Дефолтный класс для заемщика от НБУ: как это будет работать

Недобросовестным крупным заемщикам теперь станет намного труднее взять кредит в банке — их будут определять за дефолтным классом.

Как банк решит

Речь идет о тех заемщиках, которые находятся в Кредитном реестре НБУ: по состоянию на 1 июня их было почти миллион. Из них 781,9 тысяч — физические лица, 176,9 тысяч — юрлица.

"Банки должны будут классифицировать по дефолтному классу должника-физическое лицо, в отношении которого в Кредитном реестре НБУ имеется информация о дефолте этого должника в других банках", —  сообщили в пресс-службе регулятора. Что касается должника-юридического лица, то при наличии в Кредитном реестре информации о его дефолте в других банках, финучреждение должно будет понижать статус  такого  должника на три класса.

По сути, это значит, что если кто-то взял и не вернул кредит банку, то в какой бы банк он потом ни пошел занимать — денег не дадут, даже если это банк, в котором заемщик раньше никогда не был.

Хотя в Нацбанке утверждают, что тотально отказывать "дефолтным" клиентам в кредитовании банки не станут. Мол, решение о дефолте каждого заемщика банк будет принимать самостоятельно, с учетом рисков, которым он подвергается в результате предоставления кредита проблемному клиенту. Размер процентной ставки по кредиту такому клиенту также останется на усмотрение финучреждения.

"Суждение банка должно основываться на комплексном анализе всей информации в отношении должника, статистических данных банка и обеспечивать полную, своевременную и объективную оценку кредитного риска. При наличии обоснованного суждения банк имеет право классифицировать должника на один класс выше, чем дефолтный", — разъясняют в НБУ.

Плюсы и минусы

Некоторые эксперты считают, что новые требования НБУ обернутся сложностями для банковской системы в плане регуляции и бухгалтерии.

Об этом говорит экономический эксперт Алексей Кущ. "Опасность новшеств НБУ для банков заключается в том, что в процессе понижения класса кредитов определенных клиентов финучреждениям придется формировать дополнительные финансовые резервы, которые, как известно, формируются за счет затрат. Для перекрытия этих затрат нужно иметь адекватный уровень доходов. Если доходов для перекрытия затрат, идущих на формирование резервов, не хватает, эти резервы покрываются за счет собственного капитала. Другими словами — происходит декапитализация банка. У банка снижается регулятивный капитал, летят все нормативы, в том числе один из основных — норматив адекватности капитала", — объясняет Алексей Кущ.

Однако большинство опрошенных Delo.ua экспертов к нововведению НБУ отнеслись позитивно.

"Для класса должника, который мы рассчитываем и выдаем пользователю, такую информацию мы уже давно используем в соответствии с действующим Положением об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям", — говорит технический директор БКИ УКБ Александр Курченко.

По его данным, сегодня УКБ имеет в своем распоряжении 77,1 млн полных кредитных историй, из которых 3,1 млн — отрицательные.

"Использование банками консолидированной информации из реестра в сочетании с данными бюро кредитных историй (созданной ранее) будет способствовать усилению их управления кредитным риском", — уверена  руководитель проектов отдела реструктуризации и сопровождения проблемных активов банка "Кредит Днепр" Карина Ильченко.

По ее словам, единая полная информация о заемщике позволит избежать оперирования искаженной информацией при рассмотрении кредитной заявки и принятии решений и приведет, возможно, не к повышению, а даже снижению процентных ставок по кредитам.

"Оперативное получение достоверной информации о заемщиках будет способствовать улучшению качества кредитных портфелей банков, снижению показателей просроченных и безнадежных кредитов и, соответственно, уменьшению составляющей "платы за риск" в стоимости кредитов", — уверена  Карина Ильченко.

Кто из экспертов в итоге окажется прав, можно будет судить по окончанию тестового периода действия новых требований НБУ, который продлится до 1 декабря 2020 года, после чего требования станут обязательными для исполнения всеми банками.

Напомним, что централизованный Кредитный реестр НБУ аккумулирует  информацию о кредитных операциях банковских заемщиков, задолженность по которым превышает 100 минимальных заработных плат перед одним банком. Он был создан согласно нормам Закона Украины "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно создания и ведения кредитного реестра Национального банка Украины и совершенствования процессов управления кредитными рисками банков", вступившего в силу 4 марта 2018 года.

Если учесть, что в этом году минимальная зарплата составляет 4173 грн, то в Кредитный реестр НБУ сегодня попадает только информация о долгах на сумму от 417,3 тысяч грн.