- Категория
- Финансы
- Дата публикации
Эксперт: Уже в 2010 году, когда потребность в гривне будет частично восполнена, банки начнут снижать доходность депозитных программ
На данный момент сложилась ситуация, когда банки привлекают депозиты по довольно высокой стоимости, в то же время финансисты утверждают, что кредитуют экономику минимально. Выгодно ли банкам принимать средства населения под такие проценты или ставки по депозитам будут снижаться, или же пока еще невысокое доверие к банковской системе будет удерживать ставки на текущих уровнях?
Сразу скажу, что не недоверие к системе провоцирует рост ставок, а в первую очередь дефицит ликвидности в некоторых банках. Справедливости ради нужно признать, что банки привлекают только гривневые депозиты по высокой стоимости, а вот валютные постепенно снижают. Это объясняется невостребованностью валютных ресурсов в условиях существующих ограничений на кредитование. Конъюнктура рынка и дефицит гривневых ресурсов заставляют банки удерживать ставки по гривневым депозитам на высоком уровне. Но, думаю, уже в 2010 году, когда потребность в гривне будет частично восполнена, они начнут снижать доходность депозитных программ.
Какими основными критериями необходимо руководствоваться клиенту при выборе банка?
Подписывайтесь на Telegram-канал delo.uaПрежде всего клиент должен задать себе вопрос: готов ли он рисковать ради максимальной прибыли? Если да, тогда неважно, чей капитал в банке, какое финансовое положение у собственников, какой уровень поддержки получает финструктура от акционеров и так далее. Главный критерий выбора для него — это ставка. Если же вкладчику ценнее спокойствие и уверенность в сохранности средств, стабильный доход, тогда лучше поинтересоваться такими вопросами. Из практики могу сказать, что сейчас самый высокий доход — не главный критерий выбора, и привлечь вкладчиков возможно лишь за счет ответственного отношения к своим обязанностям, гарантий возврата суммы депозита и уплаты процентов в точно определенный срок.
Гарантом надежности нашего банка является его акционер — крупная финансовая группа Credit Agricole Group. Доходность депозитных программ Индэкс-Банка остается в разумных пределах и не превышает среднерыночной. Мы придерживаемся стратегии, которая за-ключается в том, что не наивысшая ставка, а надежность предопределяет выбор вкладчиков в пользу банка.
По итогам полугодия объем средств населения, размещенных в Индэкс-Банке, в 2,7 раза превышал вложения юрлиц. Можно ли говорить, что ваш банк позиционирует себя как розничное финучреждение?
Индэкс-Банк позиционирует себя как универсальное финучреждение, и оба направления имеют одинаковый вес в стратегии его развития. Бизнес в Украине очень пострадал из-за кризиса: вопрос ограниченного доступа к кредитным ресурсам и невозможности пополнять оборотные средства остается неразрешенным. Дефицит свободных гривневых средств — именно та причина, по которой доля вкладов частных лиц превышает долю предпринимателей в портфеле банка.
Физлица размещают вклады и в гривне, и в иностранной валюте, в то время как предприниматели не аккумулируют средства в инвалюте на депозитных счетах. В депозитном портфеле нашего банка около 90% средств компаний — это гривневые ресурсы.
В то же время в общей структуре обязательств Индэкс-Банка, по данным НБУ, средства в инвалюте занимают 78,7%, тогда как средний показатель по системе — 59,4%. С чем связан такой «перекос» и не несет ли он в себе дополнительные валютные риски?
На самом деле клиентские пассивы в иностранной валюте составляют 37% объема в структуре общих кли-ентских пассивов Индэкс-Банка. Остальное — это средства, которые он получил от Credit Agricole. Акционеры продемонстрировали готовность поддерживать банк в трудный период, инвестируя в увеличение капитала и открывая кредитные линии. В конце 2008 года мы также привлекли субординированный заем от материнской компании. Никаких дополнительных валютных рисков в такой ситуации нет и быть не может.
Как будет меняться структура пассивов Индэкс-Банка (по «валютному признаку»), в том числе и вкладов населения, в ближайшее время и от чего это будет зависеть?
В настоящее время Нацбанк уже готовит проект постановления о запрете кредитования в иностранной валюте. Индэкс-Банк кредитует физических лиц в гривнях, а валютные ресурсы расходуются в основном на кредитование экспортеров.
Действия банка направлены на привлечение именно гривневых пассивов как юридических, так и физических лиц. Такую депозитную политику сейчас поддерживают все операторы рынка, ведь привлечение гривневых пассивов для любого банка — это возможность инвестировать в выдачу кредитов, наращивать клиентскую базу, расти и зарабатывать даже в условиях кризиса.
Сейчас в нашем банке действуют кредитные программы для населения в национальной валюте — кредитование покупки авто, кредиты наличными. Поэтому мы, как и другие банки, заинтересованы в долгосрочных ресурсах в гривне и осенью этого года повысили их доходность для физических лиц.
Насколько привлекательным для банков будет привлечение средств в иностранной валюте в случае полного запрета валютного кредитования физлиц? Как в таком случае могут быть использованы ресурсы в инвалюте (на какие активные операции)?
Если инвестировать валютные ресурсы банки не смогут, доходность таких вкладов будет постепенно снижаться. Привлечение станет менее активным, по-скольку валюта банкам нужна будет только для покрытия существующего кредитного портфеля. Думаю, уже в течение полугода можно ожидать уменьшения их доходности примерно на 2%.