердрафт", который можно установить за два дня и пользоваться месяц за 0,01% годовых, а в дальнейшем цена за ресурсы увеличивается до 30%. Приятный нюанс: начисление процентов в банке почасовое, а не за дни.
Есть на рынке овердрафт без обеспечения, но получить его смогут в первую очередь постоянные клиенты банка.
[chart_170]
Кредитная карта
Специально для своих клиентов — представителей малого бизнеса — несколько банков выпустили корпоративные кредитные карты. Их преимущества в том, что деньги можно получить быстро, с минимальным пакетом документов и без обеспечения, а дальше тратить на любые цели. Например, дать такую карточку сотруднику, который будет ехать в командировку.
Если пользоваться картой часто, снимая небольшие суммы в пределах лимита до 50 тыс. грн и оплачивая их в льготный период 45 дней, подходит кредитка от UniCredit Bank под 28% годовых и без комиссии.
Украинская власть вместе с НБУ и крупными банками обсуждает возможности снижения процентных ставок кредитования бизнеса, для чего планируют использовать финансирование от МВФ.
Карта Кредобанка удобна, если снимать сравнительно большие суммы, но нечасто, поскольку плата уходит 2-2,5% при списании суммы или 1,5% при снятии наличных, а годовых платится всего 0,01% от дебетового оборота. Для установления кредитного лимита от 20 до 100 тыс. грн необходимое представление финансовой отчетности.
Кредиты и кредитные линии с залогом
Если есть ликвидное обеспечение, можно получить кредит на пополнение оборотного капитала. Кроме ликвидного недвижимого и движимого имущества, иногда берут биржевые и обиходные товары, банковские гарантии, имущественные права на будущий урожай или животных. Чем дольше клиент обслуживается в определенном банке, тем выше шансы получить кредитование и тем ниже ставки. Но клиентам "с улицы" сегодня не доверяют. Новому клиенту сначала предложат расчетно-кассовое обслуживание и овердрафт, прежде чем он может претендовать на значительные суммы.
Согласно договору с МВФ, НБУ рекомендовал банкам с 1 мая 2014 года изменить валюту кредитов, выданных в иностранной валюте, на национальную. Поэтому кредиты, взятые в валюте, можно будет возвращать в гривне.
Кредитование в долларах и евро возможно при наличии у клиента валютной прибыли. Ставки кредитования достаточно высокие, но банки отмечают, что снижают их для постоянных клиентов с хорошей кредитной историей. Обычно у предпринимателя есть право самому выбирать, кредит или кредитная линия ему нужна. Кредит дается однократно, на меньший срок и сумму, а кредитная линия, возобновляемая или невозобновляемая, позволяет пользоваться средствами долгое время с плавающей ставкой. Так же есть выбор, платить долг в конце срока или ежемесячно.
[chart_171]
Пытаясь удовлетворить потребности предпринимателей, Пиреус Банк создал продукт "Кредитная линия + овердрафт": от 19% годовых, сумма до 50% оборота на счете.
Банк "Дельта" гордится кредитной линией "Без лишних вопросов", если вы готовы платить 26,99%. Суммы от 30 до 800 тыс. грн на 6-36 мес.
Наконец, если кредит нет возможности вернуть, есть возможность получить рефинансирование от Universal Bank по ставке 22,5% до года или с плавающей ставкой (сейчас — 23,18%). Должники этого банка могут получить кредитные каникулы до 6 мес.
Кредиты под депозит
В целом депозиты в качестве залога принимает многие, но банки выделяют этот продукт, потому что он имеет свои тонкости. Кредитная сумма обычно составляет определенный процент от суммы депозита: до 100% в Universal Bank, до 95% в Укрсиббанке, в других — до 90% (ПУМБ, "Дельта"). Клиенты Укрэксимбанка платят за кредит под залог ежемесячно 0,02% от суммы кредита. В ПУМБ, Universal Bank плата за кредит устанавливается как маржа к ставке по депозиту около 3%. В Укрсиббанке комиссия 0,4%, но не меньше 500 грн, плюс за управление 0,99% от неиспользованной суммы.
20,44% — средневзвешенная ставка по кредитам юридическим лицам в гривне
Кредит может предоставляться не в той валюте, в которой открыт депозит. Получить кредит можно не только под залог своего депозита, но и депозита поручителей.
Кредит без залога
Без залога предоставляют финансирование лишь несколько крупных банков с иностранными инвестициями: австрийский РБА, немецкий "ПроКредит" и польский Кредобанк. Очевидно, дело здесь в доверии к должникам. Кредитный продукт от Райффайзен Банка Аваль так и называется — "Доверие". Направлен он именно на пополнение оборотных средств предпринимателей. Суммы до 100 тыс. грн и процентная ставка 25-27%.
"Простое решение" от банка "ПроКредит" позволяет получить до 500 тыс. грн даже без комиссии до 24 мес. под рыночный процент.
Только для юридических лиц доступен "Экспресс-кредит" от Кредобанка: 19%, сумма до 1 млн грн, на 12 мес. Нужно только неимущественное поручительство юридического лица.
Документарные инструменты
Банковские гарантии: фактически поручительство банка за клиента, что тот сможет оплатить определенные обязательства в определенное время, а если нет, банк сделает это сам. Гарантии исполнения контрактных обязательств, гарантии платежа, возврата авансового платежа, тендерные гарантии выдают РБА, ПУМБ, ПриватБанк, "Надра", UniCredit Bank, ОТР, Кредобанк. В последних двух также есть гарантия возврата кредита.
Стоят гарантии значительно дешевле кредитование на пополнение оборотных средств в любом банке от 3% до 15%. Могут предоставляться в любой валюте. Конечно, не обойтись без обеспечения (средства, имущество, поручительство).
Хорошие условия для банковских гарантий в ПУМБ: 1,2% от суммы гарантии, минимум $95 в год (в случае денежного обеспечения), 3-5%, минимум $300 в год (в случае залога имущества). К тому же банк работает и на международном рынке, даже с экзотическими странами.
В Приватбанке плата за гарантию платежа всего 4% годовых, а лимиты индивидуальны для каждого клиента.
В РБА гарантией платежа перед продавцом может быть любая сумма. А вот гарантии выполнения контракта для мелких предпринимателей не очень доступны, потому что банк берет за это минимум 10 тыс. грн, максимум 15% от контракта. Эта услуга больше рассчитана на предприятия строительства, машиностроения и т.п.
Факторинг: банк сам будет принимать оплату от покупателя, а продавец сразу отсчитает до 90% суммы платежа, остаток — после оплаты. Это незаменимый способ при работе с торговыми сетями или другими крупными контрагентами, которые работают на условиях отсрочки платежа, что позволяет предотвратить появление дебиторской задолженности. Залог не нужен.
Условия факторинга в банках ПУМБ и UniCredit Bank гибкие, обсуждаются индивидуально. Кстати, UniCredit Bank работает также с экспортными и импортными операциями. В ОТР Банке факторинг больше рассчитан на крупных клиентов: регулярные поставки, минимальный лимит в $100 тыс.
Векселя: клиент заключает договор о вексельное обслуживание в банке, предоставляет ему обеспечение (специальный счет или депозитный), покупает бланк векселя и при необходимости рассчитаться выписывает вексель на определенную сумму денег, а банк их выплачивает. Стоит заметить, что украинские предприниматели с некоторым подозрением относятся к такой форме расчетов, отдавая предпочтение "живым деньгам", но во время кризиса векселя стали более распространенными. Хотя не настолько, чтобы участились случаи подделки бланков.
Продажа простых и переводных бланков векселей (15-30 грн/шт.), авалирование, учета, хранения, операции с товарными векселями — все это доступно в UniCredit Bank, а на все вопросы ответит индивидуальный вексельный консультант.
В Укрсиббанке плата за операции с векселем 0,7% от номинала, минимум 300 грн за один. ОТР специализируется на авалировании векселей на уплату НДС, акцизов, налогов, таможенных платежей. В ПУМБ аграрии векселями могут рассчитаться за средства защиты растений под 4% годовых от суммы векселя.
Аккредитивы: обязательство банка осуществить платеж по факту поставки товара. Предлагают ПУМБ, UniCredit Bank, "Надра" и ОТР. Этот инструмент позволяет покупателю обойтись без аванса и нивелировать риск приобретения некачественного товара. Открытие и обслуживание аккредитива в ПУМБ обойдется всего в 1,2% от его суммы в случае предоставления денежного обеспечения, 3-5% — при имущественном обеспечении. Правда, банк отдает предпочтение клиентам из сферы машиностроения.
Ищите партнера
В Европе кредитные ставки — всего 3-5%. Найдя иностранного партнера, украинские бизнесмены могут получить кредит от иностранного банка под такой же процент. Главное условие при этом — чтобы украинское предприятие было связано капиталом с иностранным партнером. Например, программа "Кредит-Украина" предусматривает выдачу кредитных средств банка РКО Bank Polski S.A. польском клиенту для дальнейшего финансирования хозяйственной деятельности украинского предприятия, связанного капиталом с польской компанией.